O que é um prêmio de seguro?

Um prêmio de seguro é a quantia cobrada por uma empresa pela cobertura ativa. A soma que uma pessoa paga em prêmios, também conhecida como taxa, é determinada por vários fatores, incluindo idade, saúde e a área em que a pessoa vive. As pessoas pagam essas taxas anualmente ou em pagamentos menores ao longo do ano, e a quantidade pode mudar com o tempo. Quando os prêmios de seguro não são pagos, a apólice é normalmente considerada nula e as empresas não honram as reivindicações contra ela.

O que os prêmios cobrem

Geralmente, os prêmios cobrem tudo o que é detalhado na apólice de seguro e os serviços prestados ou pagos dependem inteiramente da apólice e do tipo de proteção específicos. A seguir, são apresentadas as variedades mais comuns e os serviços básicos que elas geralmente cobrem. Os consumidores devem ter em mente que nem todos esses tipos de seguros estão disponíveis ou são comuns em todos os países e existem muitos outros tipos.

Normalmente, o seguro de vida paga uma quantia fixa no caso de morte do segurado, àqueles detalhados na vontade da pessoa ou no próprio plano. Pode pagar por acordos funerários, dívidas pendentes, despesas de moradia dos que ficaram para trás ou outras despesas relacionadas ao patrimônio do falecido.

O seguro de saúde geralmente paga parte da despesa de visitas ao consultório, medicamentos prescritos, procedimentos cirúrgicos, serviços de saúde mental, tratamento contínuo e / ou serviços de emergência. Nem todos esses serviços são sempre cobertos, no entanto, e os planos podem variar bastante. Uma pessoa pode ter que pagar do próprio bolso por determinados serviços ou por uma porcentagem do custo dos serviços prestados.

Os prêmios de seguro de carro geralmente cobrem danos ao veículo do tomador do seguro, quaisquer outros veículos em um acidente, ajuda na estrada e / ou contas médicas relacionadas a um acidente. Motocicletas, barcos e outros tipos de cobertura de veículo motorizado geralmente fornecem os mesmos tipos de serviços.

O seguro do proprietário da casa , que normalmente é pago anualmente ou como parte de um pagamento combinado de hipoteca em alguns países, geralmente cobre danos a uma casa e seu conteúdo em caso de roubo, incêndio, tempestades e muitos outros desastres. A cobertura do locatário é semelhante, embora geralmente pague apenas pelos danos causados ​​pelo segurado ou pelos itens pessoais do segurado.

Como as tarifas são calculadas

O ponto de partida para um prêmio de seguro é amplamente baseado em estatísticas, embora os hábitos e o histórico das pessoas possam fazer com que a taxa seja maior ou menor. Um homem de 22 anos que procura cobertura para um carro esportivo pode antecipar prêmios mais altos do que uma mulher de 45 anos dirigindo um sedan de tamanho médio. Ambos podem ter excelentes registros de direção, mas a companhia de seguros considera um motorista mais jovem em um carro mais rápido em maior risco de acidentes do que um motorista experiente em um veículo mais lento; portanto, as cotações de seguro geralmente serão visivelmente diferentes.

A mesma filosofia é válida para os prêmios de seguro médico em países onde o governo não presta assistência médica a seus cidadãos. Pessoas com problemas de saúde ou que se envolvem em atividades prejudiciais à saúde e em áreas perigosas de trabalho geralmente pagam muito mais pelo seguro do que indivíduos saudáveis ​​com empregos seguros. Por exemplo, os não fumantes vivem estatisticamente uma vida mais saudável do que os fumantes, e os trabalhadores da construção podem ter acidentes mais graves no trabalho do que os contadores. Portanto, um especialista em construção que fuma geralmente paga muito mais em prêmios do que um CPA não fumante.

As taxas de seguro também variam de acordo com a área. No que diz respeito à cobertura de automóveis, as empresas que prestam serviços em cidades ou regiões que mostram estatisticamente uma taxa de acidentes acima do normal geralmente cobram mais do que as empresas em locais onde há menos acidentes. Para o seguro de propriedade, o tamanho e a idade da propriedade, a proximidade da zona de inundação e as chances de mau tempo são consideradas, assim como a quantidade de dinheiro que um proprietário precisará para substituir seus bens domésticos, quando uma empresa está fixando taxas.

O custo de um prêmio pelo mesmo serviço pode variar amplamente entre os fornecedores, motivo pelo qual os especialistas recomendam fortemente que os consumidores obtenham várias cotações de preços antes de se comprometerem com uma política. As pessoas devem ter em mente que o menor preço cotado em um prêmio pode ser a melhor pechincha, mas a apólice de seguro pode não fornecer muita cobertura.

O que causa alterações nas taxas

As companhias de seguros podem aumentar as tarifas premium por vários motivos, mas um dos mais comuns é um alto número de reclamações sobre a apólice. Uma seguradora normalmente baseia seus preços em quanto vai pagar ao longo da vida da apólice; idealmente, ele tenta pagar menos do que o segurado paga. Quando uma pessoa regularmente registra reclamações contra a apólice de seguro, a empresa precisa pagar mais, limitando sua margem de lucro. Como resultado, muitas vezes aumentará os prêmios para recuperar esse custo.

Nessa mesma linha, uma seguradora pode aumentar as taxas se espera um aumento nos sinistros. Por exemplo, se uma pessoa saudável, de outra forma, sofrer lesões permanentes em um acidente de carro, sua companhia de seguros de saúde poderá aumentar seus prêmios porque espera que seus custos com saúde aumentem. As tarifas também podem aumentar geralmente devido a um aumento nos preços dos serviços, a pagar por sinistros de outros segurados ou a acompanhar a inflação.

Para o seguro de propriedade, seja proprietário ou aluguel, casos em que a propriedade é dividida em zona de inundação, zona de terremoto ou situações semelhantes podem causar aumento das taxas. O aluguel de uma residência principal ou a manutenção de certos animais ou itens, como um trampolim ou piscina, na propriedade também podem causar um aumento.

Embora seja mais comum que as taxas subam, elas também podem ser reduzidas. Algumas empresas de seguros de automóveis oferecem bons descontos para motoristas, por exemplo, ou taxas ainda mais baixas para estudantes que obtêm boas notas na escola. Alterações ou melhorias no item a ser segurado também podem fazer com que os prêmios caiam; uma casa pode receber um desconto se tiver um sistema de combate a incêndio instalado, por exemplo, ou um carro com airbags pode custar menos para garantir. Muitas companhias de seguros oferecem reduções ou reembolsos por mudanças de estilo de vida, como parar de fumar ou ingressar em uma academia.

Pagamentos e prêmios perdidos

Um prêmio de seguro geralmente é cobrado em pagamentos mensais, semestrais ou anuais, dependendo do tipo de apólice. Os segurados também têm a opção de combinar seus pagamentos com taxas de outros serviços ou adotar vários tipos de apólices com uma empresa para reduzir os custos gerais. Por exemplo, comprar seguro de carro e de locatário da mesma companhia de seguros pode dar ao comprador um desconto em ambos.

Se o tomador do seguro não efetuar um pagamento agendado, a empresa poderá optar por cancelar o plano completamente. Isso geralmente é chamado de "apólice caducada" e o cliente normalmente precisará pagar o saldo do prêmio do seguro e ser restabelecido ou a apólice será anulada. Como o ciclo de cobrança pode ser demorado em alguns casos, não é incomum que os tomadores de seguros se esqueçam de efetuar um pagamento antes que a apólice termine. Em quase todos os casos, uma pessoa não pode fazer uma reclamação contra uma política que não é atual nos pagamentos de prêmios.

Uma pessoa também não pode receber um reembolso por seus pagamentos de seguro, na maioria dos casos, mesmo que nunca faça uma reclamação sobre a apólice. Embora isso possa parecer um desperdício de dinheiro, uma grande reivindicação pode mais do que compensar a diferença, e ter essa paz de espírito vale a pena para a maioria das pessoas. No entanto, o seguro de vida funciona de maneira um pouco diferente, e pode ser possível retirar dinheiro da apólice, emprestar dinheiro ou vendê-lo por dinheiro. Isso pode ter implicações fiscais, no entanto, e pode significar que os beneficiários não receberão a mesma quantia em dinheiro após a morte do segurado.