Che cos'è la riassicurazione finita?
La riassicurazione finita è una copertura che trasferisce solo una parte del rischio totale al riassicuratore. Il resto del rischio rimane a carico dell'assicurato. Questo approccio consente al cliente di ricevere una copertura sufficiente per rendere gestibile il fattore di rischio complessivo, ma senza la necessità di pagare i costi più elevati associati ad altre strategie di riassicurazione.
Comprendere la natura della riassicurazione rende molto più facile vedere il valore di un approccio di riassicurazione finito. La riassicurazione è essenzialmente una copertura assicurativa per le imprese che offrono diversi tipi di assicurazione a società e privati. L'ottenimento di questo tipo di copertura aiuta a proteggere il fornitore di assicurazioni nel caso in cui un numero enorme di richieste sia presentato dai clienti e il fornitore non disponga di liquidità per liquidare tutte le richieste. Ottenendo la riassicurazione sulle richieste di risarcimento stipulate dal fornitore, le due società condividono sostanzialmente il rischio di dover pagare abbastanza in caso di reclami da compromettere le operazioni del fornitore.
Con riassicurazione finita, il fornitore sceglie di ottenere una copertura sufficiente per mantenere il rischio entro un intervallo considerato ragionevole. Quali sono le disponibilità liquide che il fornitore può utilizzare se i reclami su una grande quantità di polizze sono depositati in un breve periodo di tempo di solito definisce tale intervallo. Stipulando una riassicurazione finita per gestire qualsiasi importo che il denaro del fornitore non coprirebbe, l'azienda è in grado di continuare le operazioni senza creare reali difficoltà finanziarie.
Ad esempio, se un fornitore di assicurazioni ha stipulato polizze per un valore di $ 1 miliardo in dollari statunitensi (USD) e dispone di attività che potrebbero essere utilizzate per ritirare facilmente $ 750 milioni di dollari senza causare difficoltà al business, il fornitore coprirebbe il resto con una polizza di riassicurazione. Ciò implicherebbe la garanzia di una polizza di riassicurazione finita che coprirebbe almeno $ 250 milioni di USD. Se dovesse verificarsi lo scenario peggiore e ogni cliente del fornitore presentasse contemporaneamente un reclamo, tutti i reclami sarebbero onorati e il fornitore potrebbe continuare le operazioni.
Poiché la riassicurazione finita è progettata per offrire protezione per una parte del rischio del fornitore, il costo è inferiore rispetto alla garanzia di ciò che è noto come riassicurazione completa o completa. Come per la maggior parte delle polizze assicurative, questo tipo di riassicurazione può essere strutturato per consentire premi mensili pagati direttamente alla compagnia di riassicurazione o gestiti con pagamenti semestrali o annuali. Ciascuna parte può recedere dalla copertura in qualsiasi momento, a condizione che i motivi alla base di tale risoluzione siano conformi alle leggi e ai regolamenti che regolano la vendita di prodotti assicurativi all'interno di una determinata giurisdizione legale.