Co to jest podstawowa premia?
Składka podstawowa, znana również jako składka przedmiotowa lub składka bazowa, to kwota składki na polisie ubezpieczeniowej, która jest wykorzystywana do ustalenia kwoty składki reasekuracyjnej, która ma zastosowanie do ochrony. Ten rodzaj składki jest pomocny przy obliczaniu łącznej składki, gdy ubezpieczyciel decyduje się na reasekurację polis wystawionych klientom, skutecznie przenosząc ryzyko związane z tymi polisami na innego ubezpieczyciela, jednocześnie zachowując ostateczną odpowiedzialność za te polisy. Ponieważ wiele firm ubezpieczeniowych rutynowo współpracuje z dostawcami reasekuracji, aby zminimalizować ryzyko, prawidłowe obliczenie składki podstawowej jest bardzo ważnym zadaniem.
Proces obliczania składki bazowej zazwyczaj obejmuje identyfikację składki, którą klient jest obciążany za ochronę ubezpieczeniową, a następnie uwzględnianie tak zwanego współczynnika ratingowego. Współczynnik ratingowy będzie się różnił w zależności od rodzaju ubezpieczenia, a także elementów, które również miały pewien wpływ na uzyskanie składki płaconej przez klienta, takich jak lokalizacja, wiek ubezpieczonego i inne istotne szczegóły. Po dokonaniu oceny stopnia ryzyka związanego z wnioskiem o reasekurację firma reasekuracyjna może przedstawić wycenę swojemu klientowi.
Jeżeli wycena została ustalona poprzez określenie składki podstawowej i powiązanych czynników, jest do przyjęcia, wówczas dwóch dostawców zawiera porozumienie, które zasadniczo umożliwia pierwotnemu ubezpieczycielowi kontynuowanie interakcji z ubezpieczoną stroną i pozostanie odpowiedzialnym za kowenanty zawarte w umowie ubezpieczenia. Zmieni się to, że firma reasekuracyjna wypłaci wszelkie zgłoszone i zatwierdzone roszczenia związane z polisami objętymi ubezpieczeniem. W przypadku niewywiązania się przez zakład reasekuracyjny z odpowiedzialności ubezpieczeniowej pierwotny ubezpieczyciel pozostaje odpowiedzialny przed stroną objętą ubezpieczeniem i będzie musiał uregulować roszczenia bezpośrednio.
Ponieważ reasekuracja jest realnym sposobem zmniejszenia ryzyka związanego z wieloma różnymi rodzajami polis ubezpieczeniowych, większość dostawców ma wytyczne dotyczące oceny podstawowej składki. Zarówno indywidualne polisy, jak i polisy grupowe mogą być reasekurowane, w zależności od poziomu ryzyka, które firma reasekuracyjna jest gotowa podjąć w zamian za naliczanie określonej miesięcznej lub rocznej składki. Ponieważ składki każdego rodzaju podlegają okresowej weryfikacji, zawsze istnieje szansa, że składka podstawowa wzrośnie lub zmniejszy się, gdy nadejdzie czas odnowienia umowy na kolejny okres, co pomaga firmie reasekuracyjnej utrzymać ryzyko w granicach dopuszczalne parametry.