Co to jest składka ubezpieczeniowa?

Składka ubezpieczeniowa to kwota pieniędzy pobierana przez firmę z tytułu aktywnego ubezpieczenia. Suma, jaką osoba płaci w składkach, zwana również stawką, jest określana przez kilka czynników, w tym wiek, zdrowie i obszar, w którym dana osoba mieszka. Ludzie płacą te stawki rocznie lub w mniejszych płatnościach w ciągu roku, i kwota może się zmieniać w czasie. Gdy składki ubezpieczeniowe nie są płacone, polisa jest zwykle uważana za nieważną, a firmy nie będą uznawać roszczeń wobec niej.

Co obejmuje składki

Zasadniczo składki pokrywają wszystko, co jest wyszczególnione w polisie ubezpieczeniowej, a świadczone lub opłacane usługi zależą całkowicie od konkretnej polisy i rodzaju ochrony. Oto najczęściej występujące odmiany i podstawowe usługi, które często obejmują. Konsumenci powinni pamiętać, że nie wszystkie rodzaje ubezpieczeń są dostępne lub powszechne we wszystkich krajach, a istnieje wiele innych rodzajów.

Ubezpieczenie na życie zazwyczaj wypłaca ryczałtową sumę w przypadku śmierci ubezpieczającego zgodnie z wolą osoby lub samym planem. Może pokryć koszty pogrzebu, zaległe długi, koszty utrzymania pozostawionych osób lub inne wydatki związane z majątkiem zmarłego.

Ubezpieczenie zdrowotne często pokrywa pewną część wydatków na wizyty w biurze, leki na receptę, zabiegi chirurgiczne, usługi zdrowia psychicznego, bieżące leczenie i / lub pogotowie. Jednak nie wszystkie z tych usług są zawsze objęte gwarancją, a plany mogą się znacznie różnić. Osoba może być zmuszona zapłacić z kieszeni za niektóre usługi lub za procent świadczonych usług.

Składki na ubezpieczenie samochodu zwykle pokrywają szkody w pojeździe ubezpieczonego, innych pojazdach w wypadku, pomocy drogowej i / lub rachunkach medycznych związanych z wypadkiem. Ubezpieczenie motocykla, łodzi i innych rodzajów pojazdów silnikowych zazwyczaj zapewnia te same rodzaje usług.

Ubezpieczenie właściciela domu , które zazwyczaj jest płacone corocznie lub w ramach połączonej spłaty kredytu hipotecznego w niektórych krajach, zwykle obejmuje szkody w domu, a także jego zawartość w przypadku kradzieży, pożaru, burz i wielu innych katastrof. Zakres pokrycia najemcy jest podobny, chociaż zwykle płaci tylko za szkody spowodowane przez ubezpieczającego lub szkody na jego rzeczach osobistych.

Jak obliczane są stawki

Punktem wyjścia dla składki ubezpieczeniowej są w dużej mierze statystyki, choć zwyczaje i historia ludzi mogą powodować, że stawka będzie wyższa lub niższa. 22-letni mężczyzna poszukujący ubezpieczenia na samochód sportowy często może spodziewać się wyższych składek niż 45-letnia kobieta prowadząca sedana średniej wielkości. Oba mogą mieć doskonałe wyniki prowadzenia pojazdu, ale firma ubezpieczeniowa uważa, że ​​młodszy kierowca jadący szybszym samochodem jest bardziej narażony na wypadki, niż doświadczony kierowca jadący wolniejszym pojazdem; w związku z tym oferty ubezpieczenia zwykle będą wyraźnie różne.

Ta sama filozofia obowiązuje w przypadku składek na ubezpieczenie medyczne w krajach, w których rząd nie zapewnia opieki zdrowotnej swoim obywatelom. Osoby z problemami zdrowotnymi lub zajmujące się niezdrowymi czynnościami oraz osoby pracujące w niebezpiecznych obszarach często płacą znacznie więcej za ubezpieczenie niż osoby zdrowe z bezpieczną pracą. Na przykład osoby niepalące statystycznie żyją zdrowiej niż palacze, a pracownicy budowlani mogą mieć poważniejsze wypadki przy pracy niż księgowi. Dlatego też palacz budowlany, który pali, zazwyczaj płaci znacznie więcej składek niż CPA dla niepalących.

Stawki ubezpieczenia różnią się również w zależności od regionu. Jeśli chodzi o zasięg samochodowy, firmy świadczące usługi w miastach lub regionach, które statystycznie wykazują ponadprzeciętny wskaźnik wypadków, często będą naliczać więcej niż firmy w miejscach o mniejszej liczbie wypadków. W przypadku ubezpieczeń majątkowych bierze się pod uwagę wielkość i wiek nieruchomości, odległość od strefy powodziowej oraz szanse na złą pogodę, podobnie jak ilość pieniędzy, które właściciel domu będzie musiał wymienić na swoje rzeczy gospodarstwa domowego, gdy firma ustala stawki.

