Qu'est-ce que la Fondation nationale pour le conseil en crédit?
La National Foundation for Credit Counseling (NFCC) est une institution américaine qui vise à fournir une licence, une accréditation et une assistance aux conseillers en dette ou en crédit. Il a été financé principalement par des organismes de crédit (cartes de crédit). À la suite des dépenses de crédit beaucoup plus élevées dans les années 1970 et 1980 (qui se poursuivent aujourd'hui), le NFCC a aidé à orienter les gens vers les conseillers en matière de dette. Ces conseillers travaillaient pour des organismes à but non lucratif et aideraient les emprunteurs à consolider leurs dettes, en particulier s’ils devaient plusieurs cartes de crédit, baisser ou suspendre les intérêts et aider les emprunteurs à effectuer un paiement mensuel unique, qui serait versé à leurs créanciers.
Les entreprises les plus associées au NFCC étaient appelées services de conseil en crédit à la consommation. Dans les années 90, un nombre considérable d’organismes non affiliés au CNPI ont commencé à apparaître. Les pires d'entre eux facturent des frais énormes aux consommateurs qui tentent de rembourser leurs factures, et l'IRS a fini par rattraper certaines de ces agences, annulant leur statut d'organisme à but non lucratif. Bien que certaines agences de conseil en crédit rivales soient très réputées, l’affiliation à la National Foundation for Credit Counselling tend à donner au consommateur l’assurance que la majeure partie de l’argent dépensé en paiements sera consacrée au remboursement de sa dette et non au paiement du salaire. d'un conseiller de la dette.
Étant donné que la Fondation nationale pour le conseil en crédit et ses agences de conseil en crédit affiliées sont principalement financées par des prêteurs plus importants, certains le critiquent pour le considérer simplement comme une émanation du secteur du crédit et non comme un désir d'aider les consommateurs. On peut s'interroger sur l'ampleur des négociations sur la réduction des intérêts ou des paiements si une entreprise survit en se basant sur le retour d'une partie de ce paiement des prêteurs. Bien que cette critique puisse être occasionnellement juste, encore plus si l’agence n’est pas à but non lucratif, de nombreuses personnes ont été aidées par des affiliés de la National Foundation for Credit Counseling et ont pu éviter la faillite, ce qui a tendance à entamer leur cote de crédit beaucoup plus longtemps. .
Il existe un important conflit sur le point de savoir si travailler avec un affilié du NFCC pour résoudre un problème d'endettement nuira à son crédit. Techniquement, il n’est pas supposé abaisser le pointage de crédit et certains prêteurs, banques ou propriétaires peuvent considérer le remboursement réussi d’une dette par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en matière d’endettement comme un effort positif de la part de l’emprunteur. Par contre, ce n'est pas toujours le cas.
Travailler avec une filiale de la Fondation nationale pour le conseil en crédit, ou tout conseiller en dette, apparaît sur votre dossier de crédit et certaines personnes peuvent avoir le sentiment que vous courez un risque minime lorsqu'il est question de louer une maison, d'acheter une maison ou d'obtenir un prêt pour acheter une voiture. Vous n’êtes plus susceptible d’utiliser vos cartes de crédit et celles qui vous sont proposées si vous suivez un programme de conseiller en crédit NFFC peuvent avoir des frais de mise en place et des frais d’année annuels extrêmement élevés, ainsi que des taux d’intérêt très élevés.
Si vous envisagez de faire appel à un conseiller en crédit, le recours à un affilié du NFCC vous garantit quelques garanties. L'organisation avec laquelle vous travaillez sera à but non lucratif. Cela signifie qu'il peut être limité quant aux frais qu'il peut vous facturer pour vous aider à rembourser votre dette. Si vous travaillez avec un affilié non-NFCC, recherchez un organisme à but non lucratif et découvrez exactement quelle part de votre paiement mensuel servira à rembourser votre dette. Évaluez quelques agences de conseil en matière d'endettement pour trouver la meilleure offre, celle qui vous offre le délai de remboursement de la dette le plus court possible, et recherchez également une agence de bonne réputation en affaires depuis un certain temps. Il n'est pas recommandé de faire appel à un conseiller en crédit à but lucratif, car vous risquez de payer des frais beaucoup plus élevés et qu'il vous faudra peut-être beaucoup plus de temps pour finir de rembourser vos dettes.
Aucun conseiller en dette n'est un faiseur de miracles. Même une société affiliée de la Fondation nationale pour le conseil en crédit exigera que vous disposiez de fonds suffisants pour effectuer votre paiement mensuel minimum. Environ la moitié des personnes qui travaillent avec des affiliés ne sont pas en mesure de rembourser leur dette, souvent parce que le paiement mensuel est plus élevé qu’un prix abordable. Lorsque c'est le cas, la faillite est souvent votre seule ressource. Bien que cela puisse nuire à votre cote de crédit, il peut être intéressant d’être libéré de la plupart des dettes, en particulier si votre revenu est tombé au-dessous d’un niveau où vous pouvez vous permettre de continuer à payer ces dettes.