Co to jest upoważnienie do polecenia zapłaty?
Upoważnienie do polecenia zapłaty to upoważnienie udzielone stronie trzeciej przez właściciela rachunku bankowego do okresowego obciążania lub obciążania jego rachunku bankowego w celu spłaty należnych kwot. Różni się od większości transakcji, ponieważ nie ogranicza się do jednego wystąpienia. Zasadniczo konsument upoważnia firmę, z którą ma do czynienia, do bezpośredniego obciążania swojego konta bankowego bez każdorazowego uzyskiwania nowej zgody. W Stanach Zjednoczonych zasady rządzące mandatami polecenia zapłaty są określone w regulacjach dotyczących automatycznych izb rozliczeniowych utrzymywanych przez Automated Clearinghouse (ACH) i Rezerwę Federalną.
Dla zapracowanych gospodarzy, których czas jest zawsze na wagę złota, polecenie zapłaty może być bardzo wygodne. Obowiązek siedzenia przez godzinę lub dłużej, aby płacić rachunki, nawet z wygodą bankowości internetowej, często się odkłada. Od czasu do czasu niektóre rachunki są spłacane z opóźnieniem, co może zaszkodzić wiarygodności kredytowej konsumenta. Automatyczne regularne naliczanie rachunków na własne konto bankowe zapobiega opóźnieniom w płatności i związanym z tym opóźnieniom w opłatach.
Jednak pozbawieni skrupułów kupcy czasami wykorzystują mandaty polecenia zapłaty, aby skorzystać z korzyści konsumentów. Zazwyczaj oferują „bezpłatne okresy próbne” dla różnych usług, będą wymagać od konsumentów podania informacji o koncie, z obietnicą, że jeśli usługa zostanie anulowana przed końcem bezpłatnego okresu próbnego, konto nie zostanie obciążone. Liczą na to, że większość konsumentów zapomni anulować, nawet jeśli będą chcieli. Po zakończeniu bezpłatnego okresu próbnego sprzedawca składa w banku polecenie zapłaty i pobiera płatność.
Wielu Amerykanów nie regularnie przegląda wyciągów bankowych lub kredytowych. Polecenia zapłaty, szczególnie w przypadku niewielkich kwot, mogą trwać miesiącami lub latami, zanim zostaną zauważone i zakwestionowane. Kiedy w końcu zostają złapani i zatrzymani, ci pozbawieni skrupułów kupcy zwykle odmawiają zwrotu jakichkolwiek płatności oprócz ostatniego miesiąca. Innym sposobem, w jaki niektórzy handlowcy korzystają z upoważnień do polecenia zapłaty, jest to, że nie przestają zbierać płatności po zaspokojeniu długu. Zwykle dzieje się tak w przypadku umów o kredyt konsumencki; po spłaceniu należnej kwoty i zaspokojeniu zadłużenia pożyczkodawca nadal przedstawia bankowi miesięczne obciążenie.
Jednak stosunkowo łatwo jest zapobiec oszustwom związanym z poleceniami zapłaty. Większość banków w Stanach Zjednoczonych udostępnia dane kontaktowe na wyciągach bankowych i kartach kredytowych, które ułatwiają klientom dzwonienie do firm obciążających ich rachunki. W związku z tym wystarczy, aby konsumenci sprawdzili wyciągi z konta po otrzymaniu, zakwestionowali te elementy, których nie rozumieją, i zadzwonili do firm odpowiedzialnych za te opłaty. Konsumenci mogą zatrzymać mandaty polecenia zapłaty, polecając firmie debetującej zaprzestanie dokonywania poleceń zapłaty lub instruując bank, aby przestał je honorować.
Chociaż mandaty polecenia zapłaty mogą narazić posiadaczy kont na ograniczenie ryzyka ze strony przestępców internetowych, pomagają zabezpieczyć ich przed bardziej tradycyjnymi złodziejami. Niektórzy z tych przestępców przeszukują pocztę wychodzącą w celu otrzymania kopert do płatności rachunków, podczas gdy inni wykopią śmieci w poszukiwaniu anulowanych czeków. Polecenie zapłaty udaremnia ich wysiłki i uniemożliwia dostęp do informacji bankowych konsumentów.