Qu'est-ce que le crédit à la consommation?
Le crédit à la consommation est un crédit offert aux particuliers dans le but de leur permettre d’utiliser des biens et services tout en les remboursant. Les définitions régionales de ce concept varient. Dans certaines régions, tout type de prêt consenti à une activité de financement personnel, y compris des prêts hypothécaires, est considéré comme un crédit à la consommation. Dans d’autres domaines, le crédit pour les achats qui sont considérés comme des investissements n’est pas classé comme crédit à la consommation et, par conséquent, les prêts hypothécaires et les comptes sur marge pour investissements ne sont pas des formes de crédit à la consommation.
Au sens le plus large, le crédit à la consommation comprend les cartes de crédit, les cartes de paiement, les prêts personnels, les prêts automobiles et autres marges de crédit. Le crédit peut être destiné à un élément spécifique, comme lorsque les gens postulent pour un financement automobile, ou à une marge de crédit ouverte, comme pour une carte de crédit, qui peut être utilisée pour acheter n'importe quoi. Les institutions financières à l'origine du crédit à la consommation déterminent le montant du crédit à offrir et à quelles conditions.
Les consommateurs paient pour leur crédit. Les frais d'origination sont courants avec les prêts et les gens paient également des intérêts, car ils remboursent les fonds qu'ils ont dépensés. Les émetteurs de crédit utilisent ces coûts pour réaliser un profit sur leurs emprunts. Les frais d'intérêt et d'origination peuvent varier en fonction du client et de l'émetteur. Pour certains types de crédit, les personnes peuvent être tenues de souscrire une assurance pour protéger leur capacité de remboursement. Pour les prêts-auto, par exemple, les prêteurs exigent généralement que les emprunteurs souscrivent une assurance globale à leurs véhicules pour pouvoir rembourser le prêt si la voiture est totale.
La disponibilité du crédit à la consommation fluctue en fonction des pressions économiques. Lorsque l’économie est bonne, le crédit est souvent facilement disponible et les consommateurs peuvent se retrouver profondément endettés s’ils profitent de tout le crédit dont ils disposent. En période de ralentissement économique, les marchés du crédit ont tendance à se resserrer car les institutions financières sont moins enclines à prendre des risques et qu'il peut être plus difficile d'obtenir un crédit pour des achats personnels.
Plusieurs outils peuvent être utilisés pour évaluer le crédit qu'une personne ou un ménage peut avoir en toute sécurité. Les institutions financières utilisent les rapports de crédit et d’autres informations pour déterminer le montant de crédit à offrir. Les personnes qui contractent des dettes voudront peut-être se demander combien le coût du service de ces dettes ajoutera à leurs dépenses mensuelles. Il est également conseillé de penser à l’avance et d’envisager ce qui se passera en cas de perte d’emploi ou d’autres événements de la vie pouvant gêner la capacité de rembourser les dettes.