Hva er en forsikringspremie?
En forsikringspremie er mengden penger som et selskap belastes for aktiv dekning. Summen en person betaler i premier, også referert til som satsen, bestemmes av flere faktorer, inkludert alder, helse og området en person bor i. Folk betaler disse prisene årlig eller i mindre utbetalinger i løpet av året, og beløpet kan endre seg over tid. Når forsikringspremier ikke blir betalt, anses forsikringene som ugyldige, og selskaper vil ikke innfri krav mot den.
Hva premier dekker
Generelt dekker premie det som er detaljert i forsikringspolisen, og tjenestene som tilbys eller betales avhenger helt av den spesifikke forsikringen og typen beskyttelse. Følgende er de vanligste variantene og de grunnleggende tjenestene de ofte dekker. Forbrukere må huske på at ikke alle disse typer forsikringer er tilgjengelige eller vanlige i alle land, og det er mange andre typer.
Livsforsikring betaler typisk et engangsbeløp i tilfelle forsikringstakers død til de som er beskrevet i personens vilje eller selve planen. Det kan betale for begravelsesordninger, utestående gjeld, levekostnader for de som er igjen, eller andre utgifter knyttet til avdødes bo.
Helseforsikring betaler ofte for en del av utgiftene til kontorbesøk, reseptbelagte medisiner, kirurgiske inngrep, psykiske helsetjenester, pågående behandling og / eller legevakter. Ikke alle disse tjenestene dekkes imidlertid alltid, og planene kan variere mye. En person kan måtte betale ut av lommen for visse tjenester eller for en prosentandel av kostnadene for leverte tjenester.
Premieforsikringspremier dekker vanligvis skader på forsikringstakerens kjøretøy, andre kjøretøyer i en ulykke, veihjelp og / eller medisinske regninger knyttet til en ulykke. Motorsykkel, båt og andre typer dekning av motoriserte kjøretøyer gir vanligvis de samme typer tjenester.
Huseiernes forsikring , som vanligvis betales årlig eller som en del av en kombinert pantelånsbetaling i noen land, dekker vanligvis skader på et hjem så vel som innholdet i tilfelle tyveri, brann, uvær og mange andre katastrofer. Leiers dekning er lik, selv om den vanligvis bare betaler for skader forårsaket av forsikringstaker eller skade på forsikringstakerens personlige ting.
Hvordan priser beregnes
Utgangspunktet for en forsikringspremie er i stor grad basert på statistikk, selv om folks vaner og historie kan føre til at satsen blir høyere eller lavere. En 22 år gammel mann som søker dekning for en sportsbil kan ofte forvente høyere premie enn en 45 år gammel kvinne som kjører en mellomstor sedan. Begge kan ha gode kjøreoppføringer, men forsikringsselskapet vurderer en yngre sjåfør i en raskere bil som er mer utsatt for ulykker enn det en erfaren sjåfør i et tregere kjøretøy; derfor vil forsikringssitatene vanligvis være merkbart forskjellige.
Den samme filosofien gjelder for medisinske forsikringspremier i land der regjeringen ikke gir helsehjelp til innbyggerne. Personer med helseproblemer eller som driver med usunne aktiviteter og personer i farlige arbeidsfelt betaler ofte betydelig mer for forsikring enn friske personer med trygge jobber. For eksempel lever ikke-røykere statistisk sunnere liv enn røykere, og bygningsarbeidere kan ha mer alvorlige arbeidsulykker enn regnskapsførere. Derfor vil en konstruksjonspersonell som røyker betaler mye mer i premier enn en røykfri CPA.
Forsikringssatsene varierer også etter område. Når det gjelder dekning av biler, vil selskaper som leverer tjenester i byer eller regioner som statistisk viser en uvanlig frekvens, ofte belaste mer enn selskaper på steder der det er færre ulykker. Når det gjelder eiendomsforsikring, vurderes størrelsen og alderen på eiendommen, hvor nær den er til en flomsone, og sjansene for dårlig vær, og det samme er mengden penger en huseier vil trenge for å erstatte husholdningsartiklene, når et selskap fikser priser.
