Co to jest składka ubezpieczeniowa?

Premia ubezpieczeniowa to kwota pieniędzy naliczanych przez firmę za aktywne ubezpieczenie. Suma, którą osoba płaci składki, zwane również stawką, zależy od kilku czynników, w tym wieku, zdrowia i obszaru, w którym mieszka osoba. Ludzie płacą te stawki co roku lub w mniejszych płatnościach w ciągu roku, a kwota może się zmienić w czasie. Gdy składki ubezpieczeniowe nie są opłacane, polisa jest zazwyczaj uważana za pustkę, a firmy nie będą honorować roszczeń przeciwko niemu.

Jakie składki pokrywają

Zasadniczo składki obejmują wszystko, co jest szczegółowo opisane w polisie ubezpieczeniowej, a usługi świadczone lub opłacone zależą całkowicie od konkretnej polisy i rodzaju ochrony. Poniżej znajdują się najczęstsze odmiany i podstawowe usługi, które często obejmują. Konsumenci powinni pamiętać, że nie wszystkie tego rodzaju ubezpieczenia są dostępne lub powszechne we wszystkich krajach, a istnieje wiele innych rodzajów.

ubezpieczenie na życie zwykle płaci ryczałt w thWydarzenie śmierci ubezpieczającego na osoby szczegółowe w woli osoby lub sam plan. Może płacić za uzgodnienia pogrzebowe, zaległe dług, koszty utrzymania dla osób pozostawionych lub inne wydatki związane z majątkiem zmarłego.

Ubezpieczenie zdrowotne Często płaci za część kosztów wizyt w biurze, leków na receptę, procedur chirurgicznych, usług zdrowia psychicznego, ciągłego leczenia i/lub usług ratunkowych. Jednak nie wszystkie te usługi są zawsze objęte, a plany mogą się znacznie różnić. Osoba może być musiała zapłacić z kieszeni za niektóre usługi lub za procent kosztów świadczonych usług.

Ubezpieczenia samochodu składki zwykle obejmują odszkodowanie pojazdu ubezpieczającego, wszelkie inne pojazdy w wypadku, pomoc przy drodze i/lub rachunki medyczne związane z wypadkiem. Motocykl, łódź i inne rodzaje zmotoryzowanej zatoczki pojazduRAGE zwykle zapewnia te same rodzaje usług.

Ubezpieczenie właścicieli domów , które są zwykle płacone co roku lub w ramach łącznej spłaty kredytu hipotecznego w niektórych krajach, zwykle obejmuje szkody w domu, a także jego zawartość w przypadku kradzieży, pożaru, burz i wielu innych katastrof. Zasięg najemcy jest podobny, chociaż zwykle płaci tylko za szkody spowodowane przez ubezpieczającego lub szkody osobistej ubezpieczający.

Jak obliczane są stawki

Punktem wyjścia do składki ubezpieczeniowej jest w dużej mierze oparta na statystykach, chociaż nawyki i historia ludzi mogą powodować wyższą lub niższą stawkę. 22-letni mężczyzna szukający ochrony samochodu sportowego może często przewidzieć wyższe składki niż 45-letnia kobieta prowadząca średniej wielkości sedan. Oba mogą mieć doskonałe zapisy dotyczące jazdy, ale firma ubezpieczeniowa uważa młodszego kierowcę w szybszym samochodzie bardziej zagrożonym wypadkami niż doświadczonym kierowcą w powolnympojazd ER; Dlatego cytaty ubezpieczeniowe są zwykle wyraźnie inne.

Ta sama filozofia dotyczy składek ubezpieczenia medycznego w krajach, w których rząd nie zapewnia opieki zdrowotnej swoim obywatelom. Osoby z problemami zdrowotnymi lub którzy angażują się w niezdrowe działania i osoby w niebezpiecznych dziedzinach pracy często płacą znacznie więcej za ubezpieczenie niż zdrowe osoby z bezpieczną pracą. Na przykład spoza niepalą statystycznie żyją zdrowszym życiem niż palacze, a pracownicy budowlani mogą mieć poważniejsze wypadki w pracy niż księgowi. Dlatego przedeperson budowlany, który pali, zwykle płaci znacznie więcej w składkach niż bezpalenia CPA.

stawki ubezpieczenia również różnią się w zależności od obszaru. Jeśli chodzi o ochronę samochodową, firmy świadczące usługi w miastach lub regionach, które statystycznie wykazują powyższą normalną wskaźnik wypadków, często pobierają więcej niż firmy w miejscach, w których jest mniej wypadków. Dla ubezpieczenia nieruchomości, wielkość i agE nieruchomości, jak blisko jest strefy powodziowej, a szanse na złą pogodę są rozważane, podobnie jak kwota pieniędzy, którą właściciel domu będzie musiał zastąpić swoje towary gospodarstwa domowego, gdy firma ustala stawki.

Koszt składki dla tej samej usługi może się znacznie różnić między dostawcami, dlatego eksperci zdecydowanie zalecają konsumenci, aby konsumenci otrzymali kilka cytatów cenowych przed zobowiązaniem się do polisy. Ludzie powinni pamiętać, że najniższa cytowana cena składki może być lepsza okazja, ale polisa ubezpieczeniowa może nie zapewnić dużego ochrony.

To, co powoduje zmianę stawek

Firmy ubezpieczeniowe mogą podnieść stawki składki z wielu powodów, ale jednym z najczęstszych jest duża liczba roszczeń dotyczących polisy. Ubezpieczyciel zazwyczaj opiera swoje ceny, ile będzie płacić przez cały okres życia; Idealnie byłoby wypłacić mniej niż to, co płaci ubezpieczający. Gdy dana osoba regularnie składa roszczenia w stosunku do polisy ubezpieczeniowej, coMPany musi wypłacić więcej, ograniczając marżę zysku. W rezultacie często podnosi składki do odzyskania tego kosztu.

W tej samej linii ubezpieczyciel może podnieść stawki, jeśli oczekuje wzrostu roszczeń. Na przykład, jeśli skądinąd zdrowa jednostka utrzyma stałe obrażenia w wypadku samochodowym, jej firma ubezpieczeniowa zdrowotna może zwiększyć składki, ponieważ oczekuje, że jej koszty opieki zdrowotnej wzrosną. Stawki mogą również wzrosnąć ogólnie z powodu podwyżki cen w usługach, płacenia za roszczenia od innych posiadaczy polis lub nadążanie za inflacją.

W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, czyniającego właściciela domu, czy wynajmu, przypadki, w których nieruchomość jest ponownie przeznaczona do strefy powodziowej, strefy trzęsienia ziemi lub podobnych sytuacji mogą spowodować wzrost stawek. Wynajęcie pierwotnego miejsca zamieszkania lub utrzymanie niektórych zwierząt lub przedmiotów, takich jak trampolina lub pula, na nieruchomości może również spowodować wzrost.

Chociaż stawki najczęściej się podnoszą, można je również obniżyć. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują dobre DRINa przykład zniżki, a nawet niższe stawki dla uczniów, którzy zarabiają dobre oceny w szkole. Zmiany lub ulepszenia ubezpieczonego przedmiotu mogą również powodować spadek składek; Dom może kwalifikować się do rabatu, jeśli ma zainstalowany system tłumienia pożaru, na przykład lub samochód z poduszkami powietrznymi może kosztować mniej. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje redukcje lub zwrot kosztów zmian stylu życia, takie jak rzucenie palenia lub dołączenie do siłowni.

Płatności i pominięte składki

Składka ubezpieczeniowa jest zwykle gromadzona w płatnościach miesięcznych, pół-rocznych lub rocznych, w zależności od rodzaju polisy. Ubezpieczający często mają również możliwość połączenia swoich płatności z opłatami za inne usługi lub wyciągnąć kilka rodzajów polis z jedną firmą w celu obniżenia ogólnych kosztów. Na przykład kupowanie ubezpieczenia samochodu i najemcy od tej samej firmy ubezpieczeniowej może dać kupującym zniżkę na oba.

Jeśli ubezpieczający nie dokona zaplanowanej płatności, firma możeWybierz całkowicie anulowanie planu. Jest to często określane jako „polisę o upływu czasu”, a klient zazwyczaj będzie zobowiązany do zapłaty salda składki ubezpieczeniowej i przywróconej, albo polisy zostanie unieważniona. Ponieważ w niektórych przypadkach cykl rozliczeniowy może być długi, często zdarza się, że posiadacze polis zapominają o dokonaniu płatności przed upływem polisy. W prawie wszystkich przypadkach osoba nie może zgłaszać roszczenia w stosunku do polisy, która nie jest aktualna w płatnościach premium.

Osoba nie może również otrzymać zwrotu płatności ubezpieczeniowych, w większości przypadków, nawet jeśli nigdy nie zgłasza roszczenia w sprawie polisy. Chociaż może to wydawać się stratą pieniędzy, jedno duże roszczenie może więcej niż nadrobić różnicę, a dla większości ludzi jest tego warte. Ubezpieczenie na życie działa jednak nieco inaczej i może być możliwe wypłata pieniędzy z polisy, pożyczenie przeciwko niej lub sprzedaż za gotówkę. To może jednak mieć konsekwencje podatkowe i może oznaczaćże beneficjenci nie otrzymają takiej samej kwoty po śmierci ubezpieczającego.