O que é um prêmio de seguro?
Um prêmio de seguro é a quantia cobrada por uma empresa por cobertura ativa. A soma que uma pessoa paga em prêmios, também conhecida como taxa, é determinada por vários fatores, incluindo idade, saúde e a área em que a pessoa vive. As pessoas pagam essas taxas anualmente ou em pagamentos menores ao longo do ano, e o valor pode mudar com o tempo. Quando os prêmios de seguro não são pagos, a apólice é normalmente considerada vazia e as empresas não honram as reivindicações contra ela.
O que os prêmios cobrem
Geralmente, os prêmios cobrem o que for detalhado na apólice de seguro, e os serviços prestados ou pagos dependem inteiramente da política e do tipo de proteção específicos. A seguir, são apresentadas as variedades mais comuns e os serviços básicos que eles costumam cobrir. Os consumidores devem ter em mente que nem todos esses tipos de seguro estão disponíveis ou comuns em todos os países, e existem muitos outros tipos.E evento da morte do segurado para aqueles detalhados na vontade da pessoa ou no próprio plano. Pode pagar por acordos funerários, dívida pendente, despesas de vida para aqueles que foram deixados para trás ou outras despesas relacionadas ao patrimônio do falecido.
O seguro de saúde geralmente paga por parte das despesas de visitas ao escritório, medicamentos prescritos, procedimentos cirúrgicos, serviços de saúde mental, tratamento contínuo e/ou serviços de emergência. Nem todos esses serviços são sempre cobertos, no entanto, e os planos podem variar amplamente. Uma pessoa pode ter que pagar do bolso por determinados serviços ou por uma porcentagem do custo dos serviços prestados.
Seguro de carro Os prêmios geralmente cobrem os danos ao veículo do segurado, quaisquer outros veículos em um acidente, ajuda na estrada e/ou contas médicas relacionadas a um acidente. Motocicleta, barco e outros tipos de enseada de veículo motorizadoA raiva geralmente fornece os mesmos tipos de serviços.
O seguro dos proprietários de casas , que normalmente é pago anualmente ou como parte de um pagamento de hipoteca de custódia combinada em alguns países, geralmente cobre danos a uma casa, bem como seu conteúdo no caso de roubo, incêndio, tempestades e muitos outros desastres. A cobertura do locatário é semelhante, embora geralmente page apenas por danos causados pelo segurado ou danos aos itens pessoais do segurado.
Como as taxas são calculadas
O ponto de partida para um prêmio de seguro é amplamente baseado em estatísticas, embora os hábitos e a história das pessoas possam fazer com que a taxa seja maior ou menor. Um homem de 22 anos que procura cobertura para um carro esportivo pode antecipar prêmios mais altos do que uma mulher de 45 anos dirigindo um sedan de tamanho médio. Ambos podem ter excelentes registros de condução, mas a companhia de seguros considera um motorista mais jovem em um carro mais rápido em risco de acidentes do que um motorista experiente em um lentoveículo; Portanto, as cotações de seguro geralmente serão visivelmente diferentes.
A mesma filosofia se aplica aos prêmios de seguro médico em países onde o governo não fornece assistência médica aos seus cidadãos. Pessoas com problemas de saúde ou que se envolvem em atividades prejudiciais e aquelas em áreas de trabalho perigosas geralmente pagam significativamente mais pelo seguro do que indivíduos saudáveis com empregos seguros. Por exemplo, os não fumantes vivem estatisticamente uma vida saudável do que os fumantes, e os trabalhadores da construção civil podem ter mais acidentes graves do que os contadores. Portanto, um pora de construção que fuma normalmente paga muito mais em prêmios do que um CPA não fumante.
As taxas de seguro também variam de acordo com a área. Quando se trata de cobertura de automóveis, as empresas que prestam serviços em cidades ou regiões que mostram estatisticamente uma taxa de acidentes acima do normal geralmente cobram mais do que as empresas em locais onde há menos acidentes. Para seguro de propriedade, o tamanho e a AGe da propriedade, o quão próximo está de uma zona de inundação, e as chances de mau tempo são consideradas, assim como a quantidade de dinheiro que um proprietário precisará substituir seus bens domésticos, quando uma empresa estiver fixando taxas.
O custo de um prêmio para o mesmo serviço pode variar amplamente entre os provedores, e é por isso que os especialistas recomendam fortemente que os consumidores obtenham várias cotações de preços antes de se comprometer com uma política. As pessoas devem ter em mente que o preço mais baixo cotado em um prêmio pode ser a melhor barganha, mas a apólice de seguro pode não fornecer muita cobertura.
O que faz com que as taxas mudem
As companhias de seguros podem aumentar as taxas de prêmio por vários motivos, mas uma das mais comuns é um grande número de reivindicações sobre a política. Uma seguradora normalmente baseia seus preços sobre quanto acabará pagando ao longo da vida da política; Idealmente, tenta pagar menos do que o segurado paga. Quando uma pessoa arquiva regularmente reivindicações contra a apólice de seguro, o COA Mpany tem que pagar mais, limitando sua margem de lucro. Como resultado, muitas vezes aumentará os prêmios para recuperar esse custo.
Nesta mesma linha, uma seguradora pode aumentar as taxas se espera um aumento nas reivindicações. Por exemplo, se um indivíduo saudável sofrer lesões permanentes em um acidente de carro, sua companhia de seguros de saúde poderá aumentar seus prêmios porque espera que seus custos com saúde aumentem. As taxas também podem aumentar geralmente devido a um aumento de preço nos serviços, para pagar por reclamações de outros detentores de políticas ou para acompanhar a inflação.
Para seguro de propriedade, seja proprietário ou aluguel, casos em que a propriedade é rezonada em uma zona de inundação, zona de terremoto ou situações semelhantes podem causar o aumento das taxas. Alugar uma residência primária ou manter certos animais ou itens, como um trampolim ou piscina, na propriedade também pode causar um aumento.
Embora seja mais comum que as taxas aumentem, elas também podem ser reduzidas. Algumas companhias de seguros de carro oferecem um bom driOs descontos, por exemplo, ou até taxas mais baixas para estudantes que ganham boas notas na escola. Alterações ou melhorias no item que está segurado também podem causar os prêmios; Uma casa pode se qualificar para um desconto se tiver um sistema de supressão de incêndio instalado, por exemplo, ou um carro com airbags pode custar menos para garantir. Muitas companhias de seguros oferecem reduções ou reembolsos para mudanças no estilo de vida, como parar de fumar ou ingressar em uma academia.
pagamentos e prêmios perdidos
Um prêmio de seguro geralmente é coletado em pagamentos mensais, semestrais ou anuais, dependendo do tipo de política. Os segurados também costumam ter a opção de combinar seus pagamentos com taxas para outros serviços ou a elaboração de vários tipos de políticas com uma empresa para reduzir os custos gerais. Por exemplo, comprar o seguro de carro e locatário da mesma companhia de seguros pode dar ao comprador um desconto em ambos.
Se o segurado não conseguir fazer um pagamento programado, a empresa podeEscolha cancelar completamente o plano. Isso geralmente é chamado de "apólice lapida", e o cliente normalmente será obrigado a pagar o saldo do prêmio do seguro e ser restabelecido ou a apólice será anulada. Como o ciclo de cobrança pode ser demorado em alguns casos, não é incomum que os detentores de políticas se esqueçam de efetuar um pagamento antes que a política lide. Em quase todos os casos, uma pessoa não pode fazer uma reclamação contra uma política que não esteja atual em pagamentos premium.
Uma pessoa também não pode receber um reembolso em seus pagamentos de seguro, na maioria dos casos, mesmo que nunca faça uma reclamação sobre a apólice. Embora isso possa parecer um desperdício de dinheiro, uma grande reivindicação pode mais do que compensar a diferença, e ter essa paz de espírito vale a pena para a maioria das pessoas. O seguro de vida funciona um pouco diferente, no entanto, e pode ser possível retirar dinheiro da apólice, emprestar contra ela ou vendê -lo por dinheiro. Fazer isso pode ter implicações fiscais, no entanto, e pode significarque os beneficiários não receberão a mesma quantia em dinheiro após a morte do segurado.