Kostnaden for en premie for den samme tjenesten kan variere mye blant tilbydere, og det er grunnen til at eksperter sterkt anbefaler at forbrukere får flere pristilbud før de går inn på en policy. Folk må huske på at den laveste prisprisen på en premie kan være det bedre kjøpet, men forsikringspolisen gir kanskje ikke mye dekning.
Hva som forårsaker priser å endre
Forsikringsselskaper kan heve premiesatsene av mange årsaker, men en av de vanligste er et høyt antall krav på forsikringen. En forsikringsgiver baserer vanligvis prisene på hvor mye den vil ende opp med å betale i løpet av forsikringens levetid; ideelt sett prøver den å betale ut mindre enn det forsikringstakeren betaler i. Når en person regelmessig inngir krav mot forsikringspolisen, må selskapet betale mer, begrense gevinstmarginene. Som et resultat vil det ofte øke premiene for å gjenopprette denne kostnaden.
På samme linje kan et forsikringsselskap heve prisene hvis det forventer en økning i kravene. For eksempel, hvis en ellers frisk person får varige skader i en bilulykke, kan helseforsikringsselskapet hennes øke premiene hennes fordi det forventer at helsepostkostnadene hennes vil øke. Priser kan også stige generelt på grunn av en prisoppgang på tjenester, for å betale for krav fra andre forsikringstakere eller for å følge med inflasjonen.
For eiendomsforsikring, enten det er huseier eller utleie, kan tilfeller der eiendommen omplasseres til en flomsone, jordskjelvsone eller lignende situasjoner øke prisene. Å leie ut en primær bolig eller holde visse dyr eller gjenstander, for eksempel en trampoline eller basseng, på eiendommen kan også føre til en økning.
Selv om det er mest vanlig at prisene stiger, kan de også senkes. Noen bilforsikringsselskaper tilbyr for eksempel gode sjåførrabatter eller enda lavere priser for studenter som tjener gode karakterer på skolen. Endringer eller forbedringer av varen som blir forsikret kan også føre til at premiene går ned; et hus kan kvalifisere for en rabatt hvis det for eksempel er installert et brannhemmende system, eller en bil med kollisjonsputer kan koste mindre å forsikre. Mange forsikringsselskaper tilbyr reduksjoner eller refusjon for livsstilsendringer, for eksempel å slutte å røyke eller delta i et treningsstudio.
Betalinger og tapte premier
En forsikringspremie blir vanligvis samlet inn i månedlige, halvårlige eller årlige betalinger, avhengig av type politikk. Forsikringstakere har ofte muligheten til å kombinere sine betalinger med gebyrer for andre tjenester, eller ta ut flere typer policyer med ett selskap for å senke de samlede kostnadene. Å kjøpe både bil- og leietakers forsikring fra det samme forsikringsselskapet kan for eksempel gi kjøperen rabatt på begge deler.
Hvis forsikringstaker ikke klarer å foreta en planlagt betaling, kan selskapet velge å kansellere planen helt. Dette blir ofte referert til som en "bortfalt forsikring", og kunden vil vanligvis være pålagt å enten betale saldoen av forsikringspremien og bli gjeninnført, eller annullere forsikringen. Fordi faktureringssyklusen i mange tilfeller kan være langvarig, er det ikke uvanlig at forsikringstakerne glemmer å betale før polisen bortfaller. I nesten alle tilfeller kan ikke en person fremsette krav mot en forsikring som ikke er gjeldende i premieutbetalinger.
En person kan heller ikke motta refusjon på forsikringsutbetalingene sine, i de fleste tilfeller, selv om han eller hun aldri fremsetter et krav på forsikringen. Selv om dette kan virke som sløsing med penger, kan en stor påstand mer enn utgjøre forskjellen, og det å ha denne tryggheten er verdt det for de fleste. Livsforsikring fungerer imidlertid litt annerledes, og det kan være mulig å ta ut penger fra forsikringen, låne mot den eller selge dem for kontanter. Å gjøre dette kan imidlertid ha skattemessige konsekvenser, og det kan bety at mottakerne ikke vil få det samme beløpet etter at forsikringstakeren dør.