Che cos'è un premio assicurativo?
Un premio assicurativo è la quantità di denaro addebitata da una società per la copertura attiva. La somma che una persona paga in premi, indicata anche come tariffa, è determinata da diversi fattori, tra cui l'età, la salute e l'area in cui vive una persona. Le persone pagano queste tariffe annualmente o in pagamenti minori nel corso dell'anno, e l'importo può cambiare nel tempo. Quando i premi assicurativi non vengono pagati, la polizza è generalmente considerata nulla e le società non onoreranno i crediti nei suoi confronti.
Cosa coprono i premi
In generale, i premi coprono tutto ciò che è dettagliato nella polizza assicurativa, e i servizi forniti o pagati dipendono interamente dalla polizza specifica e dal tipo di protezione. Di seguito sono riportate le varietà più comuni e i servizi di base che coprono spesso. I consumatori dovrebbero tenere presente che non tutti questi tipi di assicurazioni sono disponibili o comuni in tutti i paesi e ce ne sono molti altri tipi.
L'assicurazione sulla vita in genere paga una somma forfettaria in caso di decesso dell'assicurato a quelli dettagliati nella volontà della persona o nel piano stesso. Può pagare accordi funebri, debiti insoluti, spese di soggiorno per coloro che sono rimasti indietro o altre spese relative al patrimonio del defunto.
L'assicurazione sanitaria spesso paga una parte delle spese di visite in ufficio, farmaci da prescrizione, procedure chirurgiche, servizi di salute mentale, cure in corso e / o servizi di emergenza. Tuttavia, non tutti i servizi sono sempre coperti e i piani possono variare notevolmente. Una persona potrebbe dover pagare di tasca propria per determinati servizi o per una percentuale del costo dei servizi resi.
I premi dell'assicurazione auto di solito coprono danni al veicolo dell'assicurato , a qualsiasi altro veicolo in caso di incidente, assistenza stradale e / o spese mediche relative a un incidente. La copertura di motociclette, barche e altri tipi di veicoli a motore di solito offre gli stessi tipi di servizi.
L'assicurazione dei proprietari di case , che di solito viene pagata annualmente o come parte di un pagamento ipotecario combinato in alcuni paesi, copre in genere i danni a una casa e il suo contenuto in caso di furto, incendio, tempeste e molti altri disastri. La copertura del noleggiatore è simile, sebbene di solito paghi solo i danni causati dall'assicurato o gli oggetti personali dell'assicurato.
Come vengono calcolate le tariffe
Il punto di partenza per un premio assicurativo si basa in gran parte sulle statistiche, sebbene le abitudini e la storia delle persone possano far aumentare o diminuire il tasso. Un maschio di 22 anni in cerca di copertura per un'auto sportiva può spesso prevedere premi più elevati rispetto a una donna di 45 anni che guida una berlina di medie dimensioni. Entrambi possono avere eccellenti risultati di guida, ma la compagnia assicurativa considera un guidatore più giovane in un'auto più veloce più a rischio di incidenti rispetto a un guidatore esperto in un veicolo più lento; pertanto, le quotazioni dell'assicurazione saranno di solito notevolmente diverse.
La stessa filosofia vale per i premi dell'assicurazione medica nei paesi in cui il governo non fornisce assistenza sanitaria ai suoi cittadini. Le persone con problemi di salute o che svolgono attività non salutari e quelle in settori di lavoro pericolosi spesso pagano molto di più per l'assicurazione rispetto alle persone sane con un lavoro sicuro. Ad esempio, i non fumatori vivono statisticamente una vita più sana dei fumatori e gli operai edili possono avere incidenti sul lavoro più gravi rispetto ai contabili. Pertanto, un addetto alle costruzioni che fuma in genere pagherà molto di più in termini di premi rispetto a un CPA non fumatori.
Le tariffe assicurative variano anche per area. Quando si tratta di copertura automobilistica, le aziende che forniscono servizi in città o regioni che mostrano statisticamente un tasso di incidenti al di sopra del normale, spesso addebitano un importo maggiore rispetto alle società in luoghi in cui vi sono meno incidenti. Per l'assicurazione sulla proprietà, la dimensione e l'età della proprietà, quanto è vicina a una zona di inondazione e le possibilità di maltempo sono tutte prese in considerazione, così come la quantità di denaro che un proprietario di casa avrà bisogno per sostituire i suoi beni domestici, quando un'azienda sta fissando i tassi.
