Cos'è lo sconto sugli interessi?
A volte chiamato prestito front-end, gli interessi di sconto sono un tipo di accordo di prestito in cui tutti gli interessi applicati al saldo del prestito vengono pagati al momento dell'approvazione del prestito. Ciò è in contrasto con l'approccio più comune di applicare il tasso di interesse al saldo dovuto a intervalli regolari durante la durata del prestito. Questo approccio richiede normalmente di trattenere dal debitore l'importo totale degli interessi dal saldo del prestito approvato, riducendo la quantità di fondi effettivamente ricevuti dal mutuatario. Sebbene offerto da un certo numero di istituti di credito in varie nazioni del mondo, l'accordo sugli interessi di sconto è molto meno comune dell'approccio più tradizionale di applicare gli interessi al saldo del prestito annualmente o semestralmente.
Un prestito strutturato con interessi di sconto offre il vantaggio di essere molto semplice nel processo di calcolo. Ad esempio, se un mutuatario viene approvato per un prestito di $ 1.000 in dollari statunitensi (USD) con termini di rimborso che richiedono che il prestito venga interamente pagato in dodici mesi, il creditore detrarrà gli interessi applicati al prestito dai $ 1.000 USD iniziali . Ciò significa che se il tasso di interesse è del 10%, il creditore sottrarrà $ 100 USD dall'importo totale del prestito, fornendo al mutuatario il restante 90% del prestito, ovvero $ 900.
Uno dei vantaggi di questo tipo di accordo di prestito è che tutti i pagamenti effettuati dal mutuatario vanno a ridurre il capitale del prestito. Non vi sono preoccupazioni in merito alle variazioni dei tassi di interesse dovute al mancato pagamento puntuale o alla gestione di una sorta di tasso variabile o variabile di interessi sul saldo. Un mutuatario può comunque incorrere in qualche tipo di penalità se è in ritardo con un pagamento. I finanziatori che offrono prestiti a tasso agevolato spesso includono un programma di commissioni per pagamenti in ritardo nei termini, motivando efficacemente i mutuatari a rimettere i pagamenti in modo tempestivo.
Sebbene un approccio basato sugli interessi di sconto sia talvolta una buona opzione, non vi sono garanzie che il ritiro anticipato del debito comporti una sorta di risparmio per il mutuatario. A differenza dei prestiti più tradizionali che applicano interessi al saldo per tutta la durata del prestito, non vi sono accantonamenti per risparmiare sugli interessi pagando il prestito in anticipo. Per questo motivo, molti consumatori che hanno disponibilità a questo tipo di accordo di prestito preferiscono utilizzare la strategia degli interessi di sconto per i prestiti a breve termine che saranno ritirati entro un anno e vanno con tipi di prestito più comuni quando finanziano un acquisto importante, come una casa o un'automobile.