Hvad er en justerbar præmie?
Oftest tilbyder livsforsikringsselskaber et specifikt dækningsbeløb til en fast årlig pris, kaldet præmien. Nogle politikker tilbyder en justerbar præmie. Med det kan politiksejeren vælge, hvor mange penge der skal investeres i politikken hvert år. Det pålydende beløb, kaldet dødsfradrag, og kontantværdien af politikken ændres baseret på størrelsen af de præmier, der betales hvert år.
Når ejeren betaler hver justerbar præmie, vokser den kontante værdi af politikken. Hvis kontantværdien kan dække forsikringens vedligeholdelsesomkostninger, behøver ejeren ikke at betale flere præmier. Den kontante værdi og dødsfradraget, eller det beløb, der udbetales, når den forsikrede dør, ændres hvert år baseret på de præmier, der indbetales i forsikringen.
Justerbare livsforsikringspolicer kaldes ofte fleksibel livsforsikring . Almindelige typer af justerbare præmiepolitikker inkluderer fast og variabel universal livsforsikring. Universale livsforsikringspolitikker er designet til at dække den forsikrede i en hel levetid. Dette er i modsætning til kortforsikringer, der udløber efter en bestemt periode, f.eks. 10 eller 20 år.
Universal justerbare premium livsforsikringspolicer inkluderer en dødsfradrag plus et opsparingselement. I en fast politik skaber de præmier, der betales for politikken, en kontant værdi. Forsikringsselskabet betaler renter af kontantværdien hvert år.
Rentesatserne kan ændres hvert år. De fleste politikker garanterer en minimumssats hvert år, såsom 3%. Renterne udbetales ikke til forsikringsejeren. Det føjes til politikens kontante værdi.
I en variabel justerbar præmiepolitik investeres præmiefondene i forskellige underkonti. Disse underkonti afspejler gensidige fonde og drives af professionelle pengeadministratorer. Da disse fonde er underlagt aktiemarkedsrisiko, er et afkast på investeringen ikke garanteret. Politiksejeren kan også miste det primære beløb, der er investeret i politikken.
En forsikringsejer kan annullere en justerbar livsforsikringspræmie. Forsikringsselskabet betaler derefter ejeren kontantværdien af forsikringen minus eventuelle udgifter til dato. Dette kaldes overgivelse af en livsforsikringspolice.
Hvis forsikringsejeren holder op med at foretage de justerbare præmiebetalinger, trækkes midler fra politikens kontante værdi for at betale udgiftsomkostningerne. Forsikringen forbliver i kraft, indtil kontantværdien er opbrugt. Når de resterende kontanter er blevet brugt til at betale vedligeholdelsesafgifter for forsikringer, lukker forsikringsselskabet en politik. I dette tilfælde bortfalder politikken.