Qu'est-ce qu'une assurance participante?
L'assurance participante est tout type de police d'assurance qui fournit une sorte de dividende aux titulaires de police. Les dividendes sont généralement payés en fonction des excédents générés par le fournisseur qui délivre la couverture d'assurance. Les primes associées aux différents types de polices d'assurance avec participation varieront en fonction du type de couverture et de la structure des dividendes aux fins de paiement, conformément aux conditions et aux dispositions des polices.
L’un des exemples les plus courants d’assurance avec participation est la couverture d’assurance vie. Avec ce type de structure, le titulaire de la police d'assurance est éligible pour recevoir un type de chèque de dividende en fonction du montant de l'excédent de revenu généré par le prestataire au cours d'une période donnée, souvent une année civile. Lier le versement du dividende au revenu excédentaire permet de s’assurer que le prestataire ne s'engage pas à verser aux titulaires de police tout type de versement susceptible de compromettre la stabilité financière de la société. Généralement, il n’ya pas de montant fixe à payer chaque année, ce qui signifie qu’il est possible de souscrire à un type de police d’assurance-vie avec participation et de ne jamais recevoir de dividende.
Les critiques des régimes d'assurance avec participation soulignent que, selon qu'il existe ou non une réglementation gouvernementale définissant la manière dont les entreprises doivent calculer leur excédent, il est tout à fait probable que les titulaires de police ne verront jamais un dividende verser. Même s’ils en reçoivent, les critiques prétendent souvent que le surplus n’est rien d’autre que les fonds levés en raison des primes plus élevées associées aux polices elles-mêmes. De ce point de vue, l’assuré ne reçoit pas de dividende au sens véritable du terme, car il ne récupère qu’une partie de cette prime plus élevée.
Avant de choisir d'investir dans une police d'assurance avec participation, il est important d'étudier les antécédents de l'émetteur en termes de génération de bénéfices excédentaires et de versement d'une partie de ces bénéfices à ses clients. Cela signifie souvent qu'il faut en savoir plus sur la manière dont le prestataire détermine quel revenu est considéré comme excédentaire et ce qui ne l'est pas, ainsi que sur les années précédentes pour déterminer le montant moyen du dividende versé aux souscripteurs. En se faisant une idée de la fréquence et du montant de ces chèques de dividendes, il est possible de décider si la prime la plus élevée en vaut la chandelle ou si une politique similaire sans participation serait un meilleur coup financier à long terme. .