Qu'est-ce qu'un système de réserve fractionnaire?
Un système de réserves fractionnaires est un système bancaire dans lequel les banques commerciales ne conservent qu'une fraction de l'argent qu'elles détiennent dans une banque centrale. Ce système bancaire moderne est utilisé dans la plupart des pays du monde sous une forme ou une autre. Un système de réserves fractionnaires est l’arrangement le plus populaire en matière de banque commerciale, mais il n’est pas sans risque. L'un des principaux risques associés au système de réserves fractionnaires est qu'un effondrement peut être provoqué par une banque exploitant des établissements participant à ce type d'opérations bancaires.
Communément appelé simplement FRS, un système de réserves fractionnaires permet aux banques de conserver une partie de leur masse monétaire afin de consentir des prêts et d’encourager les retraits des clients. Dans ce système, seule une fraction de la trésorerie totale d'une banque est conservée dans une banque centrale du pays où se trouve la banque commerciale. Une banque centrale détermine le montant minimum de la réserve et ce montant est défini dans une politique monétaire à laquelle toutes les banques d’un pays donné doivent adhérer.
Historiquement, les banques ont eu recours à d'autres systèmes, tels que la garantie des dépôts en or. Aujourd'hui, la plupart des pays du monde utilisent toutefois une variante du système de réserves fractionnaires. En raison de convictions religieuses opposées aux revenus et à la perception des intérêts sur l'argent prêté, les banques opérant dans les pays islamiques ont des activités commerciales légèrement différentes de celles des banques commerciales situées dans d'autres pays non islamiques. Pour la plupart, certaines variations du système de réserves fractionnaires sont encore utilisées dans les pays islamiques.
Bien que le système de réserves fractionnaires soit largement utilisé dans la plupart des pays du monde, il n’est toujours pas parfait, car le risque d’un effondrement bancaire complet est toujours possible. Un des principaux facteurs de risque liés à ce système consiste en une course à la banque, où les clients craignant la faillite d'une banque peuvent tous exiger des retraits de compte en même temps, créant ainsi une pénurie d'argent liquide disponible pour le retrait et créant ainsi une sorte d'auto -fonction prophétie. Une telle activité généralisée peut être déclenchée par des prévisions financières prédisant la faillite d’une banque et par une panique massive parmi ses clients. Bien que des risques tels que la gestion de banques soient inhérents au système de réserves fractionnaires, de nombreuses banques centrales sont préparées à de tels événements et fournissent une assurance sur les dépôts effectués. Certaines banques centrales sont également disposées à consentir des prêts à ces banques lorsqu’un problème survient pour éviter un effondrement complet.