Co to jest dług prywatny?
Dług prywatny to pieniądze należne od osób fizycznych, gospodarstw domowych i przedsiębiorstw. Nie obejmuje pieniędzy należnych od rządów, co jest znane jako dług publiczny. Istnieje wiele różnych rodzajów długów prywatnych, w tym hipoteki, karty kredytowe, kredyty studenckie i kredyty komercyjne. Podczas gdy zaciąganie długów może być nieuniknione w niektórych sytuacjach, niewłaściwe obchodzenie się z długami może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych, w tym bankructwa i wykluczenia.
Większość form długu prywatnego działa jako gwarancja przyszłych dochodów. Jeśli dana osoba nie ma pieniędzy na zakup domu lub otwarcie firmy, może być w stanie zabezpieczyć pożyczkę lub kartę kredytową spłacaną w miarę upływu czasu z regularnymi dochodami. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, będzie on w stanie dokonywać terminowych płatności do punktu, w którym dług zostanie w pełni spłacony, a tym samym będzie w pełni właścicielem pierwszego zakupu. Niestety różne czynniki mogą interweniować, aby przerwać ten idealnie gładki proces spłaty.
Jednym z czynników, który należy wziąć pod uwagę, decydując się na akceptację jakiejkolwiek formy długu prywatnego, są odsetki. Jest to opłata nakładana na większość pożyczek lub linii kredytowych, co pozwala na opłacalność procesu dla pożyczkodawcy. Bez odsetek bank byłby w stanie pożyczyć tylko to, co zostało wypłacone, bez żadnych pieniędzy generowanych na rozbudowę, inwestycje lub operacje. Jednak dla pożyczkobiorcy odsetki mogą ogromnie zwiększyć całkowitą kwotę długu prywatnego, który należy spłacić. Ponieważ wiele pożyczek opiera się również na zmiennych stopach procentowych, dłużnicy widzą, że płatności gwałtownie wzrosną poza punkt możliwości zarządzania w przypadku wzrostu stopy procentowej.
Chociaż wykorzystanie długu prywatnego może być niebezpieczne finansowo, może oferować możliwości, które w innym przypadku byłyby niemożliwe. Studenci w wielu regionach mają dostęp do pożyczek studenckich, które pokrywają czesne i koszty utrzymania, co dla niektórych może być jedynym sposobem opłacenia zaawansowanej edukacji. Idealnie, studenci mogą wykorzystać swoją edukację, aby znaleźć lukratywną karierę, która pozwala im spłacić swój prywatny dług. Niestety, jeśli rynek się zmieni, popyt na pewien rodzaj kariery spadnie lub wzrośnie bezrobocie, były student może nie być w stanie spłacić swojego długu, co może doprowadzić do ruiny finansowej.
Chociaż prywatny dług może stymulować nowe firmy, płacić za edukację lub finansować zakup domu, jest to poważne ryzyko, które wymaga starannego rozważenia. Konsumenci muszą być w pełni świadomi zobowiązania, które podejmują poprzez spłatę długu prywatnego; jest to obowiązek, który może trwać lata, a nawet dekady. Niektórzy eksperci finansowi ostrzegają przed rosnącym problemem zadłużenia konsumentów i handlu w krajach rozwiniętych, w których wzrost inflacji i kosztów utrzymania powoduje, że wiele osób coraz bardziej polega na zadłużeniu prywatnym. Wielu ekonomistów potępia także regulacje rządowe dotyczące długów konsumenckich, co sugeruje, że często są one napisane przez lobbystów dla branży długów i mogą być zaprojektowane tak, aby ukrywać ważne fakty, które mogą mieć wpływ na konsumentów.