Quais são os diferentes tipos de seguro de gerenciamento de riscos?
As organizações buscam minimizar sua exposição a perdas aplicando estratégias de gerenciamento de riscos. O mais comum deles é o seguro de gerenciamento de riscos, que protege a organização compartilhando a exposição com uma companhia de seguros em troca de um prêmio. Os principais tipos de seguro de gerenciamento de riscos incluem seguro de responsabilidade e propriedade, e os secundários podem incluir cobertura para desastres naturais que não fazem parte do seguro normal de propriedade, como seguro contra inundações ou terremotos. Esses tipos de coberturas costumam ser chamados de seguro contra catástrofes. Do lado da responsabilidade, um tipo comum de seguro de gerenciamento de risco secundário é a cobertura de conselheiros e diretores (D&O).
O tipo de seguro de gerenciamento de riscos que uma organização pode exigir está intimamente relacionado ao setor do qual faz parte e como é organizado. Por exemplo, um fabricante pode precisar não apenas de seguro de propriedade, mas também de um produto de responsabilidade especializado, como produtos e cobertura de operações concluídas. Também pode exigir cobertura especial para produtos em trânsito, ferramentas e equipamentos fora da propriedade da empresa ou equipamentos especializados. Uma organização que depende fortemente de uma única pessoa-chave pode considerar a cobertura do homem-chave, que é um produto de seguro de vida e invalidez, e organizações de caridade geralmente procuram proteger os membros do conselho por meio da cobertura de D&O.
Além disso, a geografia pode desempenhar um papel importante nos tipos de seguro de gerenciamento de risco adequados. O seguro contra terremotos é um complemento popular para o seguro de propriedade em locais situados ao longo de linhas de falha ativas. O seguro contra inundações geralmente faz parte do pacote de seguro de gerenciamento de riscos em áreas costeiras ou interiores, especificamente designado como de alto risco por um órgão governamental. Em muitas áreas que correm risco de danos causados por vento ou furacão, essas coberturas devem ser adicionadas separadamente à apólice de seguro de propriedade.
A geografia também entra em jogo quando o risco político é levado em consideração. Muitas empresas multinacionais empregam estratégias de gerenciamento de risco para ajudá-las a evacuar seu pessoal em caso de distúrbios políticos. As empresas que têm funcionários em áreas de alto risco incluem até coberturas de recuperação de reféns em seus pacotes de seguro de gerenciamento de riscos.
Uma linha de seguro de gerenciamento de risco que cresceu é a cobertura de riscos cibernéticos. As empresas estão cada vez mais conscientes da possibilidade de roubo baseado em computador, também chamado de roubo cibernético, que não se limita ao roubo de fundos. Frequentemente, é o roubo de informações confidenciais de clientes ou membros que são o alvo. As empresas podem ser responsabilizadas pela perda dessas informações, se forem roubadas e causarem danos ao cliente ou membro. A cobertura de riscos cibernéticos se tornou uma parte maior dos programas de gerenciamento de riscos de muitas empresas.
Existem quase tantos tipos de coberturas de seguro de gerenciamento de riscos quanto riscos no mundo. A maioria deles está disponível por meio de seguradoras de boa reputação, mas, ocasionalmente, uma organização encontra uma exposição única ou extremamente rara. Quando isso acontece, as companhias de seguros às vezes estão dispostas a desenvolver uma nova cobertura para essa situação específica. Freqüentemente, essas situações se tornam mais comuns e nasce uma nova linha de coberturas. Por esse motivo, o seguro de gerenciamento de riscos faz parte de uma linha de coberturas em constante evolução que ajuda as organizações a reduzir sua exposição a perdas.