Che cos'è il credito al consumo?
Il credito al consumo è il credito esteso alle persone allo scopo di consentire loro di utilizzare beni e servizi pagandoli. Le definizioni regionali per questo concetto variano. In alcune regioni, qualsiasi tipo di prestito concesso per un'attività di finanziamento personale, compresi cose come i mutui, è considerato credito al consumo. In altre aree, il credito per gli acquisti considerati investimenti non è classificato come credito al consumo, pertanto i mutui e i conti di margine per gli investimenti non sono forme di credito al consumo.
Nel senso più ampio, il credito al consumo comprende carte di credito, carte di addebito di negozi, prestiti personali, prestiti di veicoli e altre linee di credito. Il credito può essere per un articolo specifico, come quando le persone chiedono un finanziamento per auto, oppure può essere una linea di credito aperta come con una carta di credito che può essere utilizzata per acquistare qualsiasi cosa. Gli istituti finanziari che originano il credito al consumo determinano la quantità di credito che dovrebbe essere offerta e a quali condizioni.
I consumatori pagano per il loro credito. Le tasse di origine sono comuni ai prestiti e anche le persone pagano gli interessi, poiché stanno rimborsando i fondi che hanno speso. Gli emittenti di credito utilizzano questi costi per trarre profitto dai loro prestiti. Le commissioni di interessi e di costituzione possono variare a seconda del cliente e dell'emittente. Per alcuni tipi di credito, alle persone potrebbe essere richiesto di stipulare un'assicurazione per proteggere la loro capacità di rimborso. Per i prestiti automobilistici, ad esempio, i prestatori di solito richiedono che i mutuatari stipulino un'assicurazione completa sui loro veicoli per rimborsare il prestito nel caso in cui l'auto venga sommata.
La disponibilità del credito al consumo oscilla, a seconda delle pressioni economiche. Quando l'economia è buona, il credito è spesso facilmente disponibile e i consumatori possono potenzialmente trovarsi profondamente nel debito dei consumatori se sfruttano tutto il credito a loro disposizione. In periodi di recessione economica, i mercati del credito tendono a inasprirsi perché gli istituti finanziari sono più avversi al rischio e può essere più difficile ottenere credito per gli acquisti personali.
Diversi strumenti possono essere utilizzati per valutare la quantità di credito che una persona o una famiglia può trasportare in sicurezza. Gli istituti finanziari utilizzano rapporti di credito e altre informazioni per decidere la quantità di credito da offrire. Le persone che assumono debiti potrebbero voler considerare quanto il costo della manutenzione di tali debiti aumenterà alle loro spese mensili. È anche consigliabile pensare in anticipo e considerare cosa accadrà in caso di perdita del lavoro o altri eventi della vita che potrebbero interferire con la capacità di rimborsare i debiti.