Co to jest dodatek do zarobków?
Dodatek do zarobków to codzienne obliczenia bankowe na rachunku klienta, który zasila konto jego niewykorzystanymi środkami, aby zrównoważyć opłaty bankowe. Chociaż każdy bank może ustalić stopę według swojej unikalnej formuły, bank łączy stopę odpisu z zysku ze stopą procentową bonów skarbowych Stanów Zjednoczonych. Banki stać na rachunku z dużym saldem wyższą ulgę zarobkową niż na rachunku z minimalnym saldem, tak że posiadacze dużych rachunków płacą niższe opłaty bankowe. Stawka, według której banki uznają konto, zwana stopą kredytu zarobkowego (ECR), obejmuje zasiłek dochodowy wraz ze stopniem, w jakim konsument korzysta z różnych usług bankowych. Banki zachowują znaczną swobodę przy ustalaniu ECR.
Właściciele kont firmowych muszą zdecydować, czy utrzymać wysokie salda, aby zrównoważyć opłaty za usługi bankowe, czy też wykorzystać fundusze do inwestowania w innym miejscu. Potencjalne korzyści z płacenia opłat bankowych i korzystania z dostępnych funduszy obejmują wyższe dochody z innych inwestycji, obniżone opłaty z tytułu Rezerwy Federalnej i Federalnej Komisji Ubezpieczeń Depozytów oraz możliwość odpisywania opłat bankowych jako wydatku biznesowego, co obniży podatki. Z drugiej strony, jeśli utrzymane zostaną wysokie salda, kredyt na pokrycie zysków pokrywa opłaty bankowe i firma nie musi budżetować na te opłaty. Ponadto banki mogą być bardziej podatne na pożyczki, jeśli wnioskodawca ma duże konto w banku.
Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) ustala krótkoterminowe stopy procentowe. Gdy komitet obniży federalną stopę procentową, aby pobudzić gospodarkę, oprocentowanie kredytu międzybankowego również spada. Ponieważ banki zarabiają mniej pieniędzy z pieniędzy na rachunkach, stopa odpisów na odsetki i oprocentowanie rachunków oprocentowanych również spada. Z drugiej strony spadek federalnych stóp procentowych obniża kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, oprocentowanie innych pożyczek i oprocentowanie kart kredytowych. Jeśli niższe stopy procentowe spowodują zbyt duży wzrost gospodarczy, nastąpi inflacja.
Chociaż banki uznają posiadacza rachunku dodatek do funduszy obojętnych na jego rachunku, najlepszym sposobem na uniknięcie wysokich opłat bankowych jest zakup banku, który świadczy usługi potrzebne dla najniższej stawki. Typowe opłaty bankowe obejmują opłaty za ochronę kredytu w rachunku bieżącym, opłaty za minimalne saldo, opłaty za transakcje kartą debetową i opłaty za transakcje bankomatowe. Niektóre banki oferują rachunki czekowe bez miesięcznej opłaty, ale ukryte opłaty za dodatkowe czeki lub inne usługi mogą zrównoważyć świadczenie. Alternatywnie właściciele rachunków mogą pomijać opłaty transakcyjne, używając kart kredytowych i spłacając saldo każdego miesiąca.