Che cos'è un'indennità di guadagno?
L'indennità di guadagno è un calcolo bancario giornaliero su un conto cliente che accredita sul conto i suoi fondi inattivi per compensare le spese del servizio bancario. Sebbene ogni banca possa fissare il tasso utilizzando la sua formula unica, la banca collega il tasso per l'indennità di utili al tasso di interesse del Tesoro degli Stati Uniti. Le banche offrono a un conto con un saldo elevato una indennità di guadagno superiore rispetto a un conto con un saldo minimo, in modo che i titolari di conti di grandi dimensioni paghino commissioni bancarie inferiori. Il tasso al quale le banche accreditano un conto, chiamato tasso di credito degli utili (ECR), incorpora l'indennità di utili insieme al tasso al quale il consumatore utilizza vari servizi bancari. Le banche esercitano un considerevole potere discrezionale nell'elaborare l'ECR.
I titolari di conti commerciali devono decidere se mantenere saldi elevati al fine di compensare le spese di servizio bancario o utilizzare i fondi per investire altrove. I potenziali vantaggi nel pagare le commissioni bancarie e nell'utilizzare i fondi disponibili includono rendimenti più alti da altri investimenti, abbassamento delle commissioni della Federal Reserve e della Federal Deposit Insurance Commission e la capacità di cancellare le spese bancarie come spesa aziendale, che ridurrà le tasse. D'altra parte, se vengono mantenuti saldi elevati, il credito per indennità di guadagno copre le commissioni bancarie e la società non deve prevedere un budget per tali commissioni. Inoltre, le banche potrebbero essere più suscettibili ai prestiti se il richiedente ha un grande conto in banca.
Il Federal Open Market Committee (FOMC) fissa i tassi di interesse a breve termine. Quando il comitato taglia il tasso di interesse federale per stimolare l'economia, anche il tasso di interesse sui prestiti interbancari diminuisce. Poiché le banche guadagnano meno denaro dal denaro del conto, anche il tasso di indennità di guadagno e il tasso di interesse per i conti fruttiferi diminuiscono. D'altra parte, un calo dei tassi di interesse federali riduce i mutui a tasso variabile, i tassi di interesse su altri prestiti e i tassi di interesse sulle carte di credito. Se i tassi di interesse più bassi producono una crescita eccessiva nell'economia, si verifica l'inflazione.
Sebbene le banche accreditino al titolare del conto l'indennità di guadagno per i fondi inerti nel suo conto, il metodo migliore per evitare spese bancarie elevate è fare acquisti per la banca che fornisce i servizi necessari per il tasso più basso. Le commissioni bancarie comuni includono le commissioni di protezione di scoperti di conto corrente, le commissioni di saldo minime, le commissioni di transazione con carta di debito e le commissioni di transazione di cassiere automatizzate. Alcune banche offrono conti correnti senza commissioni mensili, ma i costi nascosti per assegni extra o altri servizi possono compensare il vantaggio. In alternativa, i titolari di conti possono saltare le commissioni di transazione utilizzando le carte di credito e pagando il saldo ogni mese.