O que é dívida privada?

Dívida privada é dinheiro devido a pessoas, famílias e empresas. Exclui o dinheiro devido pelos governos, que é conhecido como dívida pública. Existem muitos tipos diferentes de dívida privada, incluindo hipotecas, cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos comerciais. Embora a tomada de dívidas possa ser inevitável em algumas situações, o manuseio incorreto das obrigações pode levar a terríveis conseqüências financeiras, incluindo falência e execução duma hipoteca.

A maioria das formas de dívida privada funciona como uma garantia contra a renda futura. Se uma pessoa não tem dinheiro para comprar uma casa ou abrir uma empresa, ela pode conseguir um empréstimo ou cartão de crédito que é reembolsado ao longo do tempo com renda regular. Se tudo correr bem, ele ou ela poderá efetuar pagamentos pontuais até o momento em que a dívida for totalmente paga, sendo assim a proprietária da compra inicial. Infelizmente, uma variedade de fatores pode interceder para interromper esse processo de reembolso idealmente suave.

Um fator que deve ser considerado ao optar por aceitar qualquer forma de dívida privada é o interesse. Essa é uma taxa aplicada à maioria dos empréstimos ou linhas de crédito, o que permite que o processo seja lucrativo para o credor. Sem juros, um banco só poderia emprestar o que é pago, sem nenhum dinheiro gerado para expansão, investimento ou operações. Para o mutuário, no entanto, os juros podem aumentar enormemente o montante total da dívida privada que deve ser paga. Como muitos empréstimos também contam com taxas de juros variáveis, os devedores podem ver os pagamentos dispararem além do ponto de gerenciamento, caso a taxa de juros salte.

Embora o uso da dívida privada possa ser financeiramente perigoso, ele pode oferecer oportunidades que, de outra forma, seriam impossíveis. Os estudantes de muitas regiões têm acesso a empréstimos para universidades que pagam propinas e despesas de subsistência, o que pode ser o único meio de pagar por educação avançada para alguns. Idealmente, os alunos podem usar sua educação para encontrar uma carreira lucrativa que lhes permita pagar sua dívida privada. Infelizmente, se o mercado mudar, a demanda por um certo tipo de queda na carreira ou o desemprego aumentar, um ex-aluno poderá não conseguir efetuar pagamentos de sua dívida, levando ao potencial de ruína financeira.

Embora a dívida privada possa estimular novos negócios, pagar pela educação ou financiar a compra da casa, é um risco sério que requer consideração cuidadosa. Os consumidores devem estar plenamente conscientes da obrigação que assumem assumindo dívidas privadas; é uma obrigação que pode durar anos, se não décadas. Alguns especialistas financeiros alertam para um crescente problema da dívida comercial e do consumidor nos países desenvolvidos, onde a inflação e o aumento do custo de vida levaram muitos indivíduos a confiar cada vez mais na dívida privada. Muitos economistas também criticam as regulamentações governamentais sobre a dívida do consumidor, sugerindo que quase sempre são escritos por lobistas do setor da dívida e podem ser projetados para ocultar fatos importantes que podem influenciar os consumidores.