Qu'est-ce qu'une politique valorisée?
Un contrat valorisé est un type de contrat d’assurance dans lequel la valeur nominale totale du contrat est payée en cas de perte totale, quelle que soit la valeur réelle du bien couvert par le contrat. Les polices d'assurance-vie sont des polices classiquement évaluées, et les personnes peuvent également acheter des polices valorisées pour des biens tels que des maisons et des véhicules. De nombreuses sociétés d’assurance proposent à leurs clients des polices de grande valeur, dont les primes peuvent varier en fonction de la valeur de la police, des risques et de la région d’achat de la police.
Lorsqu'une police d'assurance n'est pas évaluée, l'assuré doit démontrer la valeur du bien en ruine lorsque des dommages se produisent et la compagnie d'assurance prend un jugement pour déterminer le montant à payer. L’objectif de la police d’assurance est de ramener l’assuré à la situation financière antérieure au sinistre. Par exemple, une assurance habitation aiderait une personne à reconstruire une maison détruite par un incendie. Dans le cadre d’une police valorisée, une valeur nominale est convenue et, en cas de destruction totale, la compagnie d’assurance paie cette valeur nominale.
Les compagnies d’assurance ont toujours le droit d’enquêter lorsqu’une réclamation est faite contre une police valorisée. Le contrat de la police comprend généralement un certain nombre d'exclusions, telles que les dégâts d'eau dans la police d'un propriétaire ou le suicide dans une police d'assurance-vie. Dans les zones sujettes aux catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre, les tornades et les inondations, les politiques valorisées excluent souvent ces risques et une couverture séparée doit être souscrite pour une protection complète. Les consommateurs doivent absolument s'assurer de comprendre les exclusions de leurs polices d'assurance afin de pouvoir souscrire une assurance supplémentaire, si nécessaire.
Une police d'assurance de valeur peut généralement être vue sous la forme d'une assurance vie. Les polices d’assurance-vie prévoient un versement en cas de décès conçu pour renforcer la sécurité financière des survivants. Pour les biens tels que les maisons et les voitures, une politique de valeur convenue n’est pas forcément une bonne chose. Par exemple, si une maison est assurée en vertu d’une police ancienne valorisée, le coût de la reconstruction peut être considérablement supérieur à celui de la valeur de la police, en raison de la hausse des coûts du bois d’œuvre et d’autres matériaux de construction. Inversement, une police valorisée pourrait débourser plus que la valeur de la propriété dans certaines situations, ce qui pourrait être avantageux pour le titulaire de police.
Lors de l'achat de polices d'assurance de la valeur, les consommateurs doivent être informés des exclusions susceptibles d'affaiblir la couverture fournie. Ils devraient également poser des questions sur les délais d’attente; beaucoup de polices d'assurance valorisées ont des périodes de détention au cours desquelles aucune prestation ne sera versée. Par exemple, une police d'assurance-vie peut ne pas entrer en vigueur avant deux ans. D'autres considérations pourraient inclure la possibilité de regrouper des polices d'assurance, car de nombreuses sociétés d'assurance offrent des réductions aux acheteurs de polices multiples, telles que les assurances vie, habitation et automobile.