Co je to pojistné?
Pojistné je částka účtovaná společností za aktivní krytí. Částka, kterou osoba platí v pojistném, označovaná také jako sazba, je určena několika faktory, včetně věku, zdravotního stavu a oblasti, ve které osoba žije. Lidé tyto sazby platí ročně nebo v menších platbách v průběhu roku, a částka se může časem měnit. Pokud pojistné není placeno, je pojistka obvykle považována za neplatnou a společnosti nebudou uznávat nároky proti ní.
Co pojistné kryje
Pojistné se obecně vztahuje na vše, co je podrobně uvedeno v pojistné smlouvě, a poskytované nebo zaplacené služby zcela závisí na konkrétní politice a druhu ochrany. Níže jsou uvedeny nejčastější odrůdy a základní služby, které často pokrývají. Spotřebitelé by měli mít na paměti, že ne všechny tyto typy pojištění jsou dostupné nebo běžné ve všech zemích a existuje mnoho dalších druhů.
Životní pojištění obvykle vyplácí jednorázovou částku v případě smrti pojistníka těm, které jsou podrobně popsány v vůli osoby nebo v samotném plánu. Může zaplatit za pohřební uspořádání, nesplacený dluh, životní výdaje pro ty, kteří zůstali pozadu, nebo jiné výdaje spojené s majetkem zesnulého.
Zdravotní pojištění často platí za část nákladů na návštěvy v ordinaci, léky na předpis, chirurgické zákroky, služby v oblasti duševního zdraví, probíhající léčbu a / nebo pohotovostní služby. Ne všechny tyto služby jsou však vždy pokryty a plány se mohou velmi lišit. Osoba možná bude muset zaplatit z kapsy za určité služby nebo za procento nákladů na poskytnuté služby.
Pojistné za pojištění vozidla obvykle pokrývá škody na vozidle pojistníka, na jakýchkoli jiných vozidlech při nehodě, silniční pomoci a / nebo lékařských účtech souvisejících s nehodou. Motocykly, čluny a další typy motorových vozidel pokrývají obvykle stejné typy služeb.
Pojištění vlastníků domů , které se v některých zemích obvykle vyplácí ročně nebo jako součást kombinované hypoteční splátky, obvykle pokrývá škody způsobené domu i jeho obsah v případě krádeže, požáru, bouří a mnoha dalších katastrof. Pokrytí nájemce je podobné, i když obvykle platí pouze za škodu způsobenou pojistníkem nebo poškození osobních věcí pojistníka.
Jak se vypočítávají sazby
Výchozím bodem pojistného je do značné míry statistika, i když zvyky a historie lidí mohou způsobit, že sazba bude vyšší nebo nižší. 22letý muž hledající krytí sportovního automobilu může často očekávat vyšší pojistné než 45letá žena, která řídí sedan střední velikosti. Oba mohou mít vynikající řidičské záznamy, ale pojišťovna považuje mladšího řidiče v rychlejším autě za více ohrožené nehodami než zkušený řidič v pomalejším vozidle; pojistné kotace se proto obvykle budou výrazně lišit.
Stejná filozofie platí pro pojistné na zdravotní pojištění v zemích, kde vláda neposkytuje zdravotní péči svým občanům. Lidé se zdravotními problémy, kteří se zabývají nezdravými činnostmi a lidé v nebezpečných oblastech práce, často platí za pojištění mnohem více než zdraví jednotlivci s bezpečným zaměstnáním. Například nekuřáci statisticky žijí zdravěji než kuřáci a stavební dělníci mohou mít při práci vážnější nehody než účetní. Proto stavební předchůdce, který kouří, bude obvykle platit mnohem více v pojistném než nekuřácký CPA.
Sazby pojištění se také liší podle oblasti. Pokud jde o pokrytí automobilů, společnosti poskytující služby ve městech nebo regionech, které statisticky vykazují nadprůměrnou nehodovost, často účtují více než společnosti v místech, kde je méně nehod. U pojištění majetku se bere v úvahu velikost a věk majetku, jeho blízkost k povodňové zóně a šance na špatné počasí, stejně jako částka peněz, kterou majitel domu bude muset vyměnit své domácí zboží, když společnost stanoví sazby.
