Hvad er en forsikringspræmie?

En forsikringspræmie er det beløb, som et selskab opkræver for aktiv dækning. Den sum, en person betaler i præmier, også kaldet satsen, bestemmes af flere faktorer, herunder alder, helbred og det område, en person bor i. Folk betaler disse satser årligt eller i mindre betalinger i løbet af året, og beløbet kan ændre sig over tid. Når der ikke betales forsikringspræmier, betragtes politikken typisk som ugyldig, og virksomheder vil ikke overholde krav mod den.

Hvad præmier dækker

Generelt dækker præmier, hvad der er beskrevet i forsikringspolitikken, og de ydelser, der leveres eller betales, afhænger helt af den specifikke politik og type beskyttelse. Følgende er de mest almindelige sorter og de basale tjenester, de ofte dækker. Forbrugerne skal huske på, at ikke alle disse typer forsikringer er tilgængelige eller almindelige i alle lande, og at der er mange andre former.

Livsforsikring betaler typisk et engangsbeløb i tilfælde af forsikringstagers død til dem, der er beskrevet i personens vilje eller selve planen. Det kan betale for begravelsesaftaler, udestående gæld, leveomkostninger for dem, der er tilbage, eller andre udgifter i forbindelse med den afdødes bo.

Sundhedsforsikring betaler ofte for en del af udgiften ved kontorbesøg, receptpligtig medicin, kirurgiske procedurer, psykiske sundhedsydelser, løbende behandling og / eller akutttjenester. Ikke alle disse tjenester er dog altid omfattet, og planerne kan variere meget. En person kan være nødt til at betale ud af lommen for visse tjenester eller for en procentdel af omkostningerne ved leverede tjenester.

Bilforsikringspræmier dækker normalt skader på forsikringstagerens køretøj, andre køretøjer i en ulykke, vejhjælp og / eller medicinske regninger i forbindelse med en ulykke. Motorcykel, båd og andre typer dækning af motoriseret køretøj giver normalt de samme typer tjenester.

Husejernes forsikring , der typisk betales årligt eller som en del af en kombineret pengeudbetalingsbetaling i nogle lande, dækker normalt skader på et hjem såvel som dets indhold i tilfælde af tyveri, brand, storme og mange andre katastrofer. Lejers dækning er ens, selvom den normalt kun betaler for skader forårsaget af forsikringstageren eller skader på forsikringstagerens personlige genstande.

Hvordan beregnes kurser

Udgangspunktet for en forsikringspræmie er stort set baseret på statistikker, skønt folks vaner og historie kan medføre, at satsen er højere eller lavere. En 22-årig mand, der søger dækning af en sportsbil, kan ofte forudse højere præmier end en 45-årig kvinde, der kører en mellemstor sedan. Begge har muligvis fremragende kørselsregister, men forsikringsselskabet betragter en yngre chauffør i en hurtigere bil, der er mere udsat for ulykker, end det er en erfaren chauffør i et langsommere køretøj; Derfor vil forsikringstilbud normalt være mærkbart forskellige.

Den samme filosofi gælder for medicinske forsikringspræmier i lande, hvor regeringen ikke yder sundhedsydelser til sine borgere. Mennesker med sundhedsmæssige problemer eller som udøver usunde aktiviteter og personer i farlige arbejdsområder betaler ofte betydeligt mere for forsikring end sunde individer med sikre job. For eksempel lever ikke-rygere statistisk sundere liv end rygere, og bygningsarbejdere kan have mere alvorlige arbejdsulykker end regnskabsfolk. Derfor vil en bygningspersonale, der ryger, typisk betale meget mere i præmier end en ikke-ryger CPA.

Forsikringssatserne varierer også efter område. Når det gælder dækning af biler, vil virksomheder, der leverer service i byer eller regioner, der statistisk viser en over normale ulykkesfrekvens, ofte opkræve mere end virksomheder på steder, hvor der er færre ulykker. Ved ejendomsforsikring overvejes ejendommens størrelse og alder, hvor tæt det er på en oversvømmelseszone og chancerne for dårligt vejr, ligesom mængden af ​​penge en husejere skal bruge til at erstatte hans eller hendes husholdningsartikler, når et selskab fastsætter satser.

Prisen for en præmie for den samme service kan variere meget blandt udbydere, hvorfor eksperter kraftigt anbefaler, at forbrugerne får flere pristilbud, før de forpligter sig til en politik. Folk skal huske på, at den laveste pris på en præmie muligvis er det bedre tilbud, men forsikringspolitikken giver muligvis ikke meget dækning.

Hvad der forårsager ændringer i priser

Forsikringsselskaber kan hæve præmiesatserne af et hvilket som helst antal grunde, men en af ​​de mest almindelige er et stort antal krav på forsikringen. Et forsikringsselskab baserer typisk sine priser på, hvor meget det vil ende med at betale i løbet af forsikringens levetid; ideelt set forsøger den at udbetale mindre end det, forsikringstageren betaler i. Når en person regelmæssigt indgiver krav mod forsikringspolitikken, er virksomheden nødt til at betale mere, hvilket begrænser sin fortjenstmargen. Som et resultat hæver det ofte præmier for at inddrive disse omkostninger.

På samme linje kan en forsikringsgiver hæve satserne, hvis den forventer en stigning i kravene. For eksempel, hvis et ellers sundt menneske får permanente skader i en bilulykke, kan hendes sundhedsforsikringsselskab øge hendes præmier, fordi det forventer, at hendes sundhedsomkostninger vil stige. Priser kan også stige generelt på grund af en prisstigning i tjenester, for at betale for krav fra andre forsikringstagere eller for at følge med inflationen.

Ved ejendomsforsikring, uanset om der er husejere eller leje, kan tilfælde, hvor ejendommen omdannes til en oversvømmelseszone, jordskælvszone eller lignende situationer, føre til, at satserne stiger. Udlejning af en primær bolig eller opbevaring af visse dyr eller genstande, såsom en trampolin eller pool, på ejendommen kan også medføre en stigning.

Selvom det er mest almindeligt, at satserne stiger, kan de også sænkes. Nogle bilforsikringsselskaber tilbyder for eksempel gode chaufførrabatter eller endda lavere priser for studerende, der tjener gode kvaliteter i skolen. Ændringer eller forbedringer af den vare, der forsikres, kan også medføre, at præmierne falder; et hus kan kvalificere sig til en rabat, hvis det f.eks. er installeret et branddæmpningssystem, eller en bil med airbags kan koste mindre at forsikre. Mange forsikringsselskaber tilbyder reduktioner eller refusion for livsstilsændringer, såsom at holde op med at ryge eller deltage i et motionscenter.

Betalinger og manglende præmier

En forsikringspræmie indsamles normalt i månedlige, halvårlige eller årlige betalinger, afhængigt af typen af ​​politik. Forsikringstagere har også ofte muligheden for at kombinere deres betalinger med gebyrer for andre tjenester eller tage flere typer af politikker med et selskab for at sænke de samlede omkostninger. For eksempel kan det at købe både bil- og lejerforsikring fra det samme forsikringsselskab give køberen rabat på begge.

Hvis forsikringstageren ikke foretager en planlagt betaling, kan virksomheden vælge at annullere planen helt. Dette omtales ofte som en "bortfaldt politik", og kunden er typisk forpligtet til enten at betale restbeløbet for forsikringspræmien og genindføres, eller politikken annulleres. Da faktureringscyklussen i nogle tilfælde kan være langvarig, er det ikke ualmindeligt, at forsikringstagerne glemmer at foretage en betaling, før politikken bortfalder. I næsten alle tilfælde kan en person ikke gøre krav på en politik, der ikke er gældende i præmiebetalinger.

En person kan heller ikke modtage refusion på sine forsikringsbetalinger i de fleste tilfælde, selvom han eller hun aldrig fremsætter et krav på forsikringen. Selvom dette kan virke som spild af penge, kan en stor påstand mere end udgøre forskellen, og at have denne ro i sindet er det værd for de fleste mennesker. Livsforsikring fungerer dog lidt anderledes, og det kan være muligt at trække penge ud af politikken, låne mod den eller sælge dem for kontanter. Dette kan dog have skattemæssige konsekvenser og kan betyde, at modtagerne ikke får det samme beløb, når forsikringstageren dør.