Quels sont les différents types d'allégement de la dette?
Il existe plusieurs types de programmes d’allégement de la dette qui peuvent aider les individus à rembourser et à éliminer leur dette. La première partie de ces programmes, qui aide à déterminer ce qui fonctionnera le mieux pour chaque individu, est le conseil en crédit, qui peut aider certains à gérer eux-mêmes leur dette. Dans certains cas, la gestion de la dette peut être utilisée pour réduire les taux d’intérêt et tout consolider en un seul paiement mensuel. Les individus peuvent choisir de tenter la consolidation de la dette, dans laquelle toutes les dettes sont intégralement remboursées, ou un règlement dans lequel seule une partie des dettes est remboursée.
Des conseils en matière de crédit sont proposés par une variété d’organisations à but non lucratif, de banques et même d’assurances. Avec ces types de programmes d’allégement de la dette, un conseiller en crédit expérimenté s’installe avec un particulier ou une famille et examine le type et le montant de la dette contractée. Le conseiller discute également de la situation financière actuelle de la personne ou de la famille en dehors de la dette pour aider à déterminer le type de programme d'allégement de la dette qui fonctionnera le mieux. Ce programme est souvent gratuit, bien que la plupart des autres types de programmes d’allégement de la dette ne le soient pas.
Dans de nombreux cas, le conseil en crédit peut céder le pas à la gestion de la dette, qui implique un conseiller en crédit ou un conseiller financier expérimenté aidant une personne ou une famille à élaborer un plan de remboursement de la dette basé sur la dette et le revenu. Le conseiller contactera ensuite tous les créanciers de son client et tentera de le faire baisser le taux d'intérêt et le montant du paiement mensuel de son client en fonction des finances de ce dernier. Une fois qu'un paiement de base est établi avec chaque créancier, ce montant est combiné et le conseiller ou son agence ajoute des frais, puis ajoute tous les montants jusqu'à un paiement mensuel total. La personne ou la famille paiera ensuite à l'agence le montant requis, qui paiera ensuite chaque créancier pour son client.
La consolidation de la dette est l’un des types les plus populaires d’allégement de la dette et est généralement utilisée pour les personnes qui n’ont pas encore fait défaut sur leur dette ou qui ne l’ont fait que récemment. Dans ce type de programme, toute la dette est combinée en un seul et des paiements mensuels sont établis. Cela se fait en contractant un emprunt pour couvrir la totalité de la dette et en utilisant ce montant pour payer les dettes passées. Ensuite, les paiements sont effectués sur le nouveau prêt. Ceci est souvent utile pour réduire les taux d’intérêt et les paiements mensuels tout en remboursant la dette dans un délai raisonnable.
Une fois qu'une personne a fait un défaut important sur son prêt, ou si elle n'est pas financièrement capable de rembourser sa dette, un règlement est un type courant d'allégement de dette. Dans ce cas, le montant dû est réduit par le créancier et est généralement basé sur un paiement unique du débiteur. Certaines entreprises peuvent également réduire le montant dû d’un certain pourcentage et accepter des paiements mensuels jusqu’à ce que le montant réduit soit remboursé, ce qui annule le reste de la dette.