Co je to výdělek?
Příspěvek na výdělek je denní výpočet banky na zákaznickém účtu, který na účet připisuje nevyužité prostředky k vyrovnání poplatků za bankovní služby. Ačkoli každá banka může stanovit sazbu pomocí svého jedinečného vzorce, banka propojí úrokovou sazbu s výší úrokové sazby s americkou státní pokladnou. Banky si dovolují účet s velkým zůstatkem s vyššími příjmy než účet s minimálním zůstatkem, takže velcí držitelé účtů platí nižší bankovní poplatky. Sazba, kterou banky připisují na účet, nazývaná výnosová úvěrová sazba (ECR), zahrnuje opravné položky spolu s mírou, jakou spotřebitel využívá různé bankovní služby. Banky mají při stanovení ECR značný prostor pro uvážení.
Držitelé firemních účtů se musí rozhodnout, zda budou udržovat vysoké zůstatky, aby kompenzovali poplatky za bankovní služby nebo aby použili prostředky k investování jinde. Mezi potenciální výhody placení bankovních poplatků a využití dostupných prostředků patří vyšší výnosy z ostatních investic, snížené poplatky Federální rezervní komise a Federální komise pro pojištění vkladů a schopnost odpisovat bankovní poplatky jako obchodní náklady, což sníží daně. Na druhé straně, pokud jsou udržovány vysoké zůstatky, kredit na pokrytí výnosů pokrývá bankovní poplatky a společnost nemusí tyto poplatky platit. Banky mohou být navíc přístupnější úvěrům, pokud má žadatel o úvěr v bance velký účet.
Federální výbor pro volný trh (FOMC) stanoví krátkodobé úrokové sazby. Když výbor sníží federální úrokovou sazbu, aby stimuloval ekonomiku, klesne také úroková sazba mezibankovního úvěru. Vzhledem k tomu, že banky vydělávají méně peněz z účtu, klesá také sazba povolenky a úroková sazba pro úročené účty. Na druhé straně pokles federálních úrokových sazeb snižuje hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou, úrokové sazby z ostatních půjček a úrokové sazby z kreditních karet. Pokud nižší úrokové sazby vedou k příliš velkému růstu ekonomiky, dochází k inflaci.
Ačkoli banky připisují držiteli účtu příspěvek na výdělky za inertní prostředky na jeho účtu, nejlepší metodou, jak se vyhnout vysokým bankovním poplatkům, je nakupovat banku, která poskytuje služby potřebné pro nejnižší sazbu. Běžné bankovní poplatky zahrnují poplatky za přečerpání, poplatky za minimální zůstatek, transakční poplatky za debetní karty a poplatky za transakce s bankomatem. Některé banky nabízejí běžný účet bez měsíčního poplatku, ale skryté poplatky za zvláštní šeky nebo jiné služby mohou tuto výhodu vyrovnat. Držitelé účtu mohou také přeskočit transakční poplatky pomocí kreditních karet a každý měsíc vyplatit zůstatek.