Wat zijn de verschillende soorten risicobeheerverzekeringen?
Organisaties proberen hun blootstelling aan verlies te minimaliseren door risicobeheerstrategieën toe te passen. De meest voorkomende hiervan is een risicobeheerverzekering, die de organisatie beschermt door de blootstelling te delen met een verzekeringsmaatschappij in ruil voor een premie. De belangrijkste soorten risicobeheerverzekeringen zijn aansprakelijkheids- en onroerendgoedverzekeringen en secundaire typen kunnen dekking bieden voor natuurrampen die geen deel uitmaken van een normale onroerendgoedverzekering, zoals een overstromings- of aardbevingsverzekering. Dit soort dekkingen worden vaak een catastrofeverzekering genoemd. Aan de passiefzijde is dekking van bestuurders en functionarissen (D&O) een veel voorkomend type secundaire risicobeheerverzekering.
Het type risicobeheerverzekering dat een organisatie mogelijk nodig heeft, hangt nauw samen met de branche waar het deel van uitmaakt en hoe het is georganiseerd. Een fabrikant heeft bijvoorbeeld niet alleen een onroerendgoedverzekering nodig, maar ook een gespecialiseerd aansprakelijkheidsproduct, zoals producten en voltooide operationele dekking. Het kan ook een speciale dekking vereisen voor producten die onderweg zijn, voor gereedschap en apparatuur buiten het eigendom van het bedrijf of voor gespecialiseerde apparatuur. Een organisatie die sterk afhankelijk is van een enkele sleutelfiguur, zou de dekking van sleutelfiguren kunnen overwegen, wat een levens- en invaliditeitsverzekeringsproduct is, en liefdadigheidsorganisaties proberen vaak bestuursleden te beschermen door middel van D & O-dekking.
Daarnaast kan geografie een belangrijke rol spelen bij de gepaste soorten risicobeheerverzekeringen. Aardbevingsverzekering is een populaire aanvulling op onroerendgoedverzekering op plaatsen die langs actieve breuklijnen liggen. Overstromingsverzekeringen maken vaak deel uit van het verzekeringspakket voor risicobeheer in kustgebieden of in het binnenland die door een bestuursorgaan specifiek als hoogrisico zijn aangemerkt. In veel gebieden die risico lopen op schade door wind of orkaan, moeten deze dekkingen afzonderlijk worden toegevoegd aan de onroerendgoedverzekering.
Aardrijkskunde speelt ook een rol wanneer rekening wordt gehouden met politiek risico. Veel multinationale ondernemingen passen risicobeheerstrategieën toe om hun personeel te evacueren in geval van politieke onrust. Bedrijven die werknemers hebben in risicovolle gebieden, nemen zelfs dekking voor gijzelaarsherstel op in hun verzekeringspakketten voor risicobeheer.
Een groeiende lijn van risicobeheerverzekeringen is cyberrisicodekking. Bedrijven zijn zich steeds meer bewust geworden van de mogelijkheid van computerdiefstal, ook wel cyberdiefstal genoemd, die niet beperkt is tot de diefstal van fondsen. Vaak is het de diefstal van gevoelige klant- of lidinformatie. Bedrijven kunnen aansprakelijk worden gesteld voor het verlies van deze informatie als deze wordt gestolen en schade toebrengt aan de klant of het lid. Cyberrisicodekking is een groter onderdeel geworden van de risicobeheerprogramma's van veel bedrijven.
Er zijn bijna net zoveel soorten dekking voor risicobeheerverzekeringen als er risico's in de wereld zijn. De meeste zijn beschikbaar via gerenommeerde verzekeringsmaatschappijen, maar af en toe zal een organisatie een unieke of uiterst zeldzame blootstelling tegenkomen. Wanneer dat gebeurt, zijn verzekeringsmaatschappijen soms bereid om een nieuwe dekking voor die specifieke situatie te ontwikkelen. Vaak worden die situaties meer mainstream en wordt een nieuwe lijn van dekkingen geboren. Om die reden maakt risicobeheerverzekering deel uit van een steeds veranderende lijn van dekkingen die organisaties helpen hun blootstelling aan verlies te verminderen.