Che cos'è un gruppo di conservazione del rischio?
Un gruppo di conservazione del rischio è un tipo di compagnia assicurativa posseduta e gestita dai suoi membri. È progettato principalmente per aiutare le persone o le imprese che lottano per ottenere un'assicurazione di responsabilità civile attraverso una compagnia di assicurazioni tradizionale. I membri di un gruppo di conservazione del rischio si riuniscono e condividono efficacemente i rischi associati alle loro attività.
I gruppi di conservazione del rischio sono autorizzati negli Stati Uniti ai sensi del Liability Risk Retention Act. Ciò è stato approvato nel 1986 per far fronte a un problema crescente in base al quale le compagnie assicurative hanno addebitato premi molto elevati o semplicemente rifiutato di stipulare un'assicurazione di responsabilità civile. Ciò ha reso difficile per le aziende continuare senza affrontare costi continuativi eccessivi o correre i rischi di pagamenti estremamente elevati se un reclamo è stato presentato con successo contro di loro.
È importante notare che il gruppo di conservazione del rischio è legalmente considerato un assicuratore e sopporta i rischi delle polizze che emette. Un gruppo di conservazione del rischio può solo assicurare i propri membri contro i rischi di responsabilità, come i costi legali e il risarcimento causati da reclami che seguono errori professionali o prodotti difettosi. Non può coprire l'assicurazione personale come l'assistenza sanitaria o l'assicurazione auto per amministratori o dipendenti. Inoltre, non può coprire l'assicurazione sulla proprietà come copertura antincendio o furto.
Tutti i membri di un particolare gruppo di conservazione del rischio devono essere coinvolti nello stesso tipo generale di industria. Laddove vi sia incertezza sul fatto che un gruppo si qualifichi, la chiave è se comporta rischi di responsabilità simili, ad esempio il rischio di cause di negligenza tra i professionisti medici. Un gruppo di mantenimento del rischio non può impedire a un'impresa rilevante di aderire se il suo motivo per impedirlo è ottenere un vantaggio competitivo.
Il principale vantaggio di un gruppo di conservazione del rischio è che le imprese sono in grado di ottenere un'assicurazione di responsabilità civile a tassi più ragionevoli di quanto avrebbero potuto ottenere individualmente. Vi è anche un vantaggio in quanto l'assetto significa che le imprese agiscono efficacemente sia come assicuratori che come clienti. Ciò può significare che le aziende prestano maggiore attenzione per evitare situazioni che potrebbero innescare un reclamo, migliorando così gli standard professionali.
Un gruppo di conservazione del rischio deve essere registrato in uno stato ed è quindi regolato dalle sue leggi. Una volta registrato, il gruppo può assumere e coprire membri da qualsiasi parte del paese. La legge sulla conservazione del rischio di responsabilità esonera i gruppi da molte normative statali. Generalmente i poteri di uno stato su un gruppo di conservazione del rischio si limitano a riscuotere le imposte rilevanti e costringerlo a seguire alcune pratiche assicurative comuni come la liquidazione dei crediti in modo equo.