Náklady na prémii za stejnou službu se mohou mezi poskytovateli značně lišit, proto odborníci důrazně doporučují, aby spotřebitelé před provedením určité politiky získali několik cenových nabídek. Lidé by měli mít na paměti, že nejnižší kótovaná cena pojistného může být výhodnější, ale pojistná smlouva nemusí poskytovat dostatečné krytí.
Co způsobuje změnu sazeb
Pojišťovací společnosti mohou zvýšit pojistné ze všech důvodů, ale jedním z nejčastějších je vysoký počet nároků na pojistku. Pojistitel obvykle založí své ceny na tom, kolik nakonec zaplatí po dobu trvání pojistky; v ideálním případě se snaží vyplatit méně, než kolik platí pojistník. Když osoba pravidelně podá žaloby proti pojistné smlouvě, musí společnost vyplatit více a omezit své ziskové rozpětí. V důsledku toho bude často zvyšovat pojistné k získání těchto nákladů.
V tomto směru může pojistitel zvýšit sazby, pokud očekává nárůst pojistných událostí. Například, pokud jinak zdravá osoba utrpí při dopravní nehodě trvalé zranění, její zdravotní pojišťovna může zvýšit své pojistné, protože očekává, že její náklady na zdravotní péči vzrostou. Sazby mohou také obecně stoupat v důsledku zvyšování cen ve službách, placení nároků od ostatních pojistníků nebo udržování kroku s inflací.
V případě pojištění nemovitosti, ať už jde o majitele domu nebo pronájem, mohou případy, kdy je nemovitost rezonována v povodňové zóně, zóně zemětřesení nebo podobných situacích, způsobit zvýšení sazeb. Nájem může být způsoben také pronájmem primárního bydliště nebo držením určitých zvířat nebo předmětů, jako je trampolína nebo bazén.
Ačkoli je obvyklé, že sazby stoupají, lze je také snížit. Některé pojišťovny například nabízejí dobré řidičské slevy nebo dokonce nižší sazby pro studenty, kteří ve škole vydělávají dobré známky. Změny nebo vylepšení pojištěné položky mohou také způsobit snížení pojistného; dům může mít nárok na slevu, pokud má například nainstalován systém potlačení požáru nebo pokud vozidlo s airbagy může stát méně pojistné. Mnoho pojišťoven nabízí slevy nebo náhrady za změny životního stylu, jako je odvykání kouření nebo připojení k tělocvičně.
Platby a zmeškané prémie
Pojistné se obvykle vybírá v měsíčních, pololetních nebo ročních platbách, v závislosti na typu pojistky. Pojistníci mají také často možnost kombinovat své platby s poplatky za jiné služby nebo uzavřít několik typů pojistek s jednou společností, aby se snížily celkové náklady. Například nákup pojištění automobilu i nájemce od stejné pojišťovny může kupujícímu poskytnout slevu na obě.
Pokud pojistník neprovede plánovanou platbu, může se společnost rozhodnout plán zcela zrušit. Toto je často označováno jako „propadlá pojistka“ a zákazník bude obvykle povinen buď zaplatit zůstatek pojistného a být obnoven, nebo bude pojistka neplatná. Protože fakturační cyklus může být v některých případech zdlouhavý, není neobvyklé, aby pojistníci zapomněli provést platbu před uplynutím pojistky. Téměř ve všech případech nemůže osoba uplatnit nárok proti politice, která v platbách pojistného není aktuální.
Osoba také nemůže obdržet vrácení svých plateb pojistného, ve většině případů, i když nikdy neuplatňuje nárok na pojistku. I když se to může zdát jako plýtvání penězi, jeden velký nárok může více než jen vydělat rozdíl a mít tento klid v mysli stojí za to pro většinu lidí. Životní pojištění však funguje poněkud odlišně a je možné vybrat peníze ze smlouvy, půjčit si proti ní nebo je prodat za hotovost. To však může mít daňové důsledky a může znamenat, že příjemci nedostanou stejné množství peněz poté, co pojistník zemře.