¿Qué es el seguro de discapacidad hipotecaria?

El seguro de discapacidad hipotecaria es un tipo de cobertura de seguro que proporciona recursos a los titulares de hipotecas en caso de que se incapaciten y ya no puedan generar ingresos para realizar los pagos de la hipoteca. A veces denominado seguro hipotecario por discapacidad, los términos de la cobertura normalmente requieren que una autoridad médica reconocida declare que el propietario está discapacitado temporal o permanentemente y que no puede trabajar ni utilizar otras fuentes de ingresos para realizar los pagos. Obtener este tipo de cobertura ayuda a proteger al propietario de la posibilidad de una ejecución hipotecaria en un momento en que necesita concentrarse más en problemas de salud y en recuperarse o desarrollar habilidades para hacer frente a una discapacidad permanente.

Si bien muchos consumidores no piensan en términos de una enfermedad o discapacidad grave que ocurra durante sus años de trabajo, el potencial de experimentar al menos un período prolongado en el que el propietario no puede trabajar es relativamente alto. Sin la presencia de un seguro hipotecario por discapacidad, las posibilidades de perder la casa durante este período son significativas. Esto es especialmente cierto si el propietario tiene relativamente pocos recursos financieros fuera de los ingresos generados por tener un trabajo que no puede realizar durante la enfermedad. Desde esta perspectiva, mantener un seguro de discapacidad hipotecaria puede ayudar a aliviar las preocupaciones sobre al menos algunas de las finanzas del hogar y permitir que el propietario se concentre en mejorar y eventualmente regresar al trabajo.

Los prestamistas tienden a ser favorables al seguro de discapacidad hipotecaria, y algunos hacen que sea necesario asegurar y obtener este tipo de cobertura como parte de los criterios para aprobar una solicitud de hipoteca. En algunos casos, el costo de la prima se incluye en el pago mensual de la hipoteca y se envía a la compañía de seguros en nombre del propietario. Dado que la cobertura ayuda a minimizar el riesgo tanto para el propietario como para el prestamista, no es inusual que los bancos y las compañías hipotecarias negocien tarifas especiales para este tipo de plan de seguro que luego se transfieren a los propietarios.

El alcance y la estructura de la cobertura provista por el seguro de discapacidad hipotecaria variará un poco, dependiendo de los términos y condiciones que se encuentran en el contrato de seguro. Muchos contratos incluirán información detallada sobre qué tipos de problemas de salud están cubiertos. Por ejemplo, algunos requerirán que el propietario esté sin trabajo por un período específico de tiempo, y que otros beneficios se agoten antes de que el plan de seguro comience a cubrir los pagos de la hipoteca. Algunas políticas están estructuradas para realizar los pagos directamente al prestamista hipotecario en nombre de la parte asegurada, mientras que otras solicitan presentar reclamos después de que se realice cada pago hipotecario, lo que permite a la compañía de seguros verificar el pago al prestamista y luego reembolsar al titular de la póliza.