Wat is een verzekeringspremie?
Een verzekeringspremie is het bedrag dat een bedrijf in rekening brengt voor actieve dekking. De som die een persoon in premies betaalt, ook wel het tarief genoemd, wordt bepaald door verschillende factoren, waaronder leeftijd, gezondheid en het gebied waarin een persoon woont. Mensen betalen deze tarieven jaarlijks of in kleinere betalingen in de loop van het jaar, en het bedrag kan in de loop van de tijd veranderen. Wanneer verzekeringspremies niet worden betaald, wordt de polis doorgaans als ongeldig beschouwd en zullen bedrijven er geen claims tegen honoreren.
Welke premies dekken
Over het algemeen dekken premies alles wat in de verzekeringspolis wordt beschreven, en de geleverde of betaalde diensten hangen volledig af van de specifieke polis en het soort bescherming. De volgende zijn de meest voorkomende rassen en de basisdiensten die ze vaak dekken. Consumenten moeten er rekening mee houden dat niet al deze soorten verzekeringen in alle landen beschikbaar of gebruikelijk zijn, en er zijn veel andere soorten.
Levensverzekeringen betalen doorgaans een forfaitair bedrag in het geval van overlijden van de verzekeringnemer aan diegene die zijn beschreven in de testament van de persoon of het plan zelf. Het kan betalen voor begrafenisregelingen, uitstaande schulden, kosten van levensonderhoud voor de achterblijven, of andere kosten in verband met de nalatenschap van de overledene.
Ziektekostenverzekeringen betalen vaak een deel van de kosten van kantoorbezoeken, medicijnen op recept, chirurgische ingrepen, geestelijke gezondheidszorg, lopende behandelingen en / of noodhulpdiensten. Niet al deze diensten worden echter altijd gedekt en de plannen kunnen sterk variëren. Een persoon moet voor bepaalde diensten of voor een percentage van de kosten van verleende diensten uit eigen zak betalen.
Autoverzekeringspremies dekken meestal schade aan het voertuig van de verzekeringnemer, andere voertuigen bij een ongeval, hulp bij pech onderweg en / of medische rekeningen in verband met een ongeval. Motorfiets-, boot- en andere soorten dekking van gemotoriseerde voertuigen bieden meestal dezelfde soorten diensten.
De verzekering van huiseigenaren , die in sommige landen meestal jaarlijks of als onderdeel van een gecombineerde escrow-hypotheek wordt betaald, dekt meestal de schade aan een huis en de inhoud ervan in geval van diefstal, brand, stormen en vele andere rampen. Huurder dekking is vergelijkbaar, hoewel meestal alleen betaalt voor schade veroorzaakt door de verzekeringnemer of schade aan persoonlijke items van de verzekeringnemer.
Hoe tarieven worden berekend
Het uitgangspunt voor een verzekeringspremie is grotendeels gebaseerd op statistieken, hoewel de gewoonten en geschiedenis van mensen ervoor kunnen zorgen dat het percentage hoger of lager wordt. Een 22-jarige man die dekking voor een sportwagen zoekt, kan vaak hogere premies verwachten dan een 45-jarige vrouw die in een middelgrote sedan rijdt. Beide kunnen uitstekende rij-records hebben, maar de verzekeringsmaatschappij beschouwt een jongere bestuurder in een snellere auto meer risico op ongevallen dan een ervaren bestuurder in een langzamer voertuig; daarom zullen de verzekeringskoersen meestal merkbaar verschillen.
Dezelfde filosofie geldt voor premies voor medische verzekeringen in landen waar de overheid geen gezondheidszorg biedt aan haar burgers. Mensen met gezondheidsproblemen of die zich bezighouden met ongezonde activiteiten en mensen in gevaarlijke werkgebieden, betalen vaak aanzienlijk meer voor verzekeringen dan gezonde personen met een veilige baan. Niet-rokers bijvoorbeeld, leven statistisch gezien gezonder dan rokers, en bouwvakkers kunnen ernstigere ongevallen op het werk hebben dan accountants. Daarom zal een bouwvoorman die rookt doorgaans veel meer premies betalen dan een niet-rokende CPA.
De verzekeringstarieven variëren ook per regio. Als het gaat om de dekking van auto's, zullen bedrijven die service verlenen in steden of regio's die statistisch een bovengemiddeld ongevalspercentage vertonen, vaak meer in rekening brengen dan bedrijven op plaatsen waar minder ongevallen zijn. Voor onroerendgoedverzekeringen worden de grootte en leeftijd van het onroerend goed, hoe dicht het bij een overstromingszone ligt, en de kansen op slecht weer allemaal overwogen, evenals de hoeveelheid geld die een huiseigenaar nodig heeft om zijn of haar huishoudelijke goederen te vervangen, wanneer een bedrijf stelt tarieven vast.
De kosten van een premie voor dezelfde service kunnen sterk verschillen tussen providers. Daarom raden experts ten zeerste aan dat consumenten verschillende offertes krijgen voordat ze zich verbinden tot een beleid. Mensen moeten in gedachten houden dat de laagste genoteerde prijs op een premie misschien het betere koopje is, maar de verzekering biedt mogelijk niet veel dekking.
Wat veroorzaakt tarieven om te veranderen
Verzekeringsmaatschappijen kunnen om verschillende redenen premietarieven verhogen, maar een van de meest voorkomende is een groot aantal claims op de polis. Een verzekeraar baseert zijn prijzen meestal op de hoogte van het bedrag dat hij tijdens de looptijd van het beleid zal betalen; idealiter probeert het minder uit te betalen dan wat de verzekeringnemer betaalt. Wanneer een persoon regelmatig claims indient tegen de verzekeringspolis, moet het bedrijf meer betalen, waardoor de winstmarge wordt beperkt. Als gevolg hiervan zal het vaak premies verhogen om deze kosten te verhalen.
In dezelfde lijn kan een verzekeraar de tarieven verhogen als hij een toename van claims verwacht. Als een anders gezond persoon bijvoorbeeld blijvend letsel oploopt bij een auto-ongeluk, kan haar zorgverzekeraar haar premies verhogen omdat zij verwacht dat haar zorgkosten zullen stijgen. Tarieven kunnen over het algemeen ook stijgen als gevolg van een prijsstijging in diensten, om claims van andere polishouders te betalen of om de inflatie bij te houden.
Voor onroerendgoedverzekeringen, of het nu huiseigenaren of huurders zijn, kunnen gevallen waarin het onroerend goed wordt omgezet in een overstromingszone, een aardbevingszone of soortgelijke situaties de tarieven doen stijgen. Het verhuren van een hoofdverblijfplaats of het houden van bepaalde dieren of items, zoals een trampoline of zwembad, op het terrein kan ook een verhoging veroorzaken.
Hoewel het meest gebruikelijk is dat de tarieven stijgen, kunnen ze ook worden verlaagd. Sommige autoverzekeringsmaatschappijen bieden bijvoorbeeld goede chauffeurskortingen of zelfs lagere tarieven voor studenten die goede cijfers halen op school. Veranderingen of verbeteringen aan het te verzekeren item kunnen ook leiden tot lagere premies; een huis kan in aanmerking komen voor korting als er bijvoorbeeld een brandblussysteem is geïnstalleerd of als een auto met airbags minder kost om te verzekeren. Veel verzekeringsmaatschappijen bieden kortingen of vergoedingen voor veranderingen in levensstijl, zoals stoppen met roken of een training volgen.
Betalingen en gemiste premies
Een verzekeringspremie wordt meestal geïnd in maandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse betalingen, afhankelijk van het type polis. Verzekeringnemers hebben vaak ook de mogelijkheid om hun betalingen te combineren met vergoedingen voor andere diensten, of verschillende soorten polissen af te sluiten bij één bedrijf om de totale kosten te verlagen. Als u bijvoorbeeld een auto- en huurdersverzekering bij dezelfde verzekeringsmaatschappij koopt, kan de koper op beide korting krijgen.
Als de verzekeringnemer een geplande betaling niet uitvoert, kan het bedrijf ervoor kiezen om het plan volledig te annuleren. Dit wordt vaak een "vervallen polis" genoemd en de klant zal doorgaans verplicht zijn om het saldo van de verzekeringspremie te betalen en te herstellen of de polis wordt ongeldig verklaard. Omdat de factureringscyclus in sommige gevallen lang kan duren, is het niet ongewoon voor verzekeringnemers om een betaling te vergeten voordat de polis vervalt. In bijna alle gevallen kan een persoon geen aanspraak maken op een polis die niet actueel is in premiebetalingen.
Een persoon kan in de meeste gevallen ook geen terugbetaling ontvangen van zijn of haar verzekeringsbetalingen, zelfs als hij of zij nooit aanspraak maakt op de polis. Hoewel dit misschien een verspilling van geld lijkt, kan een grote claim meer dan het verschil maken, en het hebben van deze gemoedsrust is het voor de meeste mensen waard. Levensverzekeringen werken echter iets anders en het is mogelijk om geld van de polis op te nemen, ertegen te lenen of het voor contant geld te verkopen. Dit kan echter fiscale gevolgen hebben en kan ertoe leiden dat de begunstigden niet hetzelfde bedrag krijgen nadat de verzekeringnemer is overleden.