Co to jest pula ubezpieczeń?
Pula ubezpieczeniowa to zbiorcza pula aktywów pochodzących od wielu firm ubezpieczeniowych. Pooling służy jako sposób ubezpieczenia od wysokiego ryzyka. Same firmy nie mogły sobie pozwolić na ryzyko przejęcia kont wysokiego ryzyka, ale łącząc swoje aktywa z innymi firmami, mogą sobie pozwolić na rozszerzenie takiego zakresu i zaoferowanie wyższego poziomu pokrycia. Pooling jest powszechnie stosowaną taktyką w zarządzaniu ubezpieczeniami wysokiego ryzyka.
W przypadku puli ubezpieczeń, gdy ktoś zgłosi roszczenie do swojej firmy ubezpieczeniowej, wypłata pochodzi ze zbiorowych aktywów przechowywanych w puli, a nie z własnych kaset firmy. Proces łączenia rozkłada ryzyko pokrycia, przy czym większość pul ma rosnąć wraz z upływem czasu wraz ze wzrostem listy klientów, a firmy przekazują dodatkowe fundusze, aby mogły przetrwać nawet największe roszczenia. W uznaniu za świadczone przez nich usługi, pule ubezpieczeniowe są czasami oferowane przez rząd specjalnych zachęt, które sprawiają, że korzystne jest łączenie aktywów.
W niektórych przypadkach na podstawie mandatu rządowego tworzona jest pula ubezpieczeń w celu stworzenia zasobów, które umożliwią kandydatom wysokiego ryzyka uzyskanie ubezpieczenia. W innych przypadkach firmy ubezpieczeniowe dobrowolnie łączą swoje zasoby. Na przykład ubezpieczenie nuklearne jest zapewniane poprzez łączenie ubezpieczeń, ponieważ żadna firma ubezpieczeniowa nie jest skłonna podjąć ryzyka ubezpieczenia obiektu jądrowego. Podobnie w wielu stanach istnieją pule ubezpieczeń zdrowotnych, które mają na celu zapewnienie, że osoby uznane za niekwalifikujące się do indywidualnego ubezpieczenia mogą nadal uzyskać dostęp do ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem puli ubezpieczeń.
Łączenie ubezpieczeń jest często stosowane jako metoda zapewniania ubezpieczenia osobom, które inaczej nie mogłyby go kupić. Na przykład ludzie w Kalifornii często kupują ubezpieczenie od trzęsienia ziemi za pośrednictwem puli ubezpieczeń, ponieważ ubezpieczenie domu w Kalifornii może w szczególności wykluczyć trzęsienia ziemi z wymienionych zagrożeń w polisie. Mieszkańcy podatnego na huragan amerykańskiego Południa mogą również skorzystać z puli ubezpieczeń, aby uzyskać dostęp do ubezpieczenia na wypadek huraganu i powodzi, ponieważ polisy ich właścicieli domów nie obejmują tych niebezpieczeństw.
Innym przykładem puli ubezpieczeń wysokiego ryzyka jest pula utworzona w celu rozszerzenia zakresu odpowiedzialności za środowisko na producentów i producentów przemysłowych. Takie ubezpieczenie jest wymagane przez prawo w wielu regionach świata, więc jeśli firma spowoduje zanieczyszczenie środowiska, zostanie opłacona. Jednak ubezpieczenie to jest bardzo ryzykowne dla firmy ubezpieczeniowej, ponieważ zanieczyszczenie środowiska może być bardzo kosztowne w celu oczyszczenia. Z tego powodu wiele firm decyduje się na utworzenie puli ubezpieczeń, aby zapewnić taką ochronę.