O que é um mandato de débito direto?
Um mandato de débito direto é a autoridade concedida a terceiros pelo proprietário da conta bancária para cobrar ou debitar sua conta bancária periodicamente para pagar os valores devidos. Difere da maioria das transações porque não se limita a uma única ocorrência. Essencialmente, um consumidor autoriza uma empresa com a qual ele lida com débito diretamente em sua conta bancária sem obter uma nova aprovação a cada vez. Nos Estados Unidos, as regras que regem os mandatos de débito direto estão descritas nos regulamentos da câmara automatizada mantidos pela Automated Clearinghouse (ACH) e pelo Federal Reserve.
Para as famílias ocupadas, cujo tempo é sempre muito alto, um mandato de débito direto pode ser uma grande conveniência. A tarefa de sentar-se por mais ou menos uma hora para pagar as contas, mesmo com a conveniência do banco on-line, geralmente é adiada. De tempos em tempos, algumas contas são pagas com atraso, o que pode prejudicar o valor do crédito do consumidor. A cobrança automática de faturas regulares na conta bancária impede o atraso no pagamento e as taxas de atraso associadas.
Os comerciantes sem escrúpulos às vezes exploram os mandatos de débito direto para aproveitar os consumidores. Geralmente, oferecendo "períodos de avaliação gratuita" para diferentes serviços, eles exigem que os consumidores forneçam informações da conta, com a promessa de que, se o serviço for cancelado antes do final do período de avaliação gratuita, a conta não será cobrada. Eles contam com o fato de que a maioria dos consumidores esquece de cancelar, mesmo que pretenda. Assim que a avaliação gratuita termina, o comerciante registra o mandato de débito direto no banco e cobra o pagamento.
Muitos americanos não revisam regularmente os extratos de conta bancária ou de crédito. Os débitos diretos, especialmente em pequenas quantidades, podem durar meses ou anos antes de serem notados e questionados. Quando eles finalmente são pegos e parados, esses comerciantes inescrupulosos geralmente se recusam a reembolsar qualquer pagamento, exceto o mais recente do mês. Outra maneira de alguns comerciantes tirar proveito dos mandatos de débito direto é que eles não param de cobrar pagamentos depois que uma dívida é satisfeita. Isso geralmente acontece com acordos de crédito ao consumidor; quando o valor devido foi pago e a dívida foi satisfeita, o credor continua a apresentar o débito mensal ao banco.
É relativamente fácil impedir a fraude por mandato de débito direto. A maioria dos bancos nos EUA fornece informações de contato em extratos bancários e de cartão de crédito que facilitam aos clientes simplesmente ligar para as empresas que estão debitando suas contas. Tudo o que é necessário, portanto, é que os consumidores revisem os extratos de suas contas após o recebimento, questionem os itens que não entendem e liguem para as empresas responsáveis por essas cobranças. Os consumidores podem interromper os mandatos de débito direto instruindo a empresa debitadora a parar de fazer os débitos ou instruindo o banco a parar de honrá-los.
Embora os mandatos de débito direto possam expor os correntistas a riscos moderados de criminosos on-line, eles ajudam a protegê-los de ladrões mais tradicionais. Alguns desses criminosos vasculham as correspondências enviadas para obter envelopes de pagamento de contas, enquanto outros vasculham o lixo procurando cheques cancelados. O débito direto frustra seus esforços e coloca as informações bancárias dos consumidores fora de alcance.