Il costo di un premio per lo stesso servizio può variare ampiamente tra i fornitori, motivo per cui gli esperti raccomandano fortemente ai consumatori di ottenere diverse quotazioni prima di impegnarsi in una politica. Le persone dovrebbero tenere a mente che il prezzo più basso quotato su un premio potrebbe essere l'affare migliore, ma la polizza assicurativa potrebbe non fornire molta copertura.
Cosa causa la modifica delle tariffe
Le compagnie di assicurazione possono aumentare i tassi di premio per qualsiasi numero di motivi, ma uno dei più comuni è un elevato numero di sinistri sulla polizza. Un assicuratore di solito basa i suoi prezzi su quanto finirà per pagare per la durata della polizza; idealmente, cerca di pagare meno di quanto paga l'assicurato. Quando una persona presenta regolarmente richieste di risarcimento contro la polizza assicurativa, la compagnia deve pagare di più, limitando il suo margine di profitto. Di conseguenza, aumenterà spesso i premi per recuperare questo costo.
Sulla stessa linea, un assicuratore può aumentare i tassi se si aspetta un aumento dei sinistri. Ad esempio, se un individuo altrimenti sano subisce lesioni permanenti in un incidente d'auto, la sua compagnia di assicurazione sanitaria può aumentare i suoi premi perché si aspetta che i suoi costi sanitari aumentino. Le tariffe possono anche aumentare in generale a causa di un aumento dei prezzi nei servizi, per pagare i crediti di altri assicurati o per tenere il passo con l'inflazione.
Per l'assicurazione della proprietà, sia che si tratti del proprietario della casa o del noleggio, i casi in cui la proprietà viene ricondotta in una zona di inondazione, in una zona sismica o in situazioni simili possono causare un aumento dei tassi. Anche l'affitto di una residenza principale o la custodia di determinati animali o oggetti, come un trampolino o una piscina, possono causare un aumento.
Sebbene sia più comune che i tassi aumentino, possono anche essere ridotti. Alcune compagnie di assicurazione auto offrono buoni sconti per i conducenti, ad esempio, o tariffe ancora più basse per gli studenti che guadagnano buoni voti a scuola. Cambiamenti o miglioramenti dell'articolo assicurato possono anche far calare i premi; una casa può beneficiare di uno sconto se ha un sistema antincendio installato, ad esempio, o un'auto con airbag può costare meno per assicurare. Molte compagnie assicurative offrono riduzioni o rimborsi per cambiamenti nello stile di vita, come smettere di fumare o entrare in palestra.
Pagamenti e premi persi
Un premio assicurativo viene solitamente riscosso in pagamenti mensili, semestrali o annuali, a seconda del tipo di polizza. Gli assicurati hanno spesso anche la possibilità di combinare i loro pagamenti con commissioni per altri servizi o stipulare diversi tipi di polizze con una sola società per ridurre i costi complessivi. Ad esempio, l'acquisto di un'assicurazione per auto e per il noleggiatore presso la stessa compagnia assicurativa può offrire all'acquirente uno sconto su entrambi.
Se l'assicurato non riesce a effettuare un pagamento programmato, la società può scegliere di annullare del tutto il piano. Questa viene spesso definita "polizza decaduta" e il cliente sarà generalmente tenuto a pagare il saldo del premio assicurativo e verrà ripristinato o la polizza verrà annullata. Poiché il ciclo di fatturazione può essere lungo in alcuni casi, non è raro che gli assicurati dimentichino di effettuare un pagamento prima della scadenza della polizza. In quasi tutti i casi, una persona non può presentare un reclamo contro una politica che non è corrente nei pagamenti dei premi.
Inoltre, una persona non può ricevere un rimborso sui suoi pagamenti assicurativi, nella maggior parte dei casi, anche se non fa mai un reclamo sulla polizza. Mentre questo può sembrare uno spreco di denaro, una grande richiesta può più che compensare la differenza, e avere questa tranquillità è valsa la pena per la maggior parte delle persone. L'assicurazione sulla vita funziona in modo leggermente diverso, tuttavia, e potrebbe essere possibile prelevare denaro dalla polizza, contrarre prestiti o venderlo in contanti. Ciò può comportare implicazioni fiscali, e può significare che i beneficiari non otterranno la stessa somma di denaro dopo la morte dell'assicurato.