Co to jest grupa zatrzymująca ryzyko?
Grupa zatrzymująca ryzyko jest rodzajem firmy ubezpieczeniowej należącej i zarządzanej przez jej członków. Jest przeznaczony przede wszystkim dla osób lub firm, które walczą o uzyskanie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za pośrednictwem tradycyjnej firmy ubezpieczeniowej. Członkowie grupy zatrzymującej ryzyko łączą się i skutecznie dzielą ryzyko związane z ich działalnością.
Grupy zatrzymujące ryzyko są upoważnione w Stanach Zjednoczonych na podstawie ustawy o zatrzymaniu ryzyka odpowiedzialności. Zostało to wydane w 1986 r. W celu rozwiązania rosnącego problemu, przez który firmy ubezpieczeniowe albo pobierały bardzo wysokie składki, albo po prostu odmawiały wystawienia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Utrudniało to przedsiębiorstwom kontynuowanie działalności bez ponoszenia nadmiernych bieżących kosztów lub ponoszenia ryzyka wyjątkowo wysokich wypłat, jeśli roszczenie przeciwko nim zostanie skutecznie wniesione.
Należy zauważyć, że grupa zatrzymująca ryzyko jest prawnie uważana za ubezpieczyciela i ponosi ryzyko związane z wystawionymi przez nią polisami. Grupa zatrzymująca ryzyko może ubezpieczyć swoich członków tylko przed ryzykiem odpowiedzialności, takim jak koszty prawne i odszkodowania spowodowane roszczeniami wynikającymi z błędów zawodowych lub wadliwych produktów. Nie może obejmować ubezpieczenia osobistego, takiego jak ubezpieczenie zdrowotne lub auto dla dyrektorów lub pracowników. Nie obejmuje również ubezpieczenia majątkowego, takiego jak ubezpieczenie od pożaru lub kradzieży.
Wszyscy członkowie określonej grupy zatrzymującej ryzyko muszą być zaangażowani w ten sam ogólny rodzaj branży. Tam, gdzie nie ma pewności, czy grupa się kwalifikuje, kluczem jest to, czy ponosi ona podobne ryzyko związane z odpowiedzialnością, na przykład ryzyko niewłaściwego postępowania w przypadku lekarzy. Grupa utrzymująca ryzyko nie może zabronić przyłączenia się odpowiedniej firmie, jeśli jej motywem jest uzyskanie przewagi konkurencyjnej.
Główną zaletą grupy zatrzymującej ryzyko jest to, że firmy są w stanie uzyskać ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej według bardziej rozsądnych stawek, niż mogliby uzyskać indywidualnie. Zaletą jest również to, że konfiguracja oznacza, że firmy skutecznie działają zarówno jako ubezpieczyciele, jak i klienci. Może to oznaczać, że firmy dokładają większej staranności, aby unikać sytuacji, które spowodowałyby roszczenie, podnosząc w ten sposób standardy zawodowe.
Grupa zatrzymująca ryzyko musi być zarejestrowana w państwie, a następnie podlega jej prawom. Po zarejestrowaniu grupa może przyjmować i chronić członków z dowolnego miejsca w kraju. Ustawa o zatrzymaniu ryzyka odpowiedzialności zwalnia grupy z wielu przepisów państwowych. Zasadniczo uprawnienia państwa w stosunku do grupy zatrzymującej ryzyko ograniczają się do pobierania odpowiednich podatków i zmuszania go do przestrzegania niektórych powszechnych praktyk ubezpieczeniowych, takich jak sprawiedliwe regulowanie roszczeń.