Wat zijn niet-banken?
Niet-banken zijn financiële organisaties die geen banklicenties hebben. Ze kunnen veel van dezelfde functies uitvoeren als een bank, maar het is hen verboden anderen uit te voeren, zoals het accepteren van deposito's. Sommige niet-banken zijn zelfs verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Gemeenschappelijke niet-bankinstellingen zijn hypotheek-, verzekerings- en financieringsmaatschappijen.
Hoewel niet-banken geen vergunning hebben, omdat ze financiële diensten aanbieden, zijn ze meestal nog steeds verplicht om de bankregelgeving te volgen. Dit zijn richtlijnen en beperkingen die door de overheid worden beschreven en gehandhaafd. Hoewel deze eis gebruikelijk is, is deze niet universeel; er zijn enkele gebieden waar niet-banken met weinig of geen regels kunnen oefenen.
Er is een breed scala aan diensten die worden uitgeoefend door niet-banken. Veel van deze instellingen zullen zich richten op een paar gebieden, zoals investeringen, pensioenplanning of kredietdiensten. Anderen, zoals risicokapitaalbedrijven, zullen één primaire functie vervullen.
Enkele veel voorkomende diensten die door niet-banken worden aangeboden, zijn onder meer het aanbieden van geldmarkten en diensten voor vermogensbeheer en verzekeringstechnische aandelen. Lenen is ook een veel voorkomende dienst onder niet-bankinstellingen. Dit kunnen algemene leningen zijn of de verdeling van middelen voor specifieke doeleinden, zoals onderwijs.
Niet-banken mogen meestal geen deposito's accepteren en moeten dus andere manieren vinden om hun activiteiten te financieren. Een veelgebruikte methode is om schuldinstrumenten te gebruiken, zoals hypotheken, obligaties en certificaten. De entiteit verdient in wezen geld door het proces van overdracht van schuldbezit.
Een niet-bankbank kan ook geld verdienen door een vergoeding in rekening te brengen voor zijn diensten, meestal als rentebetaling. Vaak zal dit dienen als een kanaal voor het overboeken van fondsen van de ene partij naar de andere. Het is in wezen het proces van het verbinden van degenen die kapitaal nodig hebben met de mensen die fondsen hebben.
De primaire uitdaging voor een niet-bank is om de fondsen die ze ontvangt in evenwicht te brengen met de fondsen die ze distribueert. Om deze reden moet de stroom van inkomende en uitgaande fondsen nauwkeurig worden gepland. Een niet-bank zal deze verantwoordelijkheid vaak beheren door langlopende leningen tegen hoge tarieven aan te bieden, terwijl kortlopende leningen tegen lagere tarieven worden geleend. Dit zorgt voor cashflow terwijl het risico op lenen wordt verlaagd.
Een van de belangrijke verschillen tussen een niet-bankbank en een bank met vergunning is dat deze laatste zich aan meer federale voorschriften moet houden. Dit omvat het handhaven van bepaalde voorwaarden, zoals een kapitaalrantsoenevereiste. Een bank kan zich ook periodiek tot de federale overheid wenden voor hulp bij het vergroten van de kasreserves.