Koszt premii za tę samą usługę może się znacznie różnić w zależności od dostawcy, dlatego eksperci zdecydowanie zalecają konsumentom uzyskanie kilku ofert cenowych przed przyjęciem polisy. Ludzie powinni pamiętać, że najniższa cena składki może być lepszą okazją, ale polisa ubezpieczeniowa może nie zapewniać dużej ochrony.

Co powoduje zmiany stawek

Firmy ubezpieczeniowe mogą podnosić stawki składek z dowolnej liczby powodów, ale jedną z najczęstszych jest duża liczba roszczeń z polisy. Ubezpieczyciel zazwyczaj opiera swoje ceny na tym, ile ostatecznie zapłacą przez cały okres obowiązywania polisy; najlepiej, gdy stara się wypłacić mniej niż płaci ubezpieczający. Kiedy osoba regularnie wnosi roszczenia wobec polisy ubezpieczeniowej, firma musi zapłacić więcej, ograniczając marżę zysku. W rezultacie często podniesie składki, aby odzyskać ten koszt.

W tej samej linii ubezpieczyciel może podnieść stawki, jeśli spodziewa się wzrostu roszczeń. Na przykład, jeśli w inny sposób zdrowa osoba odniesie trwałe obrażenia w wypadku samochodowym, jej towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych może zwiększyć składki, ponieważ oczekuje, że jej koszty opieki zdrowotnej wzrosną. Stawki mogą również ogólnie wzrosnąć z powodu podwyżki cen usług, aby zapłacić za roszczenia innych ubezpieczających lub nadążyć za inflacją.

W przypadku ubezpieczeń majątkowych, niezależnie od tego, czy jest to właściciel domu, czy wynajmowany, przypadki, w których nieruchomość przenosi się do strefy powodziowej, trzęsienia ziemi lub podobnych sytuacji, mogą powodować wzrost stawek. Wynajęcie głównej rezydencji lub przetrzymywanie w obiekcie niektórych zwierząt lub przedmiotów, takich jak trampolina lub basen, może również spowodować wzrost.

Chociaż stawki najczęściej rosną, można je również obniżyć. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują na przykład dobre zniżki dla kierowców lub nawet niższe stawki dla uczniów, którzy zdobywają dobre oceny w szkole. Zmiany lub ulepszenia ubezpieczanego przedmiotu mogą również powodować obniżenie składek; dom może kwalifikować się do zniżki, jeśli ma na przykład zainstalowany system przeciwpożarowy lub samochód z poduszkami powietrznymi może kosztować mniej. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje ulgi lub zwroty kosztów związane ze zmianami stylu życia, takimi jak rzucenie palenia lub wejście na siłownię.

Płatności i pominięte składki

Składka ubezpieczeniowa jest zwykle pobierana w formie płatności miesięcznych, półrocznych lub rocznych, w zależności od rodzaju polisy. Ubezpieczający często mają również możliwość łączenia płatności z opłatami za inne usługi lub wykupienia kilku rodzajów polis w jednej firmie, aby obniżyć ogólne koszty. Na przykład zakup zarówno ubezpieczenia samochodu, jak i najemcy od tej samej firmy ubezpieczeniowej może dać kupującemu zniżkę na oba.

Jeśli ubezpieczający nie dokona zaplanowanej płatności, firma może całkowicie anulować plan. Jest to często określane jako „wygasła polisa”, a klient zazwyczaj będzie musiał zapłacić saldo składki ubezpieczeniowej i zostać przywrócony lub polisa zostanie unieważniona. Ponieważ w niektórych przypadkach cykl rozliczeniowy może być długi, posiadacze polis często zapominają o dokonaniu płatności przed wygaśnięciem polisy. W prawie wszystkich przypadkach dana osoba nie może wystąpić z roszczeniem z tytułu polisy, która nie jest aktualna w przypadku składek.

W większości przypadków dana osoba nie może również uzyskać zwrotu kosztów ubezpieczenia, nawet jeśli nigdy nie zgłosi roszczenia z tytułu polisy. Chociaż może się to wydawać stratą pieniędzy, jedno duże roszczenie może więcej niż nadrobić różnicę, a spokój ducha jest warty większości ludzi. Ubezpieczenie na życie działa jednak nieco inaczej i może być możliwe wypłacenie pieniędzy z polisy, pożyczenie na nie lub sprzedaż za gotówkę. Może to jednak mieć konsekwencje podatkowe i może oznaczać, że beneficjenci nie otrzymają takiej samej kwoty po śmierci ubezpieczającego.