¿Qué es una garantía secundaria?
Una garantía secundaria es un tipo de compromiso contractual que a menudo se encuentra con la cobertura de seguro de vida. Una garantía de este tipo proporciona al asegurado la garantía de que el proveedor pagará un beneficio por fallecimiento completo, incluso si el valor en efectivo de la póliza es cero al momento del fallecimiento. Con la mayoría de las pólizas que incluyen una garantía secundaria en los términos y disposiciones, esto significa que la póliza no genera una cantidad excesiva de dinero en efectivo con el tiempo, incluso si la parte asegurada vive hasta una edad inusualmente avanzada y continúa haciendo pagos de primas de manera constante.
Uno de los principales beneficios de este tipo de garantía de seguro es que la edad de la parte asegurada, o cuánto tiempo ha estado vigente la póliza, es de relativamente poca importancia. Por ejemplo, si un individuo obtiene la cobertura a la edad de treinta años y luego muere a la edad de treinta y cinco, la póliza pagará el beneficio garantizado al beneficiario del asegurado. No importa cuánto haya pagado la parte a la póliza durante esos cinco años, siempre que haya realizado pagos de primas de acuerdo con los términos de la cobertura, y la muerte se debió a un evento o situación que está cubierta en esos condiciones.
Incluso en el caso de que la parte asegurada viva muchos años después de la edad promedio, la garantía secundaria permanece vigente. Mientras los pagos se realicen de manera oportuna, la cobertura no puede suspenderse ni cancelarse. Esto puede ser especialmente útil si la parte asegurada tiene la intención de que el beneficio por muerte se utilice para liquidar los gastos al final de la vida o para proporcionar algún tipo de asistencia financiera para un ser querido. Dado que el monto del beneficio está garantizado, es mucho más fácil permitir ese monto en la planificación general del patrimonio, un hecho que proporciona una medida de comodidad para el titular de la póliza.
El uso de una garantía secundaria a menudo se incluye en la cobertura de vida conocida como política de vida universal. Este tipo de cobertura combina aspectos del seguro de vida a término y de toda la vida, proporcionando al asegurado lo mejor de ambas formas de seguro. Los clientes disfrutan de primas que generalmente son más bajas que las primas asociadas con la cobertura de toda la vida, pero que aún pueden depender del desembolso de un beneficio específico por fallecimiento a sus beneficiarios. Al igual que con la mayoría de las formas de seguro de vida, los proveedores de vida universal generalmente requieren algún tipo de período de espera antes de que se cumpla la garantía, con un período de unos pocos meses a un par de años. Además, ciertas causas de muerte, como el suicidio, pueden invalidar los términos y condiciones de la política de garantía secundaria, lo que resulta en que el beneficio no se desembolse al beneficiario ni a ninguna otra parte.