Cos'è un premio assicurativo?
Un premio assicurativo è la quantità di denaro addebitata da una società per la copertura attiva. La somma che una persona paga in premi, anche indicata come tasso, è determinata da diversi fattori, tra cui età, salute e area in cui vive una persona. Le persone pagano questi tassi annualmente o in pagamenti più piccoli nel corso dell'anno e l'importo può cambiare nel tempo. Quando i premi assicurativi non vengono pagati, la polizza è generalmente considerata nulla e le compagnie non onoreranno i reclami contro di essa.
Quale copertura premi
In generale, i premi coprono tutto ciò che è dettagliato nella polizza assicurativa e i servizi forniti o pagati dipendono interamente dalla politica e dal tipo di protezione specifici. Le seguenti sono le varietà più comuni e i servizi di base che coprono spesso. I consumatori dovrebbero tenere presente che non tutti questi tipi di assicurazione sono disponibili o comuni in tutti i paesi, e ci sono molti altri tipi.
assicurazione sulla vita in genere paga una somma forfettaria in thEvento e la morte dell'assicurato a coloro che sono dettagliati nella volontà della persona o nel piano stesso. Può pagare per accordi funebri, debito in essere, spese di soggiorno per coloro che hanno lasciato indietro o altre spese relative alla proprietà del defunto.
Assicurazione sanitaria paga spesso per una parte delle spese di visite in ufficio, farmaci da prescrizione, procedure chirurgiche, servizi di salute mentale, cure in corso e/o servizi di emergenza. Tuttavia, non tutti questi servizi sono sempre coperti e i piani possono variare ampiamente. Una persona potrebbe dover pagare di tasca propria per determinati servizi o per una percentuale del costo dei servizi resi.
Assicurazione auto i premi di solito coprono danni al veicolo dell'assicurato, qualsiasi altro veicolo in un incidente, aiuto lungo la strada e/o fatture mediche relative a un incidente. Moto, barca e altri tipi di veicoli motorizzatiLa rabbia di solito fornisce gli stessi tipi di servizi.
L'assicurazione dei proprietari di case , che è in genere pagata annuale o come parte di un pagamento di un mutuo a garanzia combinato in alcuni paesi, di solito copre i danni a una casa e nel suo contenuto nel caso di furto, incendio, tempeste e molte altre cassedri. Copertura di affittuari è simile, sebbene di solito paghi solo per danni causati dall'assicurato o danni alle voci personali dell'assicurato.
Come vengono calcolati i tassi
Il punto di partenza per un premio assicurativo si basa in gran parte sulle statistiche, sebbene le abitudini delle persone e la storia possano far sì che il tasso sia superiore o inferiore. Un maschio di 22 anni in cerca di copertura per un'auto sportiva può spesso anticipare premi più elevati rispetto a una donna di 45 anni che guida una berlina di medie dimensioni. Entrambi possono avere eccellenti record di guida, ma la compagnia assicurativa considera un pilota più giovane in un'auto più veloce più a rischio di incidenti che un pilota esperto in un lentoveicolo ER; Pertanto, le quotazioni di assicurazione saranno generalmente notevolmente diverse.
La stessa filosofia vale per i premi di assicurazione medica nei paesi in cui il governo non fornisce assistenza sanitaria ai suoi cittadini. Le persone con problemi di salute o che si impegnano in attività malsane e quelle in pericolosi campi di lavoro spesso pagano significativamente di più per l'assicurazione rispetto alle persone sane con lavori sicuri. Ad esempio, i non fumatori vivono statisticamente una vita più sana rispetto ai fumatori e gli operai edili possono avere incidenti più gravi sul lavoro rispetto ai contabili. Pertanto, un prevalente di costruzione che fuma in genere pagherà molto di più nei premi rispetto a un CPA non fumatori.
Anche i tassi di assicurazione variano in base all'area. Quando si tratta di copertura automobilistica, le aziende che forniscono servizi in città o regioni che mostrano statisticamente un tasso di incidenti sopra normali spesso addebiteranno più delle aziende in luoghi in cui vi sono meno incidenti. Per l'assicurazione immobiliare, le dimensioni e l'AGE della proprietà, quanto è vicina a una zona di alluvione e le possibilità di maltempo sono tutte considerate, così come la quantità di denaro che un proprietario della casa dovrà sostituire i suoi beni per la casa, quando una società sta fissando i tassi.
Il costo di un premio per lo stesso servizio può variare ampiamente tra i fornitori, motivo per cui gli esperti raccomandano vivamente ai consumatori di ottenere diverse quotazioni di prezzo prima di impegnarsi in una politica. Le persone dovrebbero tenere presente che il prezzo più basso citato su un premio potrebbe essere il migliore affare, ma la polizza assicurativa potrebbe non fornire molta copertura.
Quali sono le tariffe a cambiare
Le compagnie assicurative possono aumentare i tassi di premi per qualsiasi numero di motivi, ma uno dei più comuni è un numero elevato di richieste sulla politica. Un assicuratore in genere basa i suoi prezzi su quanto finirà per pagare la vita della politica; Idealmente, cerca di pagare meno di ciò che l'assicurato paga. Quando una persona presenta regolarmente reclami contro la polizza assicurativa, il COMpany deve pagare di più, limitando il suo margine di profitto. Di conseguenza, raccoglierà spesso premi per recuperare questo costo.
In questa stessa linea, un assicuratore può aumentare i tassi se si aspetta un aumento delle richieste. Ad esempio, se un individuo altrimenti sano subita lesioni permanenti in un incidente d'auto, la sua compagnia di assicurazione sanitaria può aumentare i suoi premi perché si aspetta che i costi sanitari aumentino. Le tariffe possono anche aumentare generalmente a causa di un aumento dei prezzi nei servizi, per pagare i reclami da altri titolari di politiche o per tenere il passo con l'inflazione.
Per l'assicurazione immobiliare, sia proprietario o noleggio, casi in cui la proprietà viene rezonata in una zona di alluvione, una zona di terremoto o situazioni simili possono causare i tassi. Affittare una residenza primaria o mantenere determinati animali o oggetti, come un trampolino o una piscina, sulla proprietà può anche causare un aumento.
Sebbene sia più comune che i tassi aumentino, possono anche essere abbassati. Alcune compagnie di assicurazione auto offrono un buon driVer sconti, ad esempio, o addirittura tassi più bassi per gli studenti che guadagnano buoni voti a scuola. Cambiamenti o miglioramenti all'articolo assicurato può anche causare i premi; Una casa può qualificarsi per uno sconto se ha un sistema di soppressione antincendio, ad esempio, o un'auto con airbag può costare meno da assicurare. Molte compagnie assicurative offrono riduzioni o rimborsi per i cambiamenti dello stile di vita, come smettere di fumare o unirsi a una palestra.
pagamenti e premi mancati
Un premio assicurativo viene generalmente raccolto in pagamenti mensili, semi-annuali o annuali, a seconda del tipo di politica. Gli assicurati hanno anche spesso la possibilità di combinare i loro pagamenti con commissioni per altri servizi o di eliminare diversi tipi di politiche con una società per ridurre i costi complessivi. Ad esempio, l'acquisto di un'assicurazione auto e affittuaria dalla stessa compagnia assicurativa può dare allo sconto all'acquirente su entrambi.
Se l'assicurato non riesce a effettuare un pagamento programmato, la società puòScegli di annullare del tutto il piano. Questo viene spesso definito una "polizza decaduta" e il cliente sarà in genere tenuto a pagare il saldo del premio assicurativo ed essere ripristinato o la politica verrà annullata. Poiché il ciclo di fatturazione può essere lungo in alcuni casi, non è raro che i titolari di politiche dimentichino di effettuare un pagamento prima che la politica scada. In quasi tutti i casi, una persona non può presentare un reclamo nei confronti di una politica che non è aggiornata nei pagamenti premium.
Anche una persona non può ricevere un rimborso sui suoi pagamenti assicurativi, nella maggior parte dei casi, anche se non fa mai un reclamo sulla polizza. Mentre questo può sembrare uno spreco di denaro, una grande affermazione può più che compensare la differenza e avere questa tranquillità vale la pena per la maggior parte delle persone. L'assicurazione sulla vita funziona in modo leggermente diverso, tuttavia, e potrebbe essere possibile prelevare denaro dalla polizza, prendere in prestito contro di essa o venderlo per contanti. Fare questo può avere implicazioni fiscali, tuttavia, e può significareche i beneficiari non otterranno la stessa quantità di denaro dopo la morte dell'assicurato.