Che cos'è un sistema di riserva frazionaria?

Un sistema di riserva frazionaria è un sistema bancario in cui le banche commerciali detengono solo una parte del denaro che detengono in una banca centrale. Questo moderno sistema bancario è utilizzato in gran parte del mondo in un modo o nell'altro. Mentre un sistema di riserva frazionata è l'accordo bancario commerciale più popolare, non è privo di rischi. Un rischio maggiore di impegnarsi nel sistema di riserva frazionaria è che un crollo può essere causato da una banca investita da istituti che partecipano a questa forma di attività bancaria.

Comunemente definito semplicemente come un FRS, un sistema di riserva frazionata consente alle banche di mantenere una parte della loro offerta di moneta allo scopo di concedere prestiti e sostenere i prelievi dei clienti. In questo sistema, solo una parte dell'offerta di cassa totale di una banca viene mantenuta in una banca centrale nel paese in cui si trova la banca commerciale. Una banca centrale determina l'importo minimo della riserva e ciò è stabilito in una politica monetaria alla quale devono aderire tutte le banche di un determinato paese.

Storicamente, le banche hanno usato altri sistemi, come sostenere depositi con oro. La maggior parte dei paesi di tutto il mondo oggi, tuttavia, opera utilizzando alcune variazioni di un sistema di riserva frazionaria. A causa delle credenze religiose contro il guadagno e la raccolta di interessi sul denaro prestato, le banche che operano nei paesi islamici si impegnano in attività leggermente diverse rispetto alle banche commerciali situate in altri paesi non islamici. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, nei paesi islamici si utilizza ancora qualche variazione del sistema di riserva frazionaria.

Sebbene il sistema di riserva frazionaria sia ampiamente utilizzato in gran parte del mondo, non è ancora un sistema perfetto in quanto è sempre possibile il potenziale per un completo collasso bancario. Un importante fattore di rischio correlato a questo sistema comporta una corsa alla banca, in cui i clienti che temono il fallimento di una banca possono richiedere contemporaneamente prelievi di conto, creando così una carenza di denaro contante disponibile per il prelievo e, quindi, creando una sorta di auto profezia soddisfacente. Tale attività diffusa può essere innescata da previsioni finanziarie che prevedono il fallimento di una banca e causano un panico di massa tra i clienti bancari. Mentre i rischi come una corsa bancaria sono inerenti al sistema di riserva frazionaria, molte banche centrali sono preparate per tali eventi e forniscono assicurazioni sui depositi effettuati. Alcune banche centrali sono anche disposte a concedere prestiti alle banche quando si verifica una corsa per evitare un crollo completo.