Co to jest ubezpieczenie finansowe?
Finansowane ubezpieczenie to polisa ubezpieczeniowa na życie ze specjalnymi ustaleniami dotyczącymi opłacania składek polisowych. Zamiast tego, że ubezpieczony sam płaci składki, zawiera umowę z zewnętrznym pożyczkodawcą lub z towarzystwem ubezpieczeniowym w celu opłacenia składek w jego imieniu. Strona ubezpieczona korzysta z ochrony bez konieczności natychmiastowego opłacania składek. Struktura tego porozumienia jest zgodna z umową finansowania ubezpieczenia na życie, która określa okres kredytowania i stopę procentową.
Ubezpieczenia na życie mogą być narzędziem inwestycyjnym i integralną częścią planu transferu majątku dla osób o wysokiej wartości. W przeciwieństwie do wielu przeciętnych ludzi, którzy kupują tylko tyle ubezpieczenia na życie, aby chronić swoje rodziny, osoby zamożne mogą korzystać z trustów i przenosić firmy na własne życie. Zazwyczaj nie potrzebują one wpływów z polisy ubezpieczeniowej na życie, tak jak zwykle przeciętny człowiek. Może kupić polisę jako hazard inwestycyjny, który wypłaci znaczną kwotę, jeśli umrze niespodziewanie, ale nadal zachowa wartość gotówkową, jeśli ostatecznie utrzyma polisę do terminu zapadalności.
Niektóre osoby mają większość swoich aktywów związanych z inwestycjami, których nie można łatwo zlikwidować bez utraty pieniędzy. W innych scenariuszach pieniądze inwestuje się w inwestycje o wysokim zwrocie, których rezygnacji nie ma sensu. Niezależnie od tego, kiedy przychodzi czas na wykupienie polisy ubezpieczeniowej na jego życie, jednostka decyduje się pożyczyć pieniądze zamiast korzystać z własnej. Zawiera umowę z zewnętrznym pożyczkodawcą lub firmą ubezpieczeniową oferującą polisę na pokrycie pieniędzy na opłacenie składek. Wynikająca z tego umowa finansowana jest z ubezpieczenia.
Wszystkie finansowane ubezpieczenia wykorzystują wartość gotówkową polisy jako zabezpieczenie. Jeżeli ubezpieczony umrze bez zwrotu pieniędzy pożyczonych na składki, pożyczka jest wypłacana ze świadczenia z tytułu śmierci. Pożyczkodawca może również wykluczyć z polisy. Wykluczenie zabiera polisę ubezpieczonemu i przekazuje ją pożyczkodawcy. Pożyczkodawca może następnie sprzedać polisę na wtórnym rynku ubezpieczeniowym lub utrzymać ją do terminu wymagalności, nawet jeśli ubezpieczone życie jest nadal życiem pożyczkobiorcy.
Wiele finansowanych umów ubezpieczenia wymaga innych rodzajów regresu. Pożyczkobiorca jest często zobowiązany do ustanowienia dodatkowych aktywów w celu zabezpieczenia pożyczki; zazwyczaj nie stanowi to problemu dla osoby, która dokonuje tego rodzaju transakcji. Zwykle ma wystarczające aktywa na zabezpieczenie pożyczki, ale po prostu nie chce ich zlikwidować.
Drugą wersją finansowanego ubezpieczenia jest odmiana regresowa. W tym przypadku pożyczkodawca przedłuża pożyczkę, nie wymagając dodatkowego zabezpieczenia. Jeśli strona ubezpieczona nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczkodawca może skorzystać tylko z polisy. Ten rodzaj finansowanego ubezpieczenia nie jest już popularny wśród kredytodawców.