Co to jest czyste ryzyko?
Czyste ryzyko to termin, który stosuje się do każdej sytuacji, w której nie ma możliwości zrealizowania korzyści, jeśli wyniknie określony rezultat. Zazwyczaj zdarzenia, które uważa się za niosące ten poziom ryzyka, są poza kontrolą osoby przejmującej ryzyko, co uniemożliwia podjęcie świadomej decyzji o podjęciu ryzyka. Ubezpieczenie jest często wykorzystywane jako sposób na zminimalizowanie strat z tego rodzaju ryzyka, co może zrównoważyć fakt, że sytuacja nie może przynieść żadnych rzeczywistych korzyści.
Ponieważ nie ma szans na korzystny wynik z czystego ryzyka, uważa się, że jest to przeciwieństwo ryzyka spekulacyjnego. Ryzyko spekulacyjne wymaga świadomej decyzji o rozważeniu wszystkich czynników ryzyka przed wybraniem kierunku działania. Zazwyczaj przy tego rodzaju ryzyku istnieje co najmniej potencjał do uzyskania pewnego rodzaju zwrotu lub zysków w miarę upływu czasu. Przykładem ryzyka spekulacyjnego może być zakup papierów wartościowych, w przypadku którego istnieją przesłanki, że wartość akcji wzrośnie, jeśli pewne zdarzenia wystąpią na rynku. Ryzyko spekulacyjne wiąże się również z możliwością poniesienia straty, ale potencjał ten jest równoważony przez możliwość uzyskania zwrotu.
Przy czystym ryzyku nie ma realnej nadziei na zysk. Na przykład, jeśli dom zostanie zniszczony w wyniku klęski żywiołowej, właściciel domu poniesie stratę, której nie można zrównoważyć, nawet jeśli nieruchomość, w której kiedyś istniał dom, zostanie ostatecznie sprzedana. Chociaż właściciel domu może być w stanie zminimalizować stratę poprzez sprzedaż nieruchomości, przychody ze sprzedaży nie zastępują składnika aktywów. W tym celu osoba fizyczna będzie musiała poczynić przygotowania do zakupu nowego domu w innym miejscu, skutecznie tworząc nowe zobowiązanie do zadłużenia, które tylko częściowo zostanie zrównoważone przez sprzedaż poprzedniej nieruchomości.
Istnieją inne formy czystego ryzyka, które powodują jakąś stratę, której nie można całkowicie odwrócić. Przedwczesna śmierć małżonka powoduje utratę dochodu dla gospodarstwa domowego, którego nigdy nie można całkowicie wymienić. Kradzież tożsamości powoduje straty, które są tak wszechstronne, że nawet po przezwyciężeniu sytuacji skumulowana strata nigdy nie jest całkowicie kompensowana. Nawet sytuacje, takie jak trwała niepełnosprawność, która uniemożliwia dalszą karierę, skutkują stratą, której nie można zrównoważyć wejściem na inną linię pracy.
W wielu sytuacjach ochrona ubezpieczeniowa może pomóc obniżyć stopień strat poniesionych przez czyste ryzyko, przenosząc część tego ryzyka na ubezpieczyciela. Ochrona właścicieli domów może pomóc w zrekompensowaniu utraty domu z powodu klęski żywiołowej, zapewniając ubezpieczonemu środki na rozpoczęcie odbudowy. Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa może zapewnić przynajmniej pewien dochód, który może zostać wykorzystany na wyrównanie utraty dochodu z pracy, której ubezpieczony nie jest już w stanie wykonać. Wypłaty z polisy ubezpieczeniowej na życie pomagają pozostałemu przy życiu małżonkowi zastąpić część dochodu wygenerowanego przez zmarłego partnera. Z tego powodu niezwykle ważne jest zabezpieczenie ubezpieczenia obejmującego sytuacje, które są poza kontrolą ubezpieczonego.