Qu'est-ce que l'assurance invalidité hypothécaire?
L'assurance invalidité hypothécaire est un type de couverture d'assurance qui fournit des ressources aux détenteurs de prêts en cas d'incapacité et ne peut plus générer de revenus pour effectuer des paiements hypothécaires. Parfois désignées sous le nom d’assurance prêt hypothécaire pour personnes handicapées, les termes de la couverture font normalement appel à une autorité médicale reconnue pour déclarer le propriétaire invalide de manière temporaire ou permanente et ne pouvant ni travailler ni utiliser d’autres sources de revenus pour effectuer les paiements. En souscrivant à ce type de couverture, le propriétaire est protégé de la possibilité d'une forclusion à un moment où il doit se concentrer davantage sur les problèmes de santé et sur le rétablissement ou le développement de compétences lui permettant de faire face à un handicap permanent.
Bien que de nombreux consommateurs ne pensent pas qu’une maladie ou un handicap grave se produise au cours de leurs années de travail, le potentiel de vivre au moins une longue période pendant laquelle le propriétaire ne peut pas travailler est relativement élevé. Sans la présence d'une assurance-invalidité hypothécaire, les risques de perdre la maison pendant cette période sont importants. Cela est particulièrement vrai si le propriétaire dispose de relativement peu de ressources financières en dehors du revenu généré par l’exercice d’un travail qu’il ne peut exercer pendant la maladie. Dans cette perspective, le maintien d'une assurance-invalidité hypothécaire peut contribuer à atténuer les inquiétudes concernant au moins une partie des finances du ménage et permettre au propriétaire de se concentrer sur son rétablissement et son retour au travail.
Les prêteurs ont tendance à être favorables à l'assurance invalidité hypothécaire, certains rendant nécessaire de sécuriser et d'obtenir ce type de couverture faisant partie des critères d'approbation d'une demande de prêt hypothécaire. Dans certains cas, le coût de la prime est intégré au versement hypothécaire mensuel et transmis à la compagnie d’assurance pour le compte du propriétaire. Étant donné que la couverture permet de minimiser les risques pour le propriétaire et le prêteur, il n'est pas rare que les banques et les sociétés de crédit hypothécaire négocient des taux spéciaux pour ce type de régime d'assurance, qui sont ensuite transférés aux propriétaires.
L'étendue et la structure de la couverture fournie par l'assurance invalidité hypothécaire varieront quelque peu, en fonction des termes et conditions énoncés dans le contrat d'assurance. De nombreux contrats comprendront des informations détaillées sur les types de problèmes de santé couverts. Par exemple, certains exigeront que le propriétaire soit au chômage pendant une période donnée et que certaines autres prestations soient épuisées avant que le régime d'assurance ne commence à couvrir les versements hypothécaires. Certaines polices sont structurées de manière à effectuer les paiements directement au prêteur hypothécaire pour le compte de l'assuré, tandis que d'autres prévoient le dépôt de réclamations après chaque versement hypothécaire, ce qui permet à la compagnie d'assurance de vérifier le paiement au prêteur, puis de rembourser le preneur d'assurance.