Qu'est-ce qu'un découvert?
Un découvert est une charge envoyée à une institution financière qui va au-delà du solde disponible du compte auquel cette charge est appliquée. Cela prend généralement la forme d’un compte bancaire contenant une certaine somme d’argent, ainsi que des frais qui nécessitent en fin de compte plus d’argent que ce qui est dans le compte pour que les frais disparaissent correctement. Un découvert sur ce type de compte peut souvent donner lieu à des frais de découvert imposés par la banque au titulaire du compte, et certaines institutions ont commencé à mettre en place une protection contre les découverts en tant que service destiné aux clients afin de réduire les risques de tels frais.
Généralement, un découvert est dû à un ou plusieurs frais appliqués à un compte qui ne dispose pas des fonds nécessaires pour couvrir ces frais. Cela peut être accidentel, en raison de la mauvaise comptabilité ou analyse des dépenses, bien que cela puisse aussi être fait exprès pour essayer de dépenser plus que ce qui est réellement disponible. Afin de tenter de prévenir de tels abus, les banques et autres institutions facturent souvent des frais dissuasifs à ceux qui pourraient essayer de dépenser de l'argent qu'ils n'ont pas.
De nombreuses banques sont tenues d'appliquer des frais sur un compte en commençant par le montant le plus élevé, puis en descendant les montants. Cela peut souvent signifier que, plutôt que de créer une seule charge importante entraînant des frais de découvert, plusieurs charges plus petites peuvent entraîner plusieurs frais simultanément. Par exemple, si une personne a 500 dollars américains (USD) sur son compte, puis dépense 10 dollars US pour un article, 8 dollars US pour un autre article et 495 dollars US pour un troisième article, la banque traite généralement les transactions commençant par le Frais de 495 USD en premier.
Plutôt que de laisser passer les articles à 10 USD et 8 USD, et que les articles les plus coûteux entraînent des frais uniques, les articles les plus volumineux passent et les deux autres entraînent deux frais. Ces types de frais ont amené un certain nombre de banques et de services différents à offrir diverses formes de protection contre les découverts afin d’éviter de tels frais. Par exemple, certaines banques autoriseront l’imputation sur un compte associé de frais qui auraient un découvert supplémentaire dans un compte afin de prévenir les découverts.
Bien qu'une excellente comptabilité et un suivi des dépenses puissent souvent être utilisés pour prévenir les découverts, ces types de protection sont également utiles pour éviter les découverts accidentels. La double facturation, les frais de renouvellement de service anticipés, les jours fériés et d'autres situations peuvent potentiellement causer des découverts accidentels. Ces formes de protection favorisent également les personnes honnêtes par rapport à ceux qui essaient sans scrupule de trop dépenser pour un compte, car ils ont toujours besoin d’argent sur un autre compte pour protéger le premier compte.