O que é um grupo de retenção de riscos?
Um grupo de retenção de riscos é um tipo de companhia de seguros pertencente e operada por seus membros. Ele foi projetado principalmente para ajudar pessoas ou empresas que lutam para obter seguro de responsabilidade civil por meio de uma companhia de seguros tradicional. Os membros de um grupo de retenção de riscos se unem e compartilham efetivamente os riscos associados aos seus negócios.
Grupos de retenção de risco são autorizados nos Estados Unidos sob a Lei de Retenção de Risco de Responsabilidade. Isso foi aprovado em 1986 para resolver um problema crescente pelo qual as seguradoras cobravam prêmios muito altos ou simplesmente se recusavam a emitir seguro de responsabilidade civil. Isso dificultava a continuidade das empresas sem enfrentar custos contínuos excessivos ou correr os riscos de pagamentos extremamente altos se uma reivindicação fosse feita com êxito.
É importante observar que o grupo de retenção de riscos é considerado legalmente uma seguradora e assume os riscos das políticas que emite. Um grupo de retenção de riscos só pode garantir seus membros contra riscos de responsabilidade, como custos legais e compensações causados por reclamações que seguem erros profissionais ou produtos defeituosos. Ele não pode cobrir seguros pessoais, como assistência médica ou seguro de automóvel para diretores ou funcionários. Também não pode cobrir seguros de propriedade, como incêndio ou roubo.
Todos os membros de um grupo específico de retenção de riscos devem estar envolvidos no mesmo tipo geral de setor. Onde há incerteza sobre se um grupo se qualifica, a chave é se ele apresenta riscos similares de responsabilidade, por exemplo, o risco de processos por negligência profissional entre profissionais médicos. Um grupo de retenção de riscos não pode impedir uma empresa relevante de ingressar se seu motivo para impedi-lo é obter uma vantagem competitiva.
O principal benefício de um grupo de retenção de riscos é que as empresas são capazes de obter seguro de responsabilidade civil a taxas mais razoáveis do que poderiam obter individualmente. Há também uma vantagem em que a configuração significa que as empresas agem efetivamente como seguradoras e clientes. Isso pode significar que as empresas tomam mais cuidado para evitar situações que desencadeiam uma reclamação, melhorando assim os padrões profissionais.
Um grupo de retenção de riscos deve ser registrado em um estado e depois é governado por suas leis. Depois de registrado, o grupo pode contratar e cobrir membros de qualquer lugar do país. A Lei de Retenção de Riscos de Responsabilidade isenta grupos de muitos regulamentos estaduais. Geralmente, os poderes de um estado sobre um grupo de retenção de riscos limitam-se a coletar impostos relevantes e forçá-lo a seguir algumas práticas comuns de seguro, como liquidar reivindicações de maneira justa.