O que é seguro de invalidez hipotecária?

O seguro de invalidez hipotecária é um tipo de cobertura de seguro que fornece recursos aos detentores de hipotecas no caso de eles ficarem incapacitados e não poderem mais gerar renda para efetuar pagamentos de hipotecas. Às vezes chamado de seguro de hipoteca por invalidez, os termos da cobertura normalmente exigem que uma autoridade médica reconhecida declare que o proprietário está temporariamente ou permanentemente desativado e não pode trabalhar ou fazer uso de outras fontes de renda para fazer os pagamentos. A retirada desse tipo de cobertura ajuda a proteger o proprietário da possibilidade de execução duma hipoteca no momento em que ele ou ela precisa se concentrar mais nos problemas de saúde e na recuperação ou no desenvolvimento de habilidades para lidar com uma incapacidade permanente.

Embora muitos consumidores não pensem em termos de uma doença grave ou incapacidade ocorrida durante seus anos de trabalho, o potencial de ocorrência de pelo menos um período prolongado em que o proprietário não pode trabalhar é relativamente alto. Sem a presença de seguro de invalidez hipotecária, as chances de perder a casa durante esse período são significativas. Isto é especialmente verdade se o proprietário possuir relativamente poucos recursos financeiros fora da renda gerada pela manutenção de um emprego que ele ou ela não poderá realizar durante a doença. Nessa perspectiva, a manutenção do seguro de invalidez para hipotecas pode ajudar a aliviar as preocupações com pelo menos algumas das finanças domésticas e permitir que o proprietário se concentre em melhorar e, eventualmente, retornar ao trabalho.

Os credores tendem a ser favoráveis ​​ao seguro de invalidez hipotecária, sendo que alguns tornam necessário garantir e obter esse tipo de cobertura como parte dos critérios para aprovação de um pedido de hipoteca. Em alguns casos, o custo do prêmio é agregado ao pagamento mensal da hipoteca e encaminhado à companhia de seguros em nome do proprietário. Como a cobertura ajuda a minimizar o risco para o proprietário e o credor, não é incomum os bancos e as empresas de hipoteca negociarem tarifas especiais para esse tipo de plano de seguro que são repassados ​​aos proprietários.

O escopo e a estrutura da cobertura fornecida pelo seguro de invalidez hipotecária variam um pouco, dependendo dos termos e condições encontrados no contrato de seguro. Muitos contratos incluirão informações detalhadas sobre quais tipos de problemas de saúde são abordados. Por exemplo, alguns exigirão que o proprietário fique sem trabalho por um período específico e que outros benefícios sejam esgotados antes que o plano de seguro comece a cobrir os pagamentos da hipoteca. Algumas políticas são estruturadas para fazer os pagamentos diretamente ao credor hipotecário em nome da parte segurada, enquanto outros pedem a apresentação de reclamações após o pagamento de cada hipoteca, permitindo que a companhia de seguros verifique o pagamento ao credor e depois reembolse o segurado.