Qu'est-ce que la réassurance finie?
La réassurance finie est une couverture qui ne transfère qu’une partie du risque total au réassureur. Le reste du risque reste à l'assuré. Cette approche permet au client de bénéficier d’une couverture suffisante pour rendre le facteur de risque global gérable, mais sans avoir à payer le coût plus élevé associé aux autres stratégies de réassurance.
Comprendre la nature de la réassurance permet de mieux comprendre la valeur d’une approche de réassurance finie. La réassurance est essentiellement une couverture d’assurance pour les entreprises qui proposent différents types d’assurance aux entreprises et aux particuliers. L'obtention de ce type de couverture aide à protéger le fournisseur d'assurance dans l'éventualité où un nombre considérable de réclamations sont déposées par les clients, et que le fournisseur ne dispose pas de liquidités pour régler toutes les réclamations. En obtenant une réassurance sur les demandes d’assurance émises par le fournisseur, les deux sociétés partagent essentiellement le risque de devoir payer suffisamment de demandes d’indemnisation pour nuire aux activités du fournisseur.
En réassurance finie, le prestataire choisit d’obtenir une couverture suffisante pour maintenir le risque dans une fourchette jugée raisonnable. Les espèces et les quasi-espèces que le fournisseur peut utiliser si des réclamations portant sur un grand nombre de polices sont déposées sur une courte période définissent généralement cette fourchette. En prenant une réassurance finie pour gérer le montant que les liquidités du fournisseur ne couvriraient pas, l’entreprise est en mesure de poursuivre ses activités sans créer de difficultés financières réelles.
Par exemple, si un fournisseur d’assurances a souscrit des polices d’un montant de 1 milliard de dollars US et dispose d’avoirs lui permettant de retirer facilement 750 millions de dollars US sans causer de difficultés à son entreprise, il couvrira reste avec une police de réassurance. Cela impliquerait de souscrire une police de réassurance finie couvrant au moins 250 millions USD. Si le pire scénario se présentait et que chaque client du fournisseur déposait une réclamation au même moment, toutes les réclamations seraient honorées et le fournisseur pourrait poursuivre ses activités.
La réassurance finie étant conçue pour protéger une partie du risque du prestataire, le coût est inférieur à celui de la sécurisation de ce que l’on appelle la réassurance complète ou complète. Comme avec la plupart des polices d'assurance, ce type de réassurance peut être structuré de manière à permettre des primes mensuelles directement payées à la société de réassurance, ou géré avec des paiements semestriels ou annuels. Chacune des parties peut mettre fin à la couverture à tout moment, à condition que les motifs de cette résiliation soient conformes aux lois et aux réglementations qui régissent la vente de produits d'assurance dans une juridiction légale donnée.