Que sont les banques non bancaires?
Les banques non bancaires sont des organisations financières qui ne possèdent pas de licence bancaire. Elles peuvent remplir bon nombre des mêmes fonctions qu’une banque, mais il leur est interdit d’en effectuer d’autres, telles que l’acceptation de dépôts. Certaines banques non bancaires sont même assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les institutions non bancaires courantes comprennent les sociétés de prêt hypothécaire, d’assurance et de financement.
Bien que les banques non bancaires ne soient pas agréées, car elles offrent des services financiers, elles sont toujours tenues de respecter la réglementation bancaire. Ce sont des directives et des restrictions qui sont définies et appliquées par le gouvernement. Bien que cette exigence soit commune, elle n’est pas universelle; il existe des domaines dans lesquels les non-banques peuvent exercer leurs activités avec peu ou pas de réglementation.
Les banques non bancaires pratiquent une large gamme de services. Bon nombre de ces institutions se concentreront sur quelques domaines, tels que les investissements, la planification de la retraite ou les services de crédit. D'autres, telles que les sociétés de capital-risque, rempliront une fonction principale.
Parmi les services communs fournis par les banques non bancaires, citons l'offre de marchés monétaires et de services de gestion de patrimoine et la souscription d'actions. Le prêt est également un service commun aux institutions non bancaires. Ceux-ci peuvent être des prêts généraux ou la distribution de fonds à des fins spécifiques telles que l'éducation.
Les banques non bancaires ne sont généralement pas autorisées à accepter des dépôts et doivent donc trouver d'autres moyens de financer leurs activités. Une méthode courante consiste à utiliser des titres de créance tels que des hypothèques, des obligations et des certificats. L'entité gagne essentiellement de l'argent grâce au processus de transfert de la propriété de la dette.
Une banque non bancaire peut également gagner de l'argent en facturant des frais pour ses services, généralement sous forme de paiement d'intérêts. Souvent, cela servira de moyen de transfert de fonds d’une partie à une autre. Il s’agit essentiellement de relier ceux qui ont besoin de capitaux à ceux qui ont des fonds.
Le principal défi pour un non bancaire consiste à équilibrer les fonds qu’il reçoit avec ceux qu’il distribue. Pour cette raison, le flux de fonds entrants et sortants doit être planifié avec précision. Un non bancaire assumera souvent cette responsabilité en proposant des emprunts à long terme à des taux élevés tout en empruntant à court terme à des taux inférieurs. Cela garantit des flux de trésorerie tout en réduisant le risque d'emprunt.
L'une des différences importantes entre une banque non bancaire et une banque agréée est que cette dernière doit adhérer à davantage de réglementations fédérales. Cela comprend le maintien de certaines conditions, telles que l'exigence de rationnement en capital. Une banque peut également demander périodiquement au gouvernement fédéral de l’aider à augmenter ses réserves de trésorerie.