Hva er ren risiko?

Ren risiko er et begrep som brukes i enhver situasjon der det ikke er potensial for at noen fordeler kan realiseres hvis et spesifikt utfall skulle resultere. Hendelser som anses å bære dette risikonivået er vanligvis utenfor kontrollen av den enkelte som påtar seg risikoen, noe som gjør det umulig å faktisk ta en bevisst beslutning om å ta på seg risikoen. Forsikring brukes ofte som et middel for å minimere tap av risiko av denne typen, en faktor som kan utligne det faktum at ingen faktiske gevinster kan realiseres fra situasjonen.

Siden det ikke er noen sjanse for et gunstig resultat av ren risiko, anses det å være det motsatte av spekulativ risiko. Spekulativ risiko krever en bevisst beslutning om å vurdere alle risikofaktorer før du velger et handlingsforløp. Vanligvis med denne typen risiko er det i det minste potensialet for å tjene en slags avkastning eller gevinst over tid. Et eksempel på spekulativ risiko vil være kjøp av verdipapirer, der det er en viss indikasjon på at aksjene vil øke i verdi hvis visse hendelser oppstår på markedet. Spekulativ risiko medfører også muligheten for å pådra seg et tap, men dette potensialet oppveies av muligheten for også å tjene en avkastning.

Med ren risiko er det ikke noe reelt håp om å tjene avkastning. For eksempel, hvis et hjem blir ødelagt i en slags naturkatastrofe, påføres huseieren et tap som ikke kan utlignes, selv om eiendommen der boligen en gang fantes til slutt blir solgt. Selv om huseieren kan være i stand til å minimere tapet ved å selge eiendommen, erstatter ikke inntektene fra salget eiendelen. For å kunne gjøre det, må den enkelte legge til rette for å kjøpe et nytt hjem på et annet sted, og effektivt skape en ny gjeldsforpliktelse som bare delvis oppveies av salget av den forrige eiendommen.

Det er andre former for ren risiko som resulterer i et slags tap som ikke kan reverseres fullstendig. En for tidlig død av en ektefelle skaper tap av inntekt for en husholdning som aldri kan erstattes helt. Identitetstyveri skaper tap som er så altomfattende at selv når situasjonen er overvunnet, blir det kumulative tapet aldri utlignet helt. Selv situasjoner som en varig uførhet som gjør det umulig å fortsette med en bestemt karriere, resulterer i et tap som ikke kan oppveies ved inntreden i en annen arbeidslinje.

I mange situasjoner kan forsikringsdekning bidra til å redusere tapsgraden som følge av ren risiko, ved å overføre en del av denne risikoen til forsikringsselskapet. Huseiere dekning kan bidra til å oppveie tapet av et hjem på grunn av en naturkatastrofe, og gi forsikrede part ressurser til å begynne å gjenoppbygge. Uføretrygd kan i det minste gi noen inntekter som kan brukes til å oppveie tapet av inntekt fra arbeid som den forsikrede ikke lenger kan utføre. Utbetalinger fra en livsforsikring hjelper en gjenlevende ektefelle til å erstatte en del av inntekten en gang generert av den avdøde partneren. Av denne grunn er det ekstremt viktig å sikre forsikring som dekker situasjoner som er utenfor forsikredes kontroll.