Cosa sono le carte di credito prepagate?
Le carte di credito prepagate, più precisamente note come carte di credito protette, hanno un limite di credito basato su un deposito cauzionale che il titolare del conto deve effettuare anticipatamente. Per tutti gli altri aspetti, questo tipo di account funziona come una carta di credito standard non protetta. I conti di credito di tutti i tipi richiedono che i pagamenti vengano effettuati in tempo e che il conto venga utilizzato in modo responsabile, ma un deposito cauzionale riduce il rischio per la banca, rendendo più facile ottenere carte di credito prepagate per molte persone.
Credito vs. debito
Le carte di credito prepagate sono diverse dalle carte di debito prepagate. Una carta di debito detrae fondi dalla quantità di denaro depositata sul conto ad essa associato, mentre una carta di credito effettua acquisti a credito, che devono essere rimborsati utilizzando fondi da un altro conto. Nel caso di una carta protetta, i fondi utilizzati per pagare la fattura non possono provenire dal deposito cauzionale nella maggior parte dei casi.
Molte persone esaminano questa soluzione finanziaria a causa del credito scadente. Una carta di credito prepagata migliorerà il credito di una persona solo se i pagamenti vengono effettuati in modo tempestivo. Se i pagamenti puntuali non sono possibili, una carta di debito prepagata potrebbe essere una soluzione più appropriata, poiché il denaro verrà automaticamente detratto.
Ottenere un account
Per aprire una linea di credito protetta, un richiedente deve prima trovare una società che offre questo servizio. Le carte di credito prepagate possono richiedere una quota di iscrizione e una quota annuale. L'importo addebitato dalla società emittente può variare notevolmente, pertanto i richiedenti devono ricercare a fondo qualsiasi carta che stanno prendendo in considerazione, insieme alla società e al contratto di credito. La persona dovrà richiedere la carta come con qualsiasi altra domanda di credito.
Una volta approvato, la persona dovrà impostare l'account e pagare il deposito cauzionale. L'importo del deposito è in genere uguale al limite di credito; potrebbe essere possibile aumentare questo limite se più soldi verranno successivamente aggiunti al deposito. Una volta depositato il denaro, al titolare del conto viene emessa una carta di credito fisica che può essere utilizzata come qualsiasi altra.
Di solito, alla persona che ha aperto l'account verrà inviata una fattura ogni mese per l'importo che ha addebitato sulla carta. Ogni azienda ha le proprie politiche, tuttavia, e tutte le bollette devono avere le scadenze indicate chiaramente. In caso di mancato pagamento, al titolare del conto verrà probabilmente addebitata una penalità e qualsiasi importo non pagato alla fine del ciclo di fatturazione avrà un addebito per interessi - una percentuale di tale importo originale - aggiunto ad esso.
Vantaggi e svantaggi
Le persone con scarso credito hanno spesso diritto a una carta di credito prepagata anche quando potrebbero non essere approvate per una standard. Come tale, è spesso usato come un modo per costruire un buon credito. Effettuando piccole spese regolari e pagandole ogni mese, il mutuatario può dimostrare di essere finanziariamente responsabile. In molti casi, dopo circa un anno di pagamenti regolari, un conto protetto può essere convertito in un conto non garantito.
Tuttavia, molte carte di credito prepagate sono soggette a commissioni e interessi molto elevati. Ciò significa che, se gli addebiti non vengono pagati per ogni ciclo di fatturazione, l'importo che la persona deve aumentare rapidamente. Ciò può rendere un conto protetto più rischioso rispetto ad altri tipi, poiché il deposito cauzionale può essere perso se il mutuatario non può pagare. Inoltre, il deposito cauzionale potrebbe non guadagnare molto interesse e non può essere facilmente accessibile dal proprietario dell'account.
In alcuni casi, una carta di credito prepagata può essere "contrassegnata" come tale sul rapporto di credito del debitore. Questo dice ad altri potenziali creditori che l'account è protetto e può rendere più difficile per la persona migliorare il proprio credito. Una persona che sta già lottando con problemi finanziari può scoprire che questi svantaggi aggravano solo i problemi, sconfiggendo i potenziali benefici della carta per migliorare il rating del credito della persona.