Was ist eine Versicherungsprämie?
Eine Versicherungsprämie ist der Geldbetrag, den ein Unternehmen für die aktive Deckung berechnet. Die Summe der Prämien, die eine Person zahlt, wird auch als Satz bezeichnet und hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter Alter, Gesundheit und Wohnort. Diese Sätze werden jährlich oder in kleineren Mengen im Laufe des Jahres gezahlt. und die Menge kann sich im Laufe der Zeit ändern. Wenn keine Versicherungsprämien gezahlt werden, gilt die Police in der Regel als ungültig und die Unternehmen werden ihren Ansprüchen nicht nachkommen.
Welche Prämien decken
Im Allgemeinen decken die Prämien alle in der Versicherungspolice aufgeführten Leistungen ab, und die erbrachten oder bezahlten Leistungen hängen vollständig von der jeweiligen Police und der Art des Schutzes ab. Im Folgenden sind die häufigsten Sorten und die Grundleistungen aufgeführt, die sie häufig abdecken. Verbraucher sollten bedenken, dass nicht alle dieser Arten von Versicherungen in allen Ländern verfügbar oder üblich sind, und es gibt viele andere Arten.
Die Lebensversicherung zahlt im Falle des Todes des Versicherungsnehmers in der Regel eine Pauschale an diejenigen, die im Testament der Person oder im Plan selbst aufgeführt sind. Es kann für Bestattungsarrangements, ausstehende Schulden, Lebenshaltungskosten für die Hinterbliebenen oder andere Ausgaben im Zusammenhang mit dem Nachlass des Verstorbenen bezahlt werden.
Die Krankenversicherung zahlt häufig einen Teil der Kosten für Bürobesuche, verschreibungspflichtige Medikamente, chirurgische Eingriffe, psychiatrische Leistungen, laufende Behandlungen und / oder Notfalldienste. Es werden jedoch nicht immer alle diese Dienste abgedeckt, und die Pläne können sehr unterschiedlich sein. Eine Person muss möglicherweise für bestimmte Dienstleistungen oder für einen Prozentsatz der Kosten der erbrachten Dienstleistungen aus eigener Tasche bezahlen.
Die Kfz-Versicherungsprämien decken in der Regel Schäden am Fahrzeug des Versicherungsnehmers, anderen Unfallfahrzeugen, Pannenhilfe und / oder unfallbedingten Arztrechnungen ab. Motorrad-, Boots- und andere Arten der motorisierten Fahrzeugabdeckung bieten normalerweise die gleichen Arten von Dienstleistungen an.
Die Hausbesitzer-Versicherung , die in einigen Ländern in der Regel jährlich oder als Teil einer kombinierten Escrow-Hypothekenzahlung gezahlt wird, deckt in der Regel Schäden an einem Haus sowie deren Inhalt bei Diebstahl, Feuer, Stürmen und vielen anderen Katastrophen. Der Versicherungsschutz des Mieters ist ähnlich, zahlt jedoch in der Regel nur für Schäden, die durch den Versicherungsnehmer oder die persönlichen Gegenstände des Versicherungsnehmers verursacht wurden.
Wie Raten berechnet werden
Der Ausgangspunkt für eine Versicherungsprämie basiert größtenteils auf Statistiken, obwohl die Gewohnheiten und die Geschichte der Menschen dazu führen können, dass die Rate höher oder niedriger ist. Ein 22-jähriger Mann, der einen Versicherungsschutz für einen Sportwagen sucht, kann häufig mit höheren Prämien rechnen als eine 45-jährige Frau, die eine mittelgroße Limousine fährt. Beide haben zwar ausgezeichnete Fahrleistungen, aber die Versicherungsgesellschaft geht davon aus, dass ein jüngerer Fahrer in einem schnelleren Auto einem höheren Unfallrisiko ausgesetzt ist als ein erfahrener Fahrer in einem langsameren Fahrzeug. Daher sind die Versicherungsquoten normalerweise merklich unterschiedlich.
Die gleiche Philosophie gilt für Krankenkassenprämien in Ländern, in denen die Regierung ihren Bürgern keine Gesundheitsversorgung anbietet. Menschen mit gesundheitlichen Problemen oder mit ungesunden Aktivitäten und in gefährlichen Arbeitsbereichen zahlen für Versicherungen häufig deutlich mehr als gesunde Menschen mit sicheren Arbeitsplätzen. Beispielsweise leben Nichtraucher statistisch gesehen gesünder als Raucher, und Bauarbeiter haben möglicherweise schwerere Arbeitsunfälle als Buchhalter. Ein Bauarbeiter, der raucht, zahlt daher in der Regel viel mehr Prämien als ein Nichtraucher-CPA.
Die Versicherungstarife variieren auch je nach Region. Wenn es um die Kfz-Abdeckung geht, berechnen Unternehmen, die in Städten oder Regionen tätig sind, die statistisch gesehen eine überdurchschnittliche Unfallrate aufweisen, häufig mehr als Unternehmen an Orten, an denen es weniger Unfälle gibt. Bei der Sachversicherung werden die Größe und das Alter des Eigentums, die Nähe zu einem Überschwemmungsgebiet und die Wahrscheinlichkeit eines schlechten Wetters ebenso berücksichtigt wie der Geldbetrag, den ein Hausbesitzer benötigt, um seine Haushaltsgegenstände zu ersetzen, wenn Ein Unternehmen legt die Zinssätze fest.
Die Kosten für eine Prämie für denselben Dienst können bei den Anbietern sehr unterschiedlich sein. Experten empfehlen daher nachdrücklich, dass die Verbraucher mehrere Preisangebote einholen, bevor sie sich zu einer Police verpflichten. Die Leute sollten bedenken, dass der niedrigste Preis für eine Prämie das bessere Geschäft sein kann, aber die Versicherungspolice bietet möglicherweise nicht viel Deckung.
Was bewirkt, dass sich die Preise ändern?
Versicherungsunternehmen können die Prämiensätze aus einer Reihe von Gründen erhöhen, eine der häufigsten ist jedoch die hohe Anzahl von Versicherungsansprüchen. Ein Versicherer stützt seine Preise in der Regel darauf, wie viel er über die Laufzeit der Police bezahlt. Im Idealfall wird versucht, weniger auszuzahlen, als der Versicherungsnehmer bezahlt. Wenn eine Person regelmäßig Ansprüche gegen die Versicherungspolice geltend macht, muss das Unternehmen mehr ausbezahlen, wodurch die Gewinnspanne begrenzt wird. Infolgedessen werden häufig Prämien erhoben, um diese Kosten zu decken.
In diesem Sinne kann ein Versicherer die Tarife erhöhen, wenn er eine Zunahme der Ansprüche erwartet. Wenn beispielsweise eine ansonsten gesunde Person bei einem Autounfall bleibende Verletzungen erleidet, kann ihre Krankenkasse ihre Prämien erhöhen, weil sie damit rechnet, dass ihre Gesundheitskosten steigen werden. Die Zinsen können auch im Allgemeinen aufgrund einer Preiserhöhung bei Dienstleistungen steigen, um Ansprüche anderer Versicherungsnehmer zu begleichen oder um mit der Inflation Schritt zu halten.
Bei Sachversicherungen, unabhängig davon, ob Hausbesitzer oder Vermieter, können Fälle, in denen die Immobilie in eine Überschwemmungs-, Erdbeben- oder ähnliche Zone umgewandelt wurde, zu einem Anstieg der Sätze führen. Die Vermietung eines Hauptwohnsitzes oder die Aufbewahrung bestimmter Tiere oder Gegenstände wie Trampoline oder Pools auf dem Grundstück kann ebenfalls zu einer Erhöhung führen.
Obwohl es am häufigsten vorkommt, dass die Zinssätze steigen, können sie auch gesenkt werden. Einige Autoversicherungsunternehmen bieten beispielsweise gute Fahrerrabatte oder sogar niedrigere Sätze für Schüler an, die in der Schule gute Noten erhalten. Änderungen oder Verbesserungen des Versicherungsgegenstandes können ebenfalls zu einem Rückgang der Prämien führen. Für ein Haus kann ein Rabatt gewährt werden, wenn zum Beispiel ein Brandschutzsystem installiert ist oder die Versicherung eines Autos mit Airbags weniger kostet. Viele Versicherungsunternehmen bieten Ermäßigungen oder Erstattungen für Änderungen des Lebensstils an, z. B. wenn Sie mit dem Rauchen aufhören oder in ein Fitnessstudio gehen.
Zahlungen und verpasste Prämien
Eine Versicherungsprämie wird in der Regel in monatlichen, halbjährlichen oder jährlichen Zahlungen erhoben, je nach Art der Police. Versicherungsnehmer haben häufig auch die Möglichkeit, ihre Zahlungen mit Gebühren für andere Dienstleistungen zu kombinieren oder mehrere Arten von Verträgen mit einem Unternehmen abzuschließen, um die Gesamtkosten zu senken. Beispielsweise kann der Kauf einer Kfz- und einer Mieterversicherung bei derselben Versicherungsgesellschaft dem Käufer einen Rabatt auf beide gewähren.
Wenn der Versicherungsnehmer keine planmäßige Zahlung leistet, kann das Unternehmen den Plan vollständig kündigen. Dies wird häufig als "verfallener Vertrag" bezeichnet, und der Kunde muss in der Regel entweder den Restbetrag der Versicherungsprämie bezahlen und die Versicherung wieder herstellen oder der Vertrag wird ungültig. Da der Abrechnungszyklus in einigen Fällen langwierig sein kann, ist es nicht ungewöhnlich, dass Versicherungsnehmer vergessen, eine Zahlung zu leisten, bevor die Police verfällt. In fast allen Fällen kann eine Person keinen Anspruch gegen eine Police erheben, die bei Prämienzahlungen nicht aktuell ist.
Eine Person kann in den meisten Fällen auch keine Rückerstattung ihrer Versicherungsleistungen erhalten, selbst wenn sie keinen Anspruch auf die Police erhebt. Während dies wie eine Verschwendung von Geld scheint, kann eine große Forderung mehr als den Unterschied ausmachen, und diese Ruhe ist es für die meisten Menschen wert. Die Lebensversicherung funktioniert jedoch etwas anders und es kann möglich sein, Geld von der Police abzuheben, es zu leihen oder gegen Bargeld zu verkaufen. Dies kann jedoch steuerliche Auswirkungen haben und dazu führen, dass die Begünstigten nach dem Tod des Versicherungsnehmers nicht den gleichen Geldbetrag erhalten.