Hva er en justerbar premium?
Oftest tilbyr livsforsikringsselskaper et spesifikt dekningsbeløp for en fast årlig pris, kalt premien. Noen policyer tilbyr en justerbar premie. Med det kan forsikringseieren velge hvor mye penger å investere i politikken hvert år. Ansiktsbeløpet, kalt dødsfordel og kontantverdien av politikken, vil endre seg basert på mengden premie som utbetales hvert år.
Når eieren betaler hver justerbar premie, øker kontantverdien av forsikringen. Hvis kontantverdien kan dekke forsikringens vedlikeholdskostnader, trenger ikke eieren å betale flere premier. Kontantverdien og dødsfallet, eller beløpet som utbetales når den forsikrede dør, endres hvert år basert på premiene som er betalt i forsikringen.
Justerbare livsforsikringspolicyer kalles ofte fleksible livsforsikringer . Vanlige typer justerbare premieforsikringer inkluderer faste og variable universelle livsforsikringer. Universale livsforsikringspolitikker er designet for å dekke den forsikrede personen i en hel levetid. Dette er i motsetning til termforsikringer, som utløper etter en bestemt periode, for eksempel 10 eller 20 år.
Universelle justerbare livsforsikringspolicyer inkluderer en dødsstønad, pluss et sparingelement. I en fast forsikring skaper premiene som er betalt for polisen en kontant verdi. Forsikringsselskapet betaler renter på kontantverdien hvert år.
Rentene kan endres hvert år. De fleste policyer garanterer en minimumssats hvert år, for eksempel 3%. Rentene blir ikke utbetalt til forsikringseieren. Det legges til politikkens kontante verdi.
I en variabel justerbar premiepolicy investeres premiemidlene i forskjellige underkonti. Disse underkontiene speiler aksjefond og drives av profesjonelle pengeforvaltere. Siden disse fondene er utsatt for aksjemarkedsrisiko, er ikke en avkastning på investeringen garantert. Forsikringseieren kan også miste prinsippbeløpet som er investert i forsikringen.
En forsikringseier kan kansellere en justerbar premium livsforsikring. Forsikringsselskapet vil deretter betale eieren av kontantverdien av forsikringen minus eventuelle utgiftskostnader til dags dato. Dette kalles overgi en livsforsikring.
Hvis forsikringseieren slutter å foreta de justerbare premieutbetalingene, vil pengene bli trukket fra forsikringens kontante verdi for å betale utgiftskostnadene. Forsikringen vil forbli i kraft til kontantverdien er oppbrukt. Når de resterende kontantene er brukt til å betale vedlikeholdskostnader for forsikring, vil forsikringsselskapet lukke forsikringen. I dette tilfellet er retningslinjene bortfalt .