Che cos'è l'assicurazione partecipante?

L'assicurazione partecipante è qualsiasi tipo di polizza assicurativa che fornisce alcuni tipi di dividendi agli assicurati. I dividendi vengono generalmente pagati in base agli utili in eccesso generati dal fornitore che emette la copertura assicurativa. I premi associati a diversi tipi di polizze assicurative partecipanti varieranno, in base al tipo di copertura e al modo in cui i dividendi sono strutturati per il pagamento nei termini e nelle disposizioni delle polizze.

Uno degli esempi più comuni di assicurazione partecipante si trova con la copertura assicurativa sulla vita. Con questo tipo di struttura, il titolare della polizza assicurativa è idoneo a ricevere un qualche tipo di controllo dei dividendi a seconda dell'importo delle eccedenze che il fornitore genera entro un determinato periodo di tempo, spesso un anno civile. Legare il pagamento dei dividendi a utili in eccedenza aiuta a garantire che il fornitore non si impegni a erogare alcun tipo di erogazione agli assicurati che comprometterebbe la stabilità finanziaria della società. In genere, non esiste un importo fisso che deve essere pagato ogni anno, il che significa che è possibile avere un qualche tipo di polizza assicurativa sulla vita partecipante e non ricevere mai alcun dividendo.

I critici dei piani assicurativi partecipanti notano che, a seconda che esistano o meno regolamenti governativi che definiscono come le società devono calcolare il surplus, c'è la possibilità che gli assicurati non vedranno mai un pagamento di dividendi. Anche se uno viene ricevuto, i critici spesso sostengono che l'eccedenza non è altro che i fondi raccolti a causa dei premi più elevati associati alle politiche stesse. Da questo punto di vista, l'assicurato non sta ricevendo un dividendo nel vero senso della parola, dal momento che sta ricevendo solo una parte di quel premio più elevato.

Prima di scegliere di investire in una polizza assicurativa partecipante, è importante esaminare la storia dell'emittente in termini di generazione di utili in eccedenza e di pagamento di una parte di tali guadagni ai propri clienti. Questo spesso significa apprendere di più su come il fornitore determina quale reddito è considerato surplus e cosa no, e guardare negli anni precedenti per determinare l'importo medio del pagamento del dividendo offerto agli assicurati. Avendo un'idea della frequenza e dell'importo di tali controlli sui dividendi, è possibile decidere se il premio più elevato merita lo sforzo o se seguire una politica simile che non partecipa sarebbe una mossa finanziaria migliore a lungo termine .