Was ist ein Versicherungspool?
Ein Versicherungspool ist ein kollektiver Pool von Vermögenswerten mehrerer Versicherungsunternehmen. Pooling wird zur Bereitstellung von Hochrisikoversicherungen verwendet. Alleine konnten sich die Unternehmen das Risiko eines Risikokontos nicht leisten. Durch die Bündelung ihrer Vermögenswerte mit anderen Unternehmen können sie es sich jedoch leisten, diese Deckung auszuweiten und ein höheres Deckungsniveau anzubieten. Pooling ist eine weit verbreitete Strategie für das Management von Hochrisikoversicherungen.
Bei einem Versicherungspool erfolgt die Auszahlung, wenn jemand einen Anspruch bei seiner Versicherungsgesellschaft geltend macht, aus dem im Pool befindlichen kollektiven Vermögen und nicht aus den eigenen Kassen des Unternehmens. Der Pooling-Prozess verteilt die Risiken der Deckung, wobei die meisten Pools so konzipiert sind, dass sie im Laufe der Zeit wachsen, wenn die Kundenliste wächst und die Unternehmen zusätzliche Mittel einbringen, damit sie selbst den größten Schaden bewältigen können. Als Anerkennung für die von ihnen erbrachten Dienstleistungen werden Versicherungspools von der Regierung manchmal besondere Anreize geboten, die es vorteilhaft machen, Vermögenswerte zu bündeln.
In einigen Fällen wird durch Regierungsauftrag ein Versicherungspool eingerichtet, um eine Ressource zu schaffen, mit der Kandidaten mit hohem Risiko eine Versicherung abschließen können. In anderen Fällen bündeln Versicherungsunternehmen freiwillig ihre Ressourcen. Zum Beispiel werden Nuklearversicherungen durch Versicherungspools bereitgestellt, da kein einzelnes Versicherungsunternehmen bereit ist, das Risiko der Versicherung einer Nuklearanlage zu übernehmen. Ebenso verfügen viele Staaten über Krankenversicherungspools, die sicherstellen sollen, dass Personen, die als nicht individuell versichert gelten, weiterhin über den Versicherungspool eine Krankenversicherung abschließen können.
Versicherungspooling wird häufig als Methode zur Bereitstellung von Versicherungen für Personen verwendet, die diese nicht anderweitig erwerben könnten. Beispielsweise erwerben Menschen in Kalifornien häufig eine Erdbebenversicherung über einen Versicherungspool, da die Hausversicherung in Kalifornien Erdbeben von den in der Police genannten Gefahren ausschließen kann. Bewohner des vom Hurrikan geprägten amerikanischen Südens können auch Versicherungspools nutzen, um Zugang zu Hurrikan- und Hochwasserversicherungen zu erhalten, da die Versicherungspolicen ihrer Hausbesitzer diese Risiken nicht abdecken.
Ein weiteres Beispiel für einen Hochrisikoversicherungspool ist ein Pool, der zur Ausweitung der Umwelthaftpflicht auf industrielle Hersteller und Produzenten eingerichtet wurde. Eine solche Versicherung ist in vielen Regionen der Welt gesetzlich vorgeschrieben, damit ein Unternehmen, das Umweltverschmutzung verursacht, dafür bezahlt wird. Diese Versicherung ist jedoch für ein Versicherungsunternehmen sehr riskant, da die Beseitigung von Umweltverschmutzungen sehr kostspielig sein kann. Aus diesem Grund entscheiden sich viele Unternehmen für die Einrichtung eines Versicherungspools.