Co to są przedpłacone karty kredytowe?
Przedpłacone karty kredytowe, dokładniej zwane zabezpieczonymi kartami kredytowymi, mają limit kredytowy oparty na depozycie zabezpieczającym, którego posiadacz rachunku musi dokonać z góry. Pod wszystkimi innymi względami ten rodzaj konta działa jak standardowa niezabezpieczona karta kredytowa. Rachunki kredytowe wszystkich typów wymagają terminowego dokonywania płatności i odpowiedzialnego korzystania z konta, ale depozyt zabezpieczający zmniejsza ryzyko dla banku, ułatwiając wielu osobom korzystanie z przedpłaconych kart kredytowych.
Kredyt vs. debet
Przedpłacone karty kredytowe różnią się od przedpłaconych kart debetowych . Karta debetowa odejmuje środki od kwoty zdeponowanej na powiązanym z nią koncie, natomiast karta kredytowa dokonuje zakupów na kredyt, które muszą zostać spłacone przy użyciu środków z innego konta. W przypadku zabezpieczonej karty środki wykorzystane na opłacenie rachunku w większości sytuacji nie mogą pochodzić z depozytu zabezpieczającego.
Wiele osób szuka tego rozwiązania finansowego z powodu złego kredytu. Przedpłacona karta kredytowa poprawi kredyt danej osoby tylko wtedy, gdy płatności będą dokonywane terminowo. Jeśli terminowe płatności nie są możliwe, bardziej opłacalnym rozwiązaniem może być przedpłacona karta debetowa, ponieważ pieniądze zostaną automatycznie odjęte.
Uzyskiwanie konta
Aby otworzyć zabezpieczoną linię kredytową, wnioskodawca musi najpierw znaleźć firmę oferującą tę usługę. Przedpłacone karty kredytowe mogą wymagać opłaty za wniosek, a także opłaty rocznej. Kwota pobierana przez firmę wydającą może się znacznie różnić, dlatego wnioskodawcy powinni dokładnie zbadać każdą kartę, którą rozważają, a także firmę i umowę kredytową. Osoba będzie musiała ubiegać się o kartę, jak w przypadku każdego innego wniosku o kredyt.
Po zatwierdzeniu osoba będzie musiała założyć konto i zapłacić depozyt zabezpieczający. Kwota depozytu jest zwykle taka sama jak limit kredytu; może być możliwe zwiększenie tego limitu, jeśli do depozytu zostanie później dodane więcej pieniędzy. Po zdeponowaniu pieniędzy właściciel konta otrzymuje fizyczną kartę kredytową, z której można korzystać tak samo jak każdą inną.
Zwykle osoba, która otworzyła konto, otrzyma co miesiąc rachunek za kwotę, którą obciążył kartę. Każda firma ma jednak własne zasady, a wszystkie rachunki powinny mieć jasno określone terminy. Jeśli płatność zostanie pominięta, właściciel konta prawdopodobnie zostanie obciążony karą, a do każdej kwoty, która nie zostanie spłacona na koniec cyklu rozliczeniowego, zostanie naliczona opłata odsetkowa - pewien procent tej pierwotnej kwoty - do niej dodana.
Zalety i wady
Osoby o słabym kredycie często kwalifikują się do otrzymania przedpłaconej karty kredytowej, nawet jeśli nie otrzymają zatwierdzenia standardowej karty. Jako taki jest często wykorzystywany jako sposób na budowanie dobrego kredytu. Dokonując regularnych drobnych opłat i spłacając je co miesiąc, pożyczkobiorca może wykazać, że ponosi odpowiedzialność finansową. W wielu przypadkach po około roku regularnych płatności zabezpieczone konto może zostać przekształcone w niezabezpieczone.
Jednak wiele przedpłaconych kart kredytowych podlega bardzo wysokim opłatom i odsetkom. Oznacza to, że jeśli opłaty nie zostaną spłacone w każdym cyklu rozliczeniowym, kwota, którą winien osoba może wzrosnąć, może szybko wzrosnąć. Może to sprawić, że zabezpieczone konto będzie bardziej ryzykowne niż inne rodzaje, ponieważ depozyt zabezpieczający może zostać przepadnięty, jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie zapłacić. Ponadto depozyt zabezpieczający może nie być bardzo interesujący i właściciel konta nie może go łatwo uzyskać.
W niektórych przypadkach przedpłacona karta kredytowa może zostać „oznaczona” jako taka w raporcie kredytowym kredytobiorcy. Mówi to innym potencjalnym wierzycielom, że konto jest zabezpieczone, i może utrudnić osobie poprawę kredytu. Osoba, która już boryka się z problemami finansowymi, może stwierdzić, że te wady tylko pogarszają problemy, pokonując potencjalne korzyści z karty w celu poprawy jej zdolności kredytowej.