Jakie są różne rodzaje umarzania długów?
Istnieje kilka różnych rodzajów programów redukcji zadłużenia, które mogą pomóc osobom fizycznym w spłacie i eliminacji długu. Pierwszą częścią tych programów, która pomaga ustalić, co będzie najlepsze dla każdej osoby, jest doradztwo kredytowe, które może pomóc niektórym w samodzielnym zarządzaniu długiem. W niektórych przypadkach zarządzanie długiem może być wykorzystane do obniżenia stóp procentowych i do skonsolidowania wszystkiego w jedną miesięczną płatność. Osoby fizyczne mogą wybrać konsolidację długu, w ramach której wszystkie długi są spłacane w całości, lub ugodę, w której spłacana jest tylko część długów.
Doradztwo kredytowe jest oferowane przez różne organizacje non-profit, banki, a nawet firmy ubezpieczeniowe. Dzięki tego rodzaju programom redukcji zadłużenia doświadczony doradca kredytowy siada z osobą lub rodziną i omawia rodzaje i kwoty długów. Doradca zazwyczaj omawia również bieżącą sytuację finansową osoby lub rodziny poza długiem, aby ustalić, jaki rodzaj programów redukcji zadłużenia będzie działał najlepiej. Ten program jest często bezpłatny, chociaż większość innych rodzajów programów redukcji zadłużenia nie jest.
W wielu przypadkach doradztwo kredytowe może zastąpić zarządzanie długiem, w którym doświadczony doradca kredytowy lub finansowy pomaga osobie fizycznej lub rodzinie w opracowaniu planu spłaty zadłużenia opartego na długu i dochodach. Doradca skontaktuje się wówczas ze wszystkimi wierzycielami swojego klienta i spróbuje skłonić wierzyciela do obniżenia stopy procentowej swojego klienta i miesięcznej kwoty płatności w oparciu o finanse klienta. Po ustanowieniu podstawowej płatności u każdego wierzyciela kwota ta jest łączona, a doradca lub jego agencja dodaje opłatę, a następnie dodaje wszystkie kwoty do całkowitej miesięcznej płatności. Osoba fizyczna lub rodzina zapłaci agencji wymaganą kwotę, a agencja zapłaci każdemu wierzycielowi za swojego klienta.
Konsolidacja zadłużenia jest jednym z najpopularniejszych rodzajów umarzania długów i jest zwykle stosowana dla osób, które jeszcze nie wywiązały się ze spłaty długu lub które dopiero niedawno zaległy z płatnościami. W tego rodzaju programie całość zadłużenia jest łączona w jeden, a miesięczne płatności są konfigurowane. Odbywa się to poprzez zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego długu i wykorzystanie tej kwoty na spłatę zadłużenia z przeszłości. Następnie dokonywane są płatności nowej pożyczki. Jest to często przydatne do obniżenia stóp procentowych i obniżenia miesięcznej płatności osoby, jednocześnie spłacając zadłużenie w rozsądnym czasie.
Gdy dana osoba znacznie nie wywiązuje się ze swoich pożyczek lub jeśli nie jest w stanie finansowo spłacić swojego długu, ugoda jest powszechnym rodzajem umorzenia długów. W takim przypadku należna kwota jest zmniejszana przez wierzyciela i zazwyczaj opiera się na jednorazowej spłacie przez dłużnika. Niektóre firmy mogą również zmniejszyć należną kwotę o określony procent i przyjmować płatności miesięczne, dopóki obniżona kwota nie zostanie spłacona, wybaczając pozostałą